Deze blogpost is het resultaat van een kort maar alarmerend gesprek dat ik had met een 15-jarige die nog drie jaar op school zit voordat ze naar Universiteit. Ik ben onder de indruk dat ze al weten dat dit is wat ze willen doen (ik had geen idee op die leeftijd), maar ik ben minder onder de indruk van hoe ze het zullen financieren.
In antwoord op mijn vraag, "hoe ga je het betalen", antwoordden ze snel, "met studieleningen, omdat ze rente- vrij".
Het was op dat moment niet mijn plaats om commentaar te geven (hoewel ik in mijn hoofd schreeuwde om iets te zeggen), maar aangezien ik een blog schrijf, heb een ruimte gecreëerd waar ik hun reactie kan geven.
Dus, dat zal ik doen.
Het verbaast me dat een 15-jarige overweegt om op 18-jarige leeftijd een onbekend bedrag aan schulden aan te gaan. de enige optie die werd geleerd, dat dit zelfs in hun vocabulaire zit en dat ze zo snel als je kunt zeggen "tot mijn ogen in de schulden, hoe is dat in godsnaam gebeurd", wisten dat ze geld zouden lenen om te studeren.
Ik heb met veel te veel met schulden beladen voormalige studenten gesproken om te negeren wat deze 15-jarige zei. Omdat ik zeker weet dat studenten spijt hebben van het aangaan van studieschuld. De meesten vonden het nooit een probleem tijdens het studeren (vooral als ze ouders hebben die geen goede beheerders van hun eigen geld zijn en hun relatief waardeloze financiële advies doorgeven). Maar als ze eenmaal klaar zijn, zouden ze allemaal willen dat iemand ze een andere optie had gegeven.
Elke keer als ik een gesprek met iemand heb, denk ik na over wat ik van hen kan leren om toe te passen op mijn reis, en dit korte gesprek was daarop geen uitzondering . Er is geen sneeuwbalkans dat mijn dochter, die net 14 is geworden, een studielening aangaat om te studeren.
"Waarom niet", vraag je?
Of misschien "hoe zou je het kunnen vermijden"?
Want waarom zou je geld lenen voor iets waarvan JE WEET dat het in aantocht is? Er zijn jaren van aanlooptijd voordat ze deze kosten moet maken. Universiteit kan worden gepland en schulden zijn niet nodig als je van tevoren spaart.
Deze blog is voor de jonge Kiwi's, hun ouders en verzorgers, die ook ineenkrimpen bij de gedachte dat iemand zo jong schulden aangaat.
Voor de mensen die dit lezen en denken:"Waarom zouden jullie geen studieschuld aangaan? Het is rentevrij”; of voor degenen die 'rentevrij' hebben verward met 'gratis onderwijs', wil je misschien gewoon doorgaan naar mijn volgende blog. Maar als je wilt weten waarom het aangaan van schulden geen uitgemaakte zaak mag zijn en hoe je je opleiding contant kunt betalen, lees dan verder.
Schulden zijn verraderlijk. Laag voor laag besluipt het je als je het toelaat. Het leven is eenvoudig als je jong bent, maar het wordt stilletjes alleen maar ingewikkelder als we de echte wereld in trekken en ervaringen en mensen beginnen te verzamelen om ons op onze reis te vergezellen.
Eerst kun je geld lenen van je ouders om een auto te kopen
Dan leent u misschien geld van de belastingbetaler voor een tertiaire studie
Dan krijg je misschien een creditcard om dingen te kopen
Misschien ook een paar Afterpays en een of twee winkelkaarten
Dan de biggie, een hypotheek
We kunnen de maandelijkse betalingen beetje bij beetje innen, waarbij we een deel van elke salaris weglaten om dingen af te betalen die we al hebben gekocht, gedaan of opgebruikt .
Als je je leven samenvoegt met iemand met een vergelijkbare kijk op schulden, goed gedaan, dan heb je je verplichtingen verdubbeld.
Mijn mening is:Ga in de eerste plaats geen schulden aan.
In de meeste gevallen (afgezien van een huis) is het niet nodig, en als u de ruwe kosten vooraf kunt berekenen, kunt u sparen en betalen geld voor hen.
Hier is een fictief voorbeeld van de kosten van tertiaire studie voor mijn dochter, die net 14 is geworden, een jongere die al vaag denkt dat ze misschien wil ze tertiair studeren als ze klaar is met school. Ze heeft nog vier volle jaren voordat ze haar moeder (ik) verwoest door te verhuizen. Eerlijk gezegd ga ik een week huilen.
