Kredietrapporten zijn financiële gegevens die vrijwel elke lening, creditcard en andere rekening registreren. De informatie wordt verzameld, opgeslagen en regelmatig bijgewerkt door kredietinformatiebureaus zoals Equifax, TransUnion en Experian. Ze verkopen het aan banken en bedrijven die krediet- en verzekeringsaanvragen beoordelen. Bepaalde zaken, zoals achterstallige betalingen, beïnvloeden het vermogen van leners om in aanmerking te komen voor nieuwe rekeningen.

Definitie van delinquentie

Een achterstallige betaling verwijst naar een rekening die niet op tijd is betaald. Betalingen worden achterstallig wanneer ze niet op de vervaldatum zijn ontvangen. Schuldeisers melden achterstallige kredietverplichtingen aan de kredietinformatiebureaus, die deze toevoegen aan de bestanden van de consument.

Achterstallige betalingen zijn niet hetzelfde als te late betalingen. Het zijn te late betalingen die zo lang niet zijn geïnd dat de kredietverstrekker u heeft gemeld bij een of meer kredietbureaus.

Alle te late betalingen worden bijvoorbeeld niet gemeld aan kredietbureaus. Sommige creditcardmaatschappijen kunnen u bijvoorbeeld een respijtperiode van 30 dagen geven. Als u uw betaling binnen die tijd ontvangt, betaalt u mogelijk nog steeds een toeslag voor te late betaling, maar de kaartuitgever zal de te late betaling niet melden aan de kredietbureaus. Als u weet dat u een te late betaling heeft gedaan, te laat zult zijn of mogelijk te laat heeft betaald, neem dan contact op met het bedrijf en vraag of en wanneer zij achterstallige betalingen melden.

De lengte van een achterstand wordt vastgelegd in uw kredietrapport en langdurige achterstanden zijn schadelijker voor de kredietwaardigheid van de persoon. Late betalingen op meerdere rekeningen zijn ook erg slecht omdat 35 procent van de FICO-kredietscore van een consument (het belangrijkste scoresysteem dat door kredietverstrekkers wordt gebruikt) volgens MyFICO afkomstig is van hun betalingsgedrag.

Effecten van achterstallige betalingen

Elke achterstallige betaling heeft invloed op een kredietscore. Schuldeisers letten ook op late betalingen op kredietrapporten, omdat dat vaak aangeeft dat een persoon problemen heeft om aan financiële verplichtingen te voldoen. Achterstallige rekeningen verhogen de mogelijkheid om op extra rekeningen in gebreke te blijven of zelfs faillissement aan te vragen.

Kredietverstrekkers zijn terughoudend om meer krediet te verstrekken aan mensen die hun huidige rekeningen niet kunnen betalen. Afhankelijk van de invloed van uw delinquentie op uw score (het kan lager zijn dan een bepaalde benchmark, zoals "Zeer goed" tot "Goed" of "Goed" tot "Redelijk"), krijgt u mogelijk nog steeds krediet, maar ontvangt u mogelijk minder (bijvoorbeeld een creditcard met slechts een limiet van $ 200) of een hoger jaarlijks rentepercentage moet betalen.

Sommige achterstallige vorderingen kunnen leiden tot inbeslagname van eigendom als ze gebeuren op een beveiligde lening. De meeste autoleningcontracten geven kredietverstrekkers bijvoorbeeld de bevoegdheid om het voertuig te nemen zodra een te late betaling plaatsvindt.

Resultaten van een wanbetaling

Schuldeisers schrijven uiteindelijk achterstallige rekeningen af ​​als de debiteuren ze nooit actueel brengen. Dit gebeurt meestal binnen zes maanden. Het afschrijven betekent niet dat de incasso-inspanningen ophouden of dat een persoon niet meer verantwoordelijk is voor de rekening. De schuld wordt vaak verkocht aan incassobureaus die betaling nastreven via verschillende agressieve methoden, zoals frequente telefoontjes en brieven of zelfs juridische stappen.

Tijdstip voor achterstallige betalingen

Achterstallige betalingen blijven zeven jaar op kredietrapporten staan. Kredietverstrekkers zien ze gedurende dat hele tijdsbestek en kunnen ze in overweging nemen bij het nemen van kredietbeslissingen. Recente te late betalingen of lange termijnen van langzame betalingen zijn ernstiger dan een of twee achterstallige betalingen enkele jaren geleden.

Delinquente rekeningen voorkomen

Late betalingen zijn te voorkomen door een strikt budget en stipte betaling van elke rekening. E-mailvertragingen kunnen late betalingen veroorzaken, dus stel in plaats daarvan elektronische overboekingen in. Overweeg om creditcardmaatschappijen te vragen om de vervaldatums te wijzigen als er veel rekeningen op hetzelfde moment vervallen. Door betalingen over de maand te spreiden, kunnen achterstallige betalingen worden verminderd of geëlimineerd.