Als je zowel federale studieleningen als privéleningen hebt afgesloten om je opleiding te betalen, zou je kunnen denken dat dit altijd afzonderlijke rekeningen zijn met meerdere dienstverleners. Herfinancieringsopties die door particuliere geldschieters worden aangeboden, maken het nu echter mogelijk om federale en particuliere leningen te consolideren in één lening en betaling. Hoewel herfinanciering bij een particuliere geldschieter misschien niet voor iedereen geschikt is, is het essentieel om alle beschikbare terugbetalingsopties te begrijpen om de juiste keuze te maken.

Wat is het verschil tussen consolidatie van studieleningen en herfinanciering?

Hoewel het vaak in één adem wordt besproken, zijn consolidatie en herfinanciering van studieleningen twee heel verschillende dingen.

Wat is consolidatie van studieleningen?

Consolidatie van studieleningen combineert meerdere leningen in één nieuwe lening met nieuwe leningsvoorwaarden en een enkele betaling. Door uw leningen te consolideren, hoeft u niet te goochelen met verschillende betalingstijden en bedragen, waardoor het proces wordt gestroomlijnd. Uw geconsolideerde rentepercentage zou het gewogen gemiddelde zijn van alle rentetarieven van de leningen die u combineert. Een directe consolidatielening is een overheidslening van het ministerie van Onderwijs waarmee je meerdere federale studieleningen kunt combineren in één lening met één leningbeheerder, maar privéleningen kunnen niet in de bundel worden opgenomen.

Wat is herfinanciering van studieleningen?

Herfinanciering is het aanpassen van de rente van uw lening (of meerdere leningen) naar een nieuw tarief. Dit is een populaire optie voor afgestudeerden, omdat ze mogelijk geen hoge rente hebben ontvangen bij het aanvragen van hun studieleningen. Door herfinanciering kan de lener een tarief ontvangen dat beter past bij zijn verbeterde financiële positie en kredietscore, waardoor u wordt beloond voor uw harde werk!

Herfinanciering gebeurt bij een particuliere geldschieter, niet bij de federale overheid. Bij Earnest kunnen we al uw leningen (onderhandse en/of federale directe leningen) opnemen en samenvoegen tot één lening wanneer u herfinanciert. Het eindresultaat is een lening met een enkele, betere rentevoet op basis van uw financiële potentieel.

Met een lagere rente kunt u ofwel elke maand minder betalen of de lening sneller aflossen, waardoor u gedurende de looptijd van de lening minder rente hoeft uit te geven.

Leners kunnen een vaste rente of een variabele rente kiezen, terwijl federale leningen alleen een vaste rente hebben. Als je hebt geleend bij een mede-ondertekenaar, kun je deze ook ontslaan van de leenverplichting wanneer je herfinanciert.

Bekijk onze calculator voor studieleningen om nu uw tarieven te vergelijken.

De voor- en nadelen van het consolideren van studieleningen

Als u alleen federale studieleningen heeft en niet wilt herfinancieren, kunt u deze leningen consolideren via het Federal Direct Consolidation Loan-programma. Volgens het Federale Bureau voor Studentenhulp komen de volgende leningen in aanmerking voor consolidatie:

• Gesubsidieerde Federal Stafford-leningen
• Niet-gesubsidieerde Federal Stafford-leningen
• PLUS leningen van het Federal Family Education Loan (FFEL) Program
• Aanvullende leningen voor studenten
• Federale Perkins-leningen
• Leningen voor studenten verpleegkunde
• Leningen voor verpleegkundigen
• Bijstandsleningen voor gezondheidseducatie
• Gezondheidsberoepen Studieleningen
• Leningen voor kansarme studenten
• Directe gesubsidieerde leningen
• Directe niet-gesubsidieerde leningen
• Directe PLUS-leningen
• FFEL-consolidatieleningen en directe consolidatieleningen (maar alleen onder bepaalde voorwaarden)

Als uw lening een van de vele hierboven genoemde is, heeft u opties! Maar alleen omdat u uw federale leningen kunt consolideren via het Federal Direct Consolidation Loan-programma, betekent dat dan dat u dat ook zou moeten doen?

Voordelen van een directe consolidatielening voor federale studieleningen

• Uw leningen worden nu opnieuw verpakt in een enkele maandelijkse betaling.
• Voortdurende toegang tot programma's voor terugbetalingsvoordelen, zoals Lerarenlening Forgiveness of Public Service Loan Forgiveness.
• Consolidatie kan uw maandelijkse rekening verlagen.
• Er zijn geen originatiekosten als je consolideert met de federale overheid.

Nadelen van een directe consolidatielening voor federale studieleningen

• U verliest krediet voor alle betalingen die zijn gedaan voor vergeving van inkomensafhankelijke terugbetalingen of vergeving van openbaredienstleningen voordat u uw federale leningen consolideerde.
• Hoewel uw maandelijkse factuur lager kan zijn, kan het zijn dat u een langere termijn voor uw lening krijgt en meer uitgeeft aan rentebetalingen gedurende de looptijd van de lening.
• Uw nieuwe rentetarief is het gewogen gemiddelde van de bestaande leentarieven, niet een herzien tarief dat uw huidige kredietscore weerspiegelt.
• Sommige voordelen zoals rentekortingen, hoofdsomkortingen, terugbetalingsvoorwaarden of voordelen voor het annuleren van leningen zijn mogelijk niet langer toegankelijk na consolidatie.

Ga voor meer informatie naar Federale studielening consolideren en herfinancieren 101.

De voor- en nadelen van het herfinancieren van particuliere studieleningen

Als u een mix van particuliere en federale leningen heeft die u wilt consolideren en herfinancieren, moet u naar een particuliere geldschieter kijken.

Voordelen van herfinanciering van particuliere studieleningen

• Vereenvoudiging van uw afschriften tot één enkele betaling.
• U komt mogelijk in aanmerking voor een lagere rente, waardoor u tijdens de looptijd van de lening geld bespaart aan rentebetalingen.
• Misschien heeft u lagere maandelijkse betalingen om cashflow in uw budget vrij te maken.
• Veel particuliere kredietverstrekkers bieden flexibelere terugbetalingsopties.

Nadelen van herfinanciering van particuliere studieleningen

• Inkomensafhankelijke aflossingsplannen zijn niet langer een optie wanneer u herfinanciert bij een particuliere geldschieter.
• Als u uitstel heeft, begint uw terugbetalingsperiode wanneer u herfinanciert.
• Je hebt geen toegang meer tot federale programma's voor het kwijtschelden van leningen.
• Sommige particuliere kredietverstrekkers brengen opstartkosten in rekening (Earnest niet).

Is herfinanciering van studieleningen zinvol voor mij?

Zoals bij elke financiële beslissing, hangt het van de situatie van elke persoon af of herfinanciering voor hen zinvol is. Als u momenteel een aantal voordelen via de federale overheid gebruikt voor uw leningen, en deze voordelen opwegen tegen een mogelijk lagere rente, dan is herfinanciering misschien geen goede optie voor u. Het consolideren van uw leningen kan nog steeds een solide optie zijn voor houders van federale studieleningen die hun terugbetalingsproces willen vereenvoudigen.

Als u niet in staat bent om van deze programma's te profiteren, en u uw financiële positie heeft verbeterd met een sterke kredietgeschiedenis sinds uw afstuderen, kan particuliere consolidatie en vervolgens herfinanciering naar een lagere rente met een geldschieter als Earnest een geweldige manier zijn om te sparen tijd en geld op je studieschuld.

Dit artikel is geschreven door  Carolyn Pairitz Morris, hoofdredacteur bij Earnest.