We praten over wat het zou kunnen kosten om een driejarige Bachelor of Science (BSc) te doen. De enige reden waarom we hierover praten, is dat ik dat heb bestudeerd; het is gewoon een manier om wat ruwe cijfers rond de studiekosten te krijgen. Omdat het onwaarschijnlijk is dat Alexandra binnenkort een universiteit opent, verhuist ze naar een campusstad. We hebben onze cijfers gebaseerd op Otago Unversity omdat het het dichtst in de buurt is, en het is mijn alma mater.
Er is veel informatie op hun website over hoeveel het kost om in Dunedin te studeren en te wonen, en ik heb dit gebruikt om wat ruwe nummers. Dit is wat ik je aanmoedig om te doen. Verzand niet in de details; je denkt hier aan de grote kosten.
Het overzicht:
Het eerste jaar gratis! $ 0! Bedankt, NZ regering!
De NZ-overheid betaalt maximaal $ 12.000 om collegegeld en studentenservicekosten te dekken voor een jaar voltijds studeren. Als je in deeltijd studeert (waardoor je misschien kunt werken), kan dit gespreid worden over meer dan een jaar. Je komt mogelijk ook in aanmerking voor twee jaar gratis trainingskosten.
Maar je moet nog steeds betalen voor huisvesting en alle persoonlijke kosten voor het jaar, en de statistieken die ik vond, baseren dit op een 40-week academisch jaar. Gelukkig heeft elke universiteit waar je naar kijkt een aantal statistieken over de kosten van levensonderhoud die je als richtlijn kunt gebruiken.
Eerstejaarsstudenten gaan graag naar een Hall of Residence, en het is een geweldige manier om vrienden voor het leven te maken, enz. Maar het is duur. De University of Otago heeft berekend dat de standaardkosten voor levensonderhoud voor een jaar van 40 weken $ 21.306 zijn als je naar een Residential College gaat en $ 17.640 als je gaat flatteren.
Als je thuis woont? $ 0 plus persoonlijke kosten en entertainment.
OK, dus nu hebben we een RUW idee dat een eerstejaarsstudent tot $ 21.306 moet betalen voor een jaar van 40 weken. In dat bedrag zit een vergoeding voor persoonlijke kosten en amusement. Maar geen melding gemaakt van telefoonupgrades en voertuigkosten! Er zal overleg moeten worden gevoerd over waar ze buiten deze 40 weken zouden kunnen wonen en wat dat zou kunnen kosten.
Nu betaal je voor de eerste keer collegegeld, en voor dit diploma bedragen ze ongeveer $ 7.500 voor de volledige studie van het tweede jaar.
Plus uw huisvestingskosten, wat in het tweede jaar betekent dat u hoogstwaarschijnlijk gaat flatteren voor ongeveer $ 17.640 voor een jaar van 52 weken (u vast komen te zitten in een huurcontract van 12 maanden).
Zoals je kunt zien, is de studie zelf redelijk betaalbaar, en het is de accommodatie die de kicker is.
In je derde en laatste jaar zijn de kosten vergelijkbaar met je tweede jaar - ongeveer $ 7.500 voor je vergoedingen en $ 17.640 voor je huisvesting en kosten van levensonderhoud.
De totale kosten, uitgedrukt in geld, van een driejarige opleiding zijn hoog. Maar dat is de realiteit, en dat weten we het beste zo vroeg.
Dat is niet goedkoop, toch?
Als je vandaag wist dat je jezelf mogelijk zou kunnen opzadelen met $ 71.586 aan schulden, zou je er dan twee keer over nadenken? Hopelijk zou je dat doen.
Hoe kun je in hemelsnaam contant betalen voor zoiets duurs?
Je begint met sparen als je 14 bent, zo is het. Je begint met wat onderzoek te doen en uit te werken wat het zou kunnen kosten om de cursus te doen die je denkt te gaan doen, en je verdeelt het in kleinere, meer haalbare brokken. Je begint dan te sparen en te investeren en je gelddoelen te behalen voordat je zelfs maar op de campus loopt.
Dit is precies hoe ik mijn dochter lesgeef. En dat is precies hoe anderen die ik heb ontmoet hun tamariki helpen schuldenvrij door hun studie te komen.
Het vermoeden bestaat dat ze na schooltijd een of andere vorm van studie zal gaan volgen. Aan de andere kant misschien niet, maar het kan geen kwaad om wat geld geïnvesteerd te hebben als ze dat doet. In plaats van het feit te hebben dat ze plotseling $ 71.586 moet ophoesten.
Sinds een paar jaar is de regel bij ons dat voor elke $ 1 die je verdient, je 50c moet investeren. Geen excuses en geen oplossingen. Tegelijkertijd zetten Jonny en ik elke maand kleine bedragen opzij voor haar toekomstige opleiding. Dat heb je goed gehoord; we gaan haar absoluut helpen haar studie schuldenvrij door te komen.
