Toen je klein was, wilden je ouders en grootouders waarschijnlijk het beste voor jou en je toekomst. De kans is groot dat je goedbedoelende oma je elk jaar voor je verjaardag geld heeft gestuurd in de vorm van een spaarbon van $ 50 met een briefje waarop stond:"Geef het niet allemaal op één plek uit!" Bedankt, oma. Laten we zeggen dat je niet al te blij was dat je het niet aan nieuw speelgoed kon uitgeven.
Dus nu je volwassen bent, wat moet je dan met al die certificaten doen? Hoeveel rente krijgen ze? Wanneer en hoe verzilver je ze? Geweldige vragen. Maar voordat we ingaan op de kern van de zaak, beginnen we met de basis:wat zijn spaarobligaties eigenlijk?
Spaarobligaties zijn de manier waarop de overheid leningen aangaat van burgers tegen een laag rendement of lage rente om u te helpen sparen voor uw pensioen of de opleiding van uw kind gedurende een langere periode.
Dit is hoe Investor.gov ze definieert:"Spaarobligaties zijn schuldbewijzen die zijn uitgegeven door het Amerikaanse ministerie van Financiën om te helpen betalen voor de leenbehoeften van de Amerikaanse overheid. Amerikaanse spaarobligaties worden beschouwd als een van de veiligste beleggingen omdat ze worden ondersteund door het volledige vertrouwen en krediet van de Amerikaanse overheid." 1
Vertaling:Je oma heeft een paar certificaten op jouw naam gekocht, waardoor de overheid haar geld op lange termijn (met rente) kan lenen in de hoop dat het zou uitgroeien tot een mooie stapel geld die je kunt gebruiken als het tijd is om naar school te gaan. En trouwens, als je het niet voor je opleiding gebruikt, moet je belasting betalen over het geld dat je ontvangt. 2 Waarschijnlijk niet wat ze in gedachten had.
In de loop der jaren zijn er veel verschillende soorten spaarobligaties uitgegeven door de goede oude Uncle Sam. Veel daarvan zijn er niet meer (ahum, weet je nog iets dat oorlogsobligaties heet?).
Tegenwoordig zijn er over het algemeen twee verschillende soorten obligaties die u kunt kopen:Serie I- en EE-obligaties. Beide obligaties worden gedekt door het 'volledige vertrouwen en krediet' van de overheid (wat dat ook betekent) en beide innen rente over een lange periode. 3 Het grootste verschil tussen de twee is hoe ze rente innen.
Serie I-spaarobligaties worden aangeboden door het Amerikaanse ministerie van Financiën als een manier om uw pensioensparen aan te vullen. 4 Deze obligaties worden zowel elektronisch verkocht via TreasuryDirect.gov als als papieren certificaten. (Het zijn ook de enige obligaties die u meer in papieren vorm kunt kopen, als u uw belastingteruggave gebruikt om ze te kopen.)
De elektrische obligaties worden verkocht tegen "nominale waarde", beginnend bij $ 25 en oplopend tot $ 10.000. De papieren obligaties beginnen bij $ 50 en kunnen worden gekocht tot $ 5.000 (maar alleen met uw belastingaangifte).
Serie I-obligaties verdienen jaarlijks rente op hun vaste rentevoet samen met een inflatiepercentage (halfjaarlijks of elke zes maanden verdiend) gedurende maximaal 30 jaar of wanneer u besluit om geld te verzilveren.
De Schatkist kent uw obligatie een specifieke rente toe, een samengestelde rente genoemd, gebaseerd op deze leuke kleine formule:
Samengestelde rente =[vaste rente + (2 x halfjaarlijkse inflatie) + (vaste rente x halfjaarlijkse inflatie)] 5
Dit is het nadeel:uw vaste rente kan uiteindelijk nul zijn als de inflatie negatief is. Dat betekent dat u gedurende die periode geen rente op uw obligaties zult verdienen (wat betekent dat uw geld daar gewoon staat ... niets doet). Wanneer het tijd is om te verzilveren en uw obligaties geen rente meer verdienen (na 30 jaar), bestaat de kans dat uw geld helemaal niet is gegroeid. Ja hoor .
EE-obligaties kunnen alleen digitaal worden gekocht en net als Series I-obligaties kunt u ze kopen tegen de nominale waarde tot op de cent (meer dan $ 25). Dus als oma een obligatie wil kopen voor $ 53,14, kan ze dat doen.
Net als bij de Series I-obligaties, kunt u maximaal $ 10.000 aan obligaties per jaar (of per persoon) kopen.
Met EE-obligaties verdient u 20 jaar lang een vaste rente. Na 20 jaar zal de obligatie in waarde verdubbelen en nog 10 jaar rente opbrengen. Na 30 jaar zijn alle obligaties volledig "gerijpt" of verouderd en zullen ze geen rente meer opleveren. Dat geldt ook voor de Series I-obligaties.
Als u absoluut verkocht bent bij het kopen van spaarobligaties, is de EE-obligatie de juiste keuze. Het zorgt er niet alleen voor dat uw geld iets oplevert (zelfs als het maar een klein bedrag is), maar het zorgt er ook voor dat uw spaargeld na 20 jaar zal verdubbelen - als u het niet aanraakt.
Elke mei en november worden nieuwe vaste tarieven aangekondigd. Momenteel is de rentevoet voor een EE-obligatie 0,10%. Veel geld!
Het doel van een spaarobligatie is om uw geld te sparen (en rente te verdienen) over een lange periode. Door te verzilveren voordat de obligatie afloopt (op 30 jaar), loopt u toekomstige rente mis.
Dat gezegd hebbende, kunt u uw obligaties een jaar na aankoop verzilveren. En als u binnen vijf jaar verzilvert, verliest u de laatste drie maanden aan rente die uw geld heeft verdiend.
U kunt online geld opnemen via de TreasuryDirect-site of uw papieren obligaties naar een lokale bank of kredietvereniging brengen.
Laten we het zo zeggen . . . er zijn betere manieren om uw geld te beleggen. Maar oma en opa zijn niet verkeerd om te proberen je een stapel contant geld te geven dat je kunt gebruiken als je ouder bent (en minder snel al het geld aan Lego zal uitgeven). En hoewel die goedbedoelde spaarobligaties niet allemaal slecht zijn, is er een veel betere manier om uw geld te beleggen.
Aangezien spaarobligaties rente krijgen tegen het tarief dat verf opdroogt, zult u heel lang wachten om enig rendement te zien. En zelfs dan verdubbelt uw EE-obligatie alleen maar in waarde. (Het is niet te zeggen wat uw Series I-obligatie zal doen.)
Dus als u wilt sparen voor het pensioen van uw dromen of uw kinderen wilt helpen naar de universiteit te gaan, zet u uw zuurverdiende geld op de verkeerde plaats. Spaar voor uw pensioen uw geld op een 401 (k) of 403 (b) -account. Het zal u niet alleen helpen om in de loop van de tijd meer rente te krijgen, maar u heeft ook volledige controle over de rekeningen. En als je geluk hebt, matcht je werkgever je investering tot een bepaald bedrag per jaar. Score!
Wat betreft sparen voor de universiteit, het is het beste om te investeren in een 529-spaarplan met goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen. Je kunt niet alleen geld sparen voor Jimmy's opleiding, maar als hij besluit het niet te gebruiken, kun je het aan je kleinkinderen geven!
Wilt u dat iemand met u meeloopt terwijl u leert sparen voor uw studie of uw pensioen? We brengen u in contact met ons netwerk van financieel adviseurs, vermogensadviseurs, financiële planners en andere beleggingsprofessionals. Vind vandaag nog een SmartVestor Pro bij u in de buurt.