De DBS Multiplier Account is al lang de lieveling van persoonlijke financiële kringen in Singapore. Onder degenen onder ons die uren besteden aan het berekenen van de beste rentevoet, komt het bijna altijd aan de top binnen (onder degenen die nieuw zijn in deze gemeenschap, welkom - en we hebben het over "die met het gigantische konijn in de advertentie ”.)

Maar onlangs is het DBS Multiplier-account ervan beschuldigd minder geweldig te worden. Laten we eens kijken waarom:

Eerst een snelle blik op wat de oorspronkelijke DBS Multiplier-deal was:

Om te begrijpen waar we het over hebben, volgt hier een kort overzicht van de originele deal.

DBS Multiplier een spaarrekening met een basisrente van slechts 0,05 procent per jaar. Maar u kunt bepaalde vermenigvuldigingsacties ondernemen, waardoor uw rentepercentage stijgt. Destijds waren dit:

• Uw salaris bijschrijven (alleen verplichte actie)
• Uitgaven voor creditcards (kosten van uw DBS-creditcards)
• Uw woonkrediet krijgen van DBS
• Beleggen via DBS-programma's, zoals Invest-Saver (geldt alleen voor het eerste jaar)
• Bepaalde verzekeringen kopen bij DBS (geldt alleen voor het eerste jaar)

(Opmerking:als u POSB-tellingen ook gebruikt, zijn de twee banken met elkaar verbonden)

Zolang uw totale transacties (over alle acties) $ 2.000 of hoger zijn, krijgt u een bonusrente voor elke vermenigvuldigingsactie. Het totale rentepercentage is afhankelijk van het aantal vermenigvuldigingsacties dat u onderneemt, evenals het bedrag van uw totale transacties.

In het verleden konden mensen die slechts drie vermenigvuldigingsacties ondernamen (bijvoorbeeld hun inkomen crediteren, dingen op een DBS-kaart zetten en een DBS-woninglening gebruiken) en ten minste $ 2500 aan transacties hadden, gemakkelijk een rentepercentage van ongeveer twee per maand verdienen. cent per jaar:

Als zodanig was het voor de gemiddelde Singaporese vrij eenvoudig om een ​​goed absoluut rendement te behalen, voor bankacties die ze toch zouden nemen.

Nog iets:de rente is onderhevig aan een saldolimiet . Dit is het maximale bedrag waarop de bonusrente wordt toegepast (alles boven dit bedrag genereert alleen de basisrente van 0,05 procent).

De balanslimiet was vroeger als volgt:

• Gap van $ 50.000 voor salariskrediet + één andere vermenigvuldigingsactie
• Gap van $ 50.000 voor salariskrediet + twee andere vermenigvuldigingsacties
• Gap van $ 100.000 voor salariskrediet plus drie andere vermenigvuldigingsacties

Over het algemeen was dit een van de beste deals op de markt.

Maar toen verving DBS “salariskrediet” door “inkomenskrediet”, en de persoonlijke financiële gemeenschap woedde

Zie je, toen de term "salaristegoed" was, het crediteren van je salaris en het ontvangen van dividenden (via DBS-beleggingsregelingen) geteld als twee vermenigvuldigingsacties.

Nu het is vervangen door inkomen, zou het bijschrijven van uw loon en uw dividenden alleen tellen als een enkele vermenigvuldigingsactie. Bovendien is de balanslimiet gewijzigd. Vanaf 1 februari 2020 is de limiet als volgt:

• Capaciteit van $ 25.000 voor inkomenskrediet + één andere vermenigvuldigingsactie
• Capaciteit van $ 50.000 voor inkomenskrediet + twee andere vermenigvuldigingsacties
• Capaciteit van $100.000 voor inkomenskrediet + drie andere vermenigvuldigingsacties

u eerder uw salaris, dividenden en een DBS-woninglening hebt bijgeschreven, zou uw saldolimiet $ 50.000 zijn. Maar nu het bijschrijven van salaris en dividend als één tellen, telt u nog maar als het nemen van twee vermenigvuldigingsacties (inkomenskrediet + DBS-woningkrediet). Als zodanig wordt uw saldolimiet gehalveerd van $ 50.000 naar $ 25.000.

Maar de DBS Multiplier Account is nog steeds geweldig voor sommige mensen, zoals zelfstandigen of gepensioneerden met dividendinkomsten

Voor de grote verandering was het voor zzp'ers bijna onmogelijk om gebruik te maken van de voordelen van DBS Multiplier. Onthoud dat het bijschrijven van uw salaris een verplichte handeling was.

Eigenlijk zou ik het moeten weten. Ik ben een zzp'er. Afgezien van iets nogal zinloos en drastisch doen (bijvoorbeeld een bedrijf oprichten om zichzelf een salaris te betalen), was deze optie gewoon niet beschikbaar.

Een andere groep die profiteert, zijn gepensioneerden die geen salaris hebben; ze leven mogelijk alleen van hun CPF-uitbetalingen, plus uitbetalingen van hun verschillende aandelen en obligaties. Ze kunnen nu ook de DBS Multiplier-accounts gebruiken.

Iedereen die slechts $ 2.500 per maand krijgt, kan waarschijnlijk nog steeds de rente van twee procent krijgen; een veel betere deal dan de meeste banken bieden.

"Hmmpf, nou ik ben een werknemer en het is slecht voor mij!"

Oké, eerlijk genoeg, je hebt hier een lichte klap gekregen.

Maar is het echt zo erg? Onthoud dat de vermenigvuldigingsactie van het bijschrijven van uw dividenden of het kopen van uw verzekering alleen van toepassing was gedurende de eerste 12 maanden. Dat was altijd het geval was, dus je zou dit hoe dan ook verliezen als een vermenigvuldigingsactie.

Als u DBS Multiplier al meer dan een jaar gebruikt, zou dit geen grote factor moeten zijn.

Hoe dan ook, het is waarschijnlijk gezond dat u niet te zwaar gaat wedden op één bankproduct voor uw langetermijnplannen

Als uw plannen met betrekking tot DBS Multiplier eindigden met "en dan ga ik met pensioen op mijn 35e", dan moet ik u helaas teleurstellen, maar het was onwaarschijnlijk om mee te beginnen. Banken veranderen hun producten voortdurend - het is niet ongebruikelijk dat sommige producten of diensten in het begin "gezoet" worden, maar later veranderen.

Het is tijd om naar andere investeringsmogelijkheden te kijken die die paar extra procentpunten van verloren interesse zullen goedmaken; en met het scala aan opties op de markt - van REIT's tot ETF's tot vanille-obligaties - zou dit niet moeilijk moeten zijn.

Uw portefeuille zal meer gediversifieerd zijn en u bent minder afhankelijk van het oppotten van al het geld op één bankrekening.

Dit kan worden opgevat dat de hele persoonlijke financiële gemeenschap woedde, wat misschien niet het geval is, aangezien we sommigen zien opkomen om manieren te zoeken om te investeren of degenen die niet in aanmerking konden komen, gelukkig zijn, zoals ze nu kunnen via inkomenscategorie.