Ongeveer 10 jaar geleden ontmoette ik een klant - ze was een lerares en een alleenstaande moeder die hoopte haar kinderen naar de universiteit te laten gaan. Op 56-jarige leeftijd was ze bijna voorbij de gemiddelde pensioenleeftijd voor leraren in haar staat, maar het was duidelijk dat ze niet snel met pensioen zou gaan - niet alleen vanwege de collegegeldrekeningen die ze binnenkort zou moeten betalen, maar omdat ze had nog steeds $ 180.000 aan eigen studieleningen om te beheren, na het betalen van haar bachelor-, master- en administratieve certificeringen die ze nodig had om haar onderwijscarrière vooruit te helpen.

Naast een hoog bedrag aan leningen deed deze leraar iets vrij algemeens - overschakelen naar een verlengd aflossingsplan, waardoor de maandelijkse betalingen op korte termijn lager zijn, maar uiteindelijk de looptijd van de lening en de totale verschuldigde rente verlengt en het totale geleende saldo veroorzaakt om te groeien.

Hoewel ze uiteindelijk haar doelen heeft bereikt, komt haar uitdaging maar al te vaak voor:het beheren van hoge niveaus van studieleningen heeft gevolgen voor steeds meer mensen. Bijvoorbeeld:

• In de afgelopen 30 jaar zijn de collegegeldkosten bijna acht keer sneller gestegen dan de lonen, volgens het National Center for Education Statistics, en de uitstaande studieleningen bedroegen in het eerste kwartaal van 2019 bijna $ 1,5 biljoen, volgens de New York Federal Reserve .
• Recent afgestudeerden beginnen hun loopbaan al met schulden, waarbij leden van de klas van 2017 gemiddeld bijna $ 30.000 schuldig zijn, volgens The Institute for College and Success.
• Veel van onze klanten op het gebied van onderwijs en gezondheidszorg die geavanceerde graden moeten behalen, zien ons met een studieschuld van ongeveer $ 70.000 voor artsen, volgens debt.org, en meer dan $ 50.000 voor opvoeders, volgens de New Amerika Beleidsprogramma. Het kan echter veel meer zijn dan dat. Volgens de Association of American Medical Colleges heeft meer dan driekwart van de afgestudeerden van de medische school in 2016 gemiddeld $ 189.000 aan leningschulden.

In mijn financiële dienstverlening werk ik voornamelijk met leraren in het basis- en voortgezet onderwijs en medewerkers van non-profitorganisaties. Als ik scholen bezoek om leraren te ontmoeten en hen te helpen met pensioensparen en financiële planning, zeggen velen:"Ik kan het me niet veroorloven om iets te sparen." Ze maken zich vandaag meer zorgen over het beheren van hun studieleningen dan over hoe ze het morgen zullen redden als ze met pensioen gaan.

Gelukkig zijn er, ongeacht hoeveel schulden je hebt, verschillende manieren om het bedrag dat je verschuldigd bent te verminderen, de betalingen beter beheersbaar te maken en je andere financiële doelen te bereiken. Hier zijn een paar strategieën om te overwegen:

Lening vergeven:

Een deel van uw leningen kan worden kwijtgescholden via programma's zoals Public Service Loan Forgiveness (PSLF). Om in aanmerking te komen, moet u fulltime werken voor een non-profit 501(c)(3)-organisatie, het leger, een openbare school, een non-profit ziekenhuis of de overheid. Veel mensen zijn echter niet op de hoogte van het programma of weten niet hoe ze hun leningen en betalingen kunnen optimaliseren om in aanmerking te komen. Het begrijpen van het programma, ervoor zorgen dat je in het juiste betalingsplan zit en dat al het papierwerk correct is ingevuld, is enorm belangrijk om succesvol toegang te krijgen tot het programma, aangezien momenteel slechts ongeveer 1% van de aanvragers vergiffenis krijgt, volgens het Amerikaanse ministerie van Onderwijs. Er zijn bijvoorbeeld 120 tijdige betalingen nodig en alleen specifieke soorten leningen komen in aanmerking voor vergeving.

Naast het PSLF-programma is er ook een Teacher Loan Forgiveness-programma. Neem de tijd om te zien waarvoor u in aanmerking komt en overweeg om deskundige hulp te zoeken om ervoor te zorgen dat u zich correct inschrijft. Het is alsof u met een accountant werkt om uw belastingaangifte in te dienen:een expert kan u helpen het proces soepeler te doorlopen.

Versnelde betalingsschema's:

Veel kredietnemers in de VS nemen uitgebreide betalingsplannen, verlengen hun terugbetalingsschema's tot 20 of zelfs 30 jaar - en voegen al die jaren extra rente toe aan hun totale schuldenlast. Kijk in plaats daarvan of u het zich kunt veroorloven om over te stappen op een aflossingsschema van 10 jaar. Dit vermindert het totale bedrag dat u tijdens de looptijd van de lening moet betalen. In onze praktijk is het gemiddelde leningsaldo van een leraar met een masterdiploma meestal ongeveer $ 70.000. Bij een standaard aflossingsplan van 10 jaar komt dat neer op bijna $ 800 per maand.

Denk twee keer na over uitstel of verdraagzaamheid:

Met uitstel of verdraagzaamheid kunt u het betalen van leningen tijdelijk stopzetten of uitstellen. De rente blijft echter oplopen, ook al hoeft u niet te betalen. Artsen en andere beroepsbeoefenaren in de gezondheidszorg, die de neiging hebben om deze strategie te gebruiken, gezien hun hoge studieschuld en relatief lage salarissen in het begin van hun loopbaan, kunnen in plaats daarvan een inkomensgecorrigeerd terugbetalingsplan overwegen dat later in aanmerking kan komen voor kwijtschelding van leningen.

Een van mijn klanten verlaagde haar maandelijkse betalingen op deze manier en ze kon het verschil gebruiken voor pensioensparen en andere uitgaven. Toen haar salaris omhoog ging, gingen ook haar leningbetalingen omhoog, maar ze was al goed op weg om haar schuld af te betