De loan-to-value-ratio vergelijkt het bedrag van een nieuwe leningaanvraag of een bestaand hypotheeksaldo met de aankoopprijs of getaxeerde waarde van een woning. Of u nu te maken heeft met een nieuwe hypotheek of een situatie over het oversluiten van uw woning, een lage LTV-ratio is beter voor zowel u als uw geldverstrekker. In sommige situaties kan wat als 'goed' wordt beschouwd echter aanzienlijk verschillen van wat als acceptabel wordt beschouwd.

LTV begrijpen

De formule voor het berekenen van LTV verschilt naargelang u te maken heeft met een nieuwe hypotheek of een herfinanciering van uw woning.

• Voor een nieuwe hypotheek , deel het bedrag van de leningsaanvraag na aftrek van de aanbetaling door de laagste van de aankoopprijs of getaxeerde waarde van de woning. Als het leningverzoek bijvoorbeeld $ 200.000 is en de woning een geschatte waarde van $ 250.000 heeft, is de LTV $ 200.000/$ 250.000 of 80 procent.
  
• Voor een herfinanciering , deel het uitstaande leningsaldo door de waarde van uw woning. Als u bijvoorbeeld momenteel $ 75.000 verschuldigd bent voor een huis met een waarde van $ 200.000, is de LTV-ratio $ 75.000 / $ 200.000 of 37,5 procent.
  

Tip

Een aantal websites voor persoonlijke financiën en woningkredieten hebben gratis LTV-calculators.

LTV versus eigen vermogen

Soms is het gemakkelijker te begrijpen waarom een ​​lage LTV altijd beter is door een term op te nemen die bekend staat als "equity " in het gesprek. LTV en equity zijn de exacte tegenpolen van elkaar. Equity verwijst naar het percentage van uw woning dat u daadwerkelijk bezit. Als uw LTV bijvoorbeeld 80 procent is, bent u feitelijk 20 procent van de woning. als LTV 37,5 procent is, bezit je 62,5 procent van je huis.

Een kredietverstrekker zal een nieuwe lening of een leningaanvraag met een lage LTV over het algemeen als minder risicovol beschouwen omdat u meer eigen vermogen in uw huis heeft en daardoor minder snel in gebreke blijven bij de lening. In combinatie met andere factoren, zoals je inkomen, maandlasten en kredietscore, draagt ​​een lage LTV vaak bij aan een lagere rente.

LTV- en aankoopleningen

Bij een conventionele aankooplening voldoet een LTV van minimaal 80 procent aan de "goede" norm. Dit is de maatstaf omdat een geldschieter u niet verplicht een particuliere hypotheekverzekering af te sluiten met een LTV van 80 procent of minder.

Met een lening van de Federal Housing Authority voldoet een LTV van maximaal 96,5 procent aan de "goede" norm. FHA-leningen hebben geen PMI-vereiste, ongeacht de LTV.

Bij sommige leninggarantieprogramma's, waaronder USDA-huisleningen op het platteland en leningen van het Department of Veteran's Affairs, voldoet een LTV van maximaal 100 procent aan de "goede" norm, omdat voor deze leninggarantieprogramma's geen aanbetaling vereist is. Net als bij een FHA-lening, hebben ze ook geen particuliere hypotheekverzekering nodig.

LTV en herfinancieren leningen

Tenzij u een uitbetalingsherfinanciering aanvraagt, bestaat er hier misschien niet zoiets als een "goede" of "slechte" LTV. Hoewel het federale Home Affordable Refinance Program een ​​LTV van ten minste 80 procent vereist, bevatten veel andere herfinancieringsleningen LTV niet als een geschiktheidsfactor. Dit is vooral handig als u weinig overwaarde in uw huis heeft of 'ondersteboven' staat, wat betekent dat het huidige saldo van uw bestaande hypotheek hoger is dan de waarde van uw huis.

Voor een uitbetalingsherfinanciering kan een goede LTV tot 90 procent zijn , afhankelijk van de lening.