Opgebouwde versus gekapitaliseerde rente

Lenders verdienen geld aan leningen door u rente in rekening te brengen op basis van hoe groot uw saldo is en hoe lang u erover doet om het terug te betalen. Hoe groter uw saldo en hoe langer u erover doet om het terug te betalen, hoe meer het aan rente gaat kosten. Als u de opgebouwde en geactiveerde rente begrijpt, kunt u een strategie ontwikkelen om uw lening tegen de laagst mogelijke kosten terug te betalen.

Opgebouwde rente

Opgebouwde rente is het bedrag dat u verschuldigd bent over uw lening op basis van de rentevoet en hoeveel tijd er is verstreken sinds uw laatste betaling. Bereken de opgebouwde rente door uw jaarlijkse rentepercentage te delen door 365 en dit te vermenigvuldigen met uw saldo en het aantal dagen sinds uw laatste betaling. Als uw geldschieter bijvoorbeeld 9 procent jaarlijkse rente in rekening brengt, uw saldo $ 13.000 is en het 30 dagen geleden is sinds uw laatste betaling, is uw opgebouwde rente 0,09 / 365 x $ 13.000 x 30, wat $ 96,16 is.

Rente betalen of uitstellen

Kredietverstrekkers eisen doorgaans dat leners maandelijks de opgebouwde rente betalen. Telkens wanneer u een betaling verzendt, berekent de geldschieter de opgebouwde rente op de dag dat de betaling binnenkomt en verrekent hij dat bedrag van uw betaling met de rente. Het resterende deel van de betaling gaat naar het verminderen van het bedrag van uw saldo. In sommige situaties staan ​​kredietverstrekkers de kredietnemers echter toe om rentebetalingen uit te stellen, in welk geval de rente maanden of jaren blijft oplopen zonder te worden betaald.

Gekapitaliseerde rente

Als een geldschieter de opgebouwde rente toevoegt aan het saldo dat de lener verschuldigd is, wordt dit het kapitaliseren van de rente genoemd. Toekomstige rentelasten worden dan gebaseerd op dit nieuwe, hogere saldo, inclusief de eerder opgebouwde rente. Deze praktijk wordt meestal uitgevoerd door kredietverstrekkers voor studieleningen. Bij veel soorten studieleningen mogen leners betalingen uitstellen terwijl ze op school zitten of financiële problemen hebben. Gedurende deze periode loopt de rente echter nog steeds op, tenzij de federale overheid de lening subsidieert door de opgebouwde rente te betalen. Wanneer de lener de terugbetalingsperiode ingaat, activeert de geldschieter alle onbetaalde opgebouwde rente en gebruikt dit hogere saldo om de maandelijkse betalingsbedragen en toekomstige rentelasten te berekenen.

Strategie

Als het enigszins mogelijk is, moet u alle opgebouwde rente betalen voordat de geldschieter deze kapitaliseert. Zodra de rente is geactiveerd, stijgen uw maandelijkse kosten om die schuld te dragen plotseling. U bent het beste af als u de rente op regelmatige basis betaalt. Een andere optie is om een ​​of meer grote betalingen te doen net voordat de opgebouwde rente wordt geactiveerd om zo veel mogelijk af te betalen.

Voorbeeld

Stel dat je een studielening hebt van $ 10.000 die gedurende vier jaar rente heeft opgebouwd tegen een jaarlijks tarief van 6,8 procent terwijl je op school zat. De opgebouwde rente na vier jaar is $ 2.720, of ongeveer $ 1,86 per dag. Zodra de rente is geactiveerd en uw saldo $ 12,720 is, begint de rente te lopen met een snelheid van ongeveer $ 2,37 per dag. Op een standaard 10-jarig aflossingsplan is uw maandelijkse betaling $ 31,30 per maand meer met de gekapitaliseerde rente dan het zou zijn geweest als u de opgebouwde rente had afbetaald voordat deze werd geactiveerd. U betaalt in 10 jaar in totaal $ 3.756 meer dan u had kunnen vermijden door de $ 2.720 aan opgebouwde rente te betalen voordat deze werd geactiveerd, voor een besparing van iets meer dan $ 1.000.

schuld
  1. kredietkaart
  2. schuld
  3. budgetteren
  4. investeren
  5. huisfinanciering
  6. auto
  7. winkelen entertainment
  8. eigenwoningbezit
  9. verzekering
  10. pensioen