Al vele jaren hebben we namens haar maandelijks $ 50 geïnvesteerd in de Smartshares NZ Top 50 ETF (FNZ).
Het huidige saldo is $ 7900. Bovendien hebben we andere investeringen waar we indien nodig toegang toe hebben.
Ze heeft drie jaar lang 50% van alle inkomsten geïnvesteerd in haar eigen Sharesies Smartshares US 500 ETF (USF)-fonds.
Het huidige saldo is $3.000
Totaal geld gereserveerd voor "toekomstige studie":$ 10.900
Al op 14-jarige leeftijd wordt de helft van haar eerste jaar universitaire studie betaald.
Toegegeven, we hebben hier het meeste zware werk gedaan, MAAR toch, niet slecht, aangezien haar 'inkomen' momenteel slechts $ 14 per week is, $ 7 van die wordt geïnvesteerd. Plus al het andere geld dat ze bij elkaar kan schrapen van klusjes, zoals het krijgen van $ 10 om de auto van haar neef schoon te maken en verjaardagsgeld enz. Voor elk salaris dat ze ontvangt, gaat de helft naar haar investeringen en kijk naar wat ze al heeft weten te investeren - $3.000!
Het is 100% waarschijnlijk dat ze, naarmate ze ouder wordt, een of ander goed vast deeltijdwerk zal oppikken, hetzij het hele jaar door of alleen in de schoolvakanties (in onze regio is er volop boomgaardwerk voor kinderen die dat willen). Zodra er een regelmatig salaris binnenkomt, zullen haar investeringen snel toenemen; plus, aangezien het investeringen op de aandelenmarkt zijn, zijn vermogenswinsten en samenstellingen al hard aan het werk.
Dit is bijvoorbeeld haar Sharesies-account:
Mijn dochters Sharesies-account dat bestemd is voor haar tertiaire opleiding.
We besteden geen uren aan discussies over universiteit en geld, en ik wil haar lot niet vooraf bepalen, noch zeuren en haar bang maken. Maar er is een algemeen begrip in onze whare dat het leven pūtea vereist en dat je vanaf de dag dat je geld begint te verdienen, wat opzij kunt zetten voor je toekomst. Omdat geld direct beschikbaar is, heb je opties om je dromen te volgen.
Naarmate het einde van de school dichterbij komt, zal er meer aandacht en discussie nodig zijn om zoveel mogelijk geld opzij te zetten om haar opleiding te betalen. Er is weinig kans dat ze $ 71.586 klaar heeft zitten wachten als ze naar de universiteit gaat. In plaats daarvan zal ze de komende jaren budgetteren en betalen zoals ze gaat. Maar de verwachting zal zijn dat wanneer ze niet studeert, ze zal werken om geld opzij te zetten om het te betalen. Dat heb ik tijdens mijn vijf jaar studie gedaan. Als ik niet werkte, studeerde ik. Of socializen!
We zullen haar ook begeleiden bij het vinden van beurzen en ander 'gratis geld' (studententoelage?) om de kosten te helpen betalen en een manier te vinden om huisvesting en kosten van levensonderhoud verminderen, want daar liggen de werkelijke kosten. En, zoals ik al zei, we zijn van plan haar ook financieel te steunen. Dit kan komen in de vorm van een wekelijkse toelage, of het kan zijn dat we uiteindelijk in de stad gaan wonen waar ze studeert, en dat ze gratis thuis kan blijven wonen (wat precies is wat Jonny deed toen hij in Christchurch studeerde). Tijdens de semesterpauzes zal er altijd een huis voor haar zijn om huurvrij te wonen om te werken en te sparen voor haar studie.
Het punt van Jonny en ik om financieel onafhankelijk te zijn, is dat we in een positie kunnen zijn om andere mensen te helpen, van wie er één toevallig onze ongelooflijke dochter.
Ik wil mijn kind nooit horen zeggen dat schulden haar toekomst is. Ik wil haar niet uit het nest duwen om te zien hoe ze rondscharrelt en financiële fouten maakt. Ja, je fouten leren je een les, maar ik wil niet zien hoe ze haar dertiger jaren besteedt aan het oplossen van alle fouten die ze in haar twintiger jaren heeft gemaakt. In plaats daarvan wil ik dat ze zich bevoegd voelt om financieel te betalen voor elke toekomst die ze besluit die geschikt is voor haar. En we zullen een stap achter haar staan om haar te helpen het juiste pad te vinden totdat ze klaar is om het alleen te gaan. Het is geen 'helikopterouderschap'; het is gewoon een ouder zijn.
Ik laat je weten hoe het gaat!