Je hebt misschien gehoord dat je in geval van nood drie tot zes maanden aan essentiële kosten van levensonderhoud moet sparen. Het is een goede begeleiding, maar het is misschien wel het laatste wat je wilt horen na een jaar vol noodgevallen.
Voor velen van ons heeft 2020 onze gezondheid, veiligheid, moed en financiële basisstabiliteit meer op de proef gesteld dan enige andere periode in de recente herinnering. Als je nog geen geld had gespaard voor noodgevallen, was vorig jaar waarschijnlijk niet het moment om het weg te stoppen. En als je dat deed, was het misschien een uitstekende gelegenheid om in je reserve te duiken.
Daartoe bleek uit een onderzoek van Bankrate dat 35% van de Amerikanen nu minder in hun noodfonds heeft dan voordat de pandemie begon, terwijl slechts 13% meer heeft. Slechts een kwart heeft genoeg gespaard om de kosten van zes maanden te dekken, en een vijfde (21%) heeft helemaal geen noodbesparingen. Ondanks deze ontnuchterende statistieken zei meer dan de helft (54%) van de respondenten dat ze op zijn minst enigszins zeker zijn van de hoeveelheid die ze hebben weggezogen. Deze bevindingen laten zien dat er een discrepantie bestaat tussen wat mensen denken te moeten besparen en wat we volgens best practices moeten hebben bespaard.
Het kan natuurlijk moeilijk zijn om te voorspellen hoeveel geld we nodig hebben om een noodsituatie te dekken, of het nu gaat om onvoorziene medische kosten, het helpen van dierbaren in nood of het vervangen van inkomen na langdurige werkloosheid. Deze scenario's kwamen maar al te vaak voor in 2020 (en zijn dat nog steeds), en veel Amerikanen kwamen tekort.
Maar achteraf bekeken, kunnen velen van ons zich voorbereiden op de volgende keer dat we extra geld nodig hebben. Door te beginnen waar u nu bent en door kleine, praktische stappen te nemen, kunt u gezonde en effectieve spaargewoonten ontwikkelen. Om u op weg te helpen, heb ik hieronder enkele van de meest voorkomende vragen over noodbesparingen behandeld.
Zoals hierboven vermeld, suggereren typische richtlijnen dat u drie tot zes maanden basiskosten voor levensonderhoud in uw noodfonds moet hebben. Toegegeven, dat is een behoorlijk breed bereik - dus waar moet je naar streven? De omstandigheden zijn voor iedereen anders, maar als je kinderen hebt of lopende medische kosten, kan het verstandig zijn om voor de hogere drempel of meer te plannen.
Om nog maar te zwijgen van de gebeurtenissen van 2020 hebben ons laten zien dat bepaalde industrieën bijzonder hard worden getroffen door economische crises - voor onbepaalde tijd. Als je een baan hebt die kwetsbaar is voor marktschommelingen, heb je misschien een nog hoger doel nodig.
Voor de meeste mensen omvatten essentiële kosten van levensonderhoud huisvesting, voedsel, nutsvoorzieningen, transport en gezondheidszorg. Afhankelijk van uw gezin kunnen daar ook kosten voor kinderopvang of ouderenzorg of onderwijskosten bij inbegrepen zijn. Als u schulden heeft, kunnen deze ook minimale maandelijkse betalingen aan uw geldschieters bevatten.
Om uw spaardoel voor noodgevallen te bepalen, neemt u een gemiddelde van hoeveel u in een bepaalde maand aan al uw essentiële zaken uitgeeft en vermenigvuldigt u dit met zes (of negen of twaalf, afhankelijk van het aantal maanden waarop u zich wilt voorbereiden). Maak niet alleen schattingen:bekijk uw bank- en creditcardafschriften om een nauwkeurig beeld te krijgen van uw uitgaven. De totalen zullen u misschien verbazen. Natuurlijk is inkomensverlies niet het enige soort financiële noodsituatie, dus misschien wilt u een buffer inbouwen voor reparaties aan huis, onvoorziene medische gebeurtenissen of de plotselinge noodzaak om te reizen of te verhuizen.
Het kan al moeilijk genoeg zijn om aan uw huidige uitgaven te voldoen zonder de extra druk om te sparen voor toekomstige onbekenden. Maar begrijp dat het financieren van een noodreserve niet van de ene op de andere dag gebeurt; je kunt in de loop van de tijd kleinere bedragen opzij zetten totdat je je doel hebt bereikt. Er zijn een aantal strategieën die u kunt toepassen terwijl u dit geld binnenhaalt.
Ten eerste kunt u hiervoor sparen in uw maandbudget. Dit kan betekenen dat u bepaalde niet-essentiële categorieën moet intrekken totdat u uw doel heeft bereikt, maar onthoud dat deze aanpassingen stapsgewijs en tijdelijk kunnen zijn. Nu velen van ons bijvoorbeeld meer tijd thuis doorbrengen, kan geld dat voorheen aan eten, amusement, reizen en woon-werkverkeer werd besteed, in plaats daarvan worden gebruikt voor noodbesparingen.
Als je aan het werk bent, kun je vervolgens een deel van je bonus of belastingteruggave besteden aan je noodreserve. Hoewel het verleidelijk kan zijn om die dollars als 'leuk geld' te beschouwen of ze te gebruiken voor kortetermijnuitgaven, kan je toekomstige zelf je misschien bedanken voor het toewijzen van een deel ervan aan je regenachtige dagfonds.
Een andere mogelijkheid is het starten van een nevenbedrijf. Als je vrienden altijd zeggen:"Daar moet je geld voor vragen!" wanneer u opmerkingen maakt over uw hobby's en vaardigheden, moet u er serieus over nadenken. Er zijn veel online platforms die u kunnen helpen geld te verdienen voor uw tijd en goederen.
Als u ten slotte geld heeft geïnvesteerd, kijk dan eens naar uw totale financiële plaatje om er zeker van te zijn dat u een geschikte verhouding liquide middelen bij de hand hebt voor noodgevallen. Een financiële professional kan een uitstekende hulpbron zijn voor het geven van op maat gemaakte begeleiding bij assetallocatie.
Je kunt deze strategieën ook mixen en matchen om het sparen beheersbaarder te maken en mogelijk eerder je doel te bereiken.
Zet uw regenachtige dagfonds op een liquide rekening, bijvoorbeeld een hoogrentende spaarrekening, die snel toegankelijk is in geval van nood. Belangrijk is dat u dit geld op een eigen rekening bewaart, gescheiden van de rekeningen waarmee u dagelijks rekeningen betaalt en aankopen doet. Op deze manier kun je het gemakkelijker bewaren voor wanneer je het echt nodig hebt.
Als u zich midden in een noodsituatie bevindt en niet voldoende spaargeld hebt opgebouwd, kan bovenstaande begeleiding als te weinig, te laat aanvoelen. Gelukkig zijn er op korte termijn financierings- en verlichtingsbronnen beschikbaar, van tijdelijke uitstel van leningen en schuldverlichting, tot kredietlijnen en nieuwe creditcards met rentevrije periodes, tot werkgeversbijstand en werkloosheid.
Het leven is onvoorspelbaar, maar alleen omdat je de toekomst niet kunt voorspellen, wil dat nog niet zeggen dat je geen rekening kunt houden met de mogelijkheid van financiële noodsituaties.
Het is gemakkelijk om in de val te lopen van 'status-quo-bias', ervan uitgaande dat wat je nu hebt weggestopt, voldoende is voor de toekomst. Als u echter even de tijd neemt om uw huidige spaargeld te evalueren ten opzichte van hoeveel u werkelijk nodig heeft, kan dit u motiveren om actie te ondernemen en uw financiën beter voor te bereiden op toekomstige noodsituaties.
Een gezonde manier om uw pensioenbesparingen te verhogen:HSA's
Een vergeten eerste stap in het creëren van rijkdom:noodfondsen
Geweldige accounts voor een noodfonds
Gezondheidsspaarrekeningen worden nog beter
5 realistische financiële voornemens voor het nieuwe jaar om te omarmen in 2021
Is financiële onafhankelijkheid, vroeg met pensioen gaan realistisch - of een luchtkasteel?
Rainy day fund vs. noodfonds:wat is het verschil?