Kredietherstel en faillissement bevinden zich aan weerszijden van het financiële spectrum. Hoewel beide opties zijn voor individuen met een achterstand op hun schulden, hebben faillissement en kredietherstel tegenovergestelde resultaten. Kredietreparatie herstelt krediet, terwijl de consument vaak wettelijke verplichtingen heeft ten aanzien van de schuld. Faillissement ontdoet zich van wettelijke verplichtingen tot schulden, maar schaadt ernstige kredietscores. Het bepalen van de beste optie hangt af van welke voordelen passen bij uw lijst met financiële prioriteiten.
Kredietherstel is veel goedkoper dan faillissement aanvragen, maar vereist veel meer werk. Het uitgangspunt van kredietreparatie is dat als een schuldeiser die een oninbare schuld meldt op uw kredietrapport, moet bewijzen dat de schuld van u is, of deze moet verwijderen. Om dit te doen, betwist u de eigendom van elke schuld met de schuldeiser die deze meldt en de kredietbureaus. De kredietbureaus zullen de schuld onderzoeken. Als de schuld niet kan worden gevalideerd, verdwijnt deze uit uw kredietrapport. Afhankelijk van de leeftijd van de schuld kan een schuldeiser een proces aangaan om het saldo te recupereren.
Hoewel een doodvonnis voor uw kredietrapport voor zeven tot tien jaar, geeft een faillissement u de zekerheid dat u zich nooit zorgen hoeft te maken dat u voor een schuld wordt aangeklaagd. Faillissement kan ook tijdelijk uitsluiting of terugneming voorkomen - iets dat niet beschikbaar is bij kredietreparatie. Als u eigendommen in beslag heeft genomen of uw nutsvoorzieningen bent kwijtgeraakt, kan de faillissementsrechtbank eisen dat deze zaken worden teruggegeven of hersteld totdat een officiële rechterlijke uitspraak is gedaan. Ook is het schuldeisers verboden contact met u op te nemen nadat de faillissementsprocedure is begonnen.
Voordat u zich bezighoudt met kredietreparatie of faillissement, moet u het verjaringsstatuut van uw staat, of SOL, controleren op ongedekte schulden. Na een bepaalde tijd (drie tot vijf jaar, in de meeste staten), hoeft u een achterstallige schuld niet langer te betalen. Het faillissement aanvragen voor deze schulden heeft geen enkel ander doel dan stress te veroorzaken en uw credit score verder te beschadigen. Controleer of de SOL op uw ongedekte schuld is verlopen voordat u voor faillissement kiest. Focus tijdens kredietherstel op schulden buiten de SOL vanwege het lagere risico op rechtszaken die ze met zich meebrengen.
Voor negatieve vermeldingen op uw kredietrapport geldt een rapportageperiode van maximaal zeven jaar. Nadat de rapportageperiode is verstreken, vallen de schulden weg en spelen ze geen rol meer in uw algehele kredietscore. Als u kiest voor kredietherstel in plaats van faillissement, kunnen schuldeisers nog steeds contact met u opnemen, zelfs als de SOL en de rapportagetermijn van de schuld verlopen. Om dit te stoppen, dient u schriftelijk te verzoeken om geen contact meer met u op te nemen. Zij zijn door de Wet Eerlijke Incassopraktijken gebonden aan uw verzoek. Kredietreparatie verwijdert zelden elk negatief item uit een kredietrapport, maar het is op korte termijn efficiënter dan faillissement aan te vragen en tot 10 jaar te wachten op een schoon kredietrapport. Faillissement is efficiënter als het gaat om het snel aflossen van schulden. Als uw kredietscore niet belangrijk voor u is, is dit een snellere en gemakkelijkere methode om met overweldigende schulden om te gaan.
Kredietherstel, indien succesvol, en faillissement, indien toegekend, verlopen zoals gepland, beide hebben lonende resultaten. Een succesvol faillissement verlicht de constante stress van diep in de schulden zitten. Het geeft u ook gemoedsrust dat uw huis beschermd is tegen executie en dat uw loon beschermd is tegen beslaglegging. Wanneer u opnieuw krediet aanvraagt, verwacht u echter veel hogere rentetarieven. Kredietherstel kan even gunstige resultaten hebben. Als het goed wordt gedaan, kan kredietreparatie u helpen in aanmerking te komen voor een lening, de rente die u betaalt te verlagen en een einde te maken aan onophoudelijke telefoontjes van schuldeisers. Buiten faillissement kan alleen de tijd uw wettelijke verplichting tot uw schulden beëindigen.