Toen Sarah en Brandon Perkins een huis begonnen te kopen, wisten ze precies hoeveel ze zich elke maand konden veroorloven. Maar toen hun geldschieter terugkwam met een goedkeuring, waren ze verrast om te zien dat het ongeveer $ 25.000 meer was dan het maximale bedrag dat ze dachten te besteden. Het paar had de goedkeuring kunnen zien als carte blanche om te upgraden, maar realiseerde zich dat een hogere catalogusprijs een hogere maandelijkse betaling zou betekenen - een bedrag dat niet helemaal in hun budget paste.

Sinds de financiële crisis van 2008 (die grotendeels werd aangewakkerd door een vastgoedzeepbel), zijn er regels ingevoerd om roofzuchtige leningen te verminderen, met name door Titel XIV van de Dodd-Frank Act van 2010, die de hypotheekhervorming wordt genoemd en Anti-roofzuchtige uitleenwet. De wet heeft nationale acceptatienormen voor woningleningen vastgesteld, maar sommige consumenten worden nog steeds goedgekeurd voor hypotheken die voor hen onrealistisch zijn als het gaat om maandelijkse betalingen.

Tasha Bishop, directeur bedrijfsvoering en ontwikkeling bij Apprisen, een non-profitorganisatie voor financiële dienstverlening die gedeeltelijk wordt gesponsord door United Way, schat dat ongeveer 35 procent van de goedgekeurde hypotheken onrealistisch is voor consumenten. Wat meer is:veel mensen "vertrouwen echt op de cijfers van de geldschieter en denken dat als ze worden goedgekeurd, ze het moeten kunnen betalen", zegt Bishop. Maar dit is niet altijd een goed financieel advies. Alleen omdat je goedgekeurd kunt worden voor een duur huis, wil nog niet zeggen dat je het moet kopen.

Zelfs als er regels zijn, moet u er rekening mee houden dat banken leningen verstrekken. Lenders "hebben prikkels om hypotheken te verstrekken en om positief en agressief te zijn", zegt Liz Miller, een gecertificeerde financieel planner en president van Summit Place Financial Advisors in New Jersey. Wees sceptisch en let op uw eigen belangen. Om te voorkomen dat u meer aanneemt dan u aankunt, leest u hier waar u rekening mee moet houden tijdens het hypotheekproces - en waarom u niet de top van uw goedgekeurde prijsklasse mag halen.

Uitleners hebben niet het volledige plaatje

Een huis is een totaal unieke aankoop, zegt Bishop, omdat je niet alleen moet overwegen wat je je nu kunt veroorloven, maar ook wat je je later kunt veroorloven. “Niemand van ons kan de toekomst voorspellen, maar we kunnen plan voor de komende vijf tot tien jaar.”

Hoewel kredietverstrekkers werken met de informatie die de consument heeft verstrekt, kennen ze niet noodzakelijk de fijne kneepjes van het financiële plaatje van een gezin - en hoe dat in de toekomst zou kunnen veranderen. U moet rekening houden met veranderingen, zoals het krijgen van kinderen, en met inkomensschommelingen.

"Veel mensen en geldschieters plannen alsof alles perfect gaat", zegt Miller. Het is jouw taak om realistisch en sceptisch te zijn en jezelf een kussen te geven voor het onverwachte.

Ga er niet vanuit dat uw inkomen zal groeien

Aan de andere kant, in sommige opzichten zijn banken zijn kijken naar de toekomst wanneer ze uw lening goedkeuren - maar ze kijken naar het beste scenario. "Banken gaan ervan uit dat het inkomen in de loop van de tijd zal groeien", zegt Miller. "Ze werken al met het idee dat je in de toekomst veel meer geld zult verdienen, maar zo werkt het leven niet altijd."

Dit geldt met name voor jongeren die nog geen groot inkomen hebben, maar wel de richtlijn volgen om 30 procent van je totale inkomen aan hypotheek, belastingen en verzekeringen te besteden. Eigenwoningbezit kan onhaalbaar lijken als 30 procent van een inkomen realistisch gezien niet alle kosten van het huis dekt, zegt Miller.

In dergelijke gevallen mag de bank meer uitlenen dan de benchmark van 30 procent, ervan uitgaande dat het verdienvermogen van het gezin in de loop van de tijd stijgt en dat de woning daardoor minder van hun inkomen opslokt. Maar dit is een riskante onderneming en kan huiseigenaren onder druk zetten.

Hoewel de conventionele wijsheid was dat onroerend goed altijd in waarde zou stijgen, heeft de financiële crisis van 2008 aangetoond dat dat niet altijd waar is, zegt Miller.

"Vroeger zeiden we:koop zoveel mogelijk huis en groei erin, maar nu zeggen we koop een huis dat je je kunt veroorloven", zegt Miller. “Koop vanaf het begin realistisch. Zie uw huis niet als iets dat noodzakelijkerwijs in waarde zal stijgen. Zie je huis als een plek waar je woont."

Lees de kleine lettertjes

Soms manipuleren kredietverstrekkers de voorwaarden van een lening, zodat de hypotheek in het begin lagere betalingen heeft, waardoor het bedrag voor kredietnemers beter beheersbaar lijkt.

"Hypotheken met een zeer lage rente op korte termijn, variabele tarieven, ballonbetalingen:dit zijn zinnen die een lener misschien niet volledig begrijpt", zegt Miller. In plaats van zich te laten leiden door dit aanbod, zegt Miller de kosten van een huis te analyseren op basis van een 30-jarige hypotheek met vaste rente, wat een conservatiever en nauwkeuriger beeld geeft van de kosten in de loop van de tijd.

Bekijk het grotere plaatje

Wanneer een groot percentage van uw inkomen naar uw huisbetalingen gaat, moet u op andere gebieden bezuinigen. Maar dit is geen simpele kwestie van geen geld hebben voor uitspattingen. "Opofferingen maken op andere gebieden van je leven kan van invloed zijn op je pensioen en verstrekkende gevolgen hebben", zegt Bishop. Buiten uw middelen uitgeven kan ook uw kwaliteit van leven schaden. "De emotionele greep die financiële stress op mensen heeft als het budget zo krap is, kan de persoonlijke emotionele vooruitzichten en relaties onder druk zetten", zegt ze.

Hoewel wettelijke voorschriften hebben geleid tot hardhandig optreden tegen roofzuchtige leningen, is het uiteindelijk nog steeds aan de consument (u) om een ​​betaalbare hypotheek voor hem te bepalen, in plaats van het woord van een geldschieter te geloven.

Krijg een goed inzicht in uw maandbudget, zelfs als u geen formeel budget bijhoudt. Wees niet bang om de geldschieter te vragen naar het specifieke bedrag, inclusief de rente en belastingen, dat u elke maand voor een specifieke woning betaalt. Als je nog steeds niet zeker weet hoeveel een veilig bedrag is om te lenen, praat dan met een financieel planner die je hele financiële situatie kan bekijken.

Je kunt ook een pagina uit het speelboek van de Perkinses nemen door zoveel mogelijk informatie te verzamelen over de werkelijke kosten van levensonderhoud waar je van plan bent te kopen. Naast de exacte cijfers van hun geldschieter, vroegen Sarah en Brandon familieleden die in de buurt woonden naar hun belastingen en energierekeningen.

"Een openhartig gesprek over financiën maakte een enorm verschil om te weten of dit een realistisch aantal is", zegt Sarah Perkins. “Zonder dat zou het moeilijker zijn geweest om de hypotheekbemiddelaar te vertrouwen. We wisten wat voor ons haalbaar was en we lieten ons door niemand intimideren om meer uit te geven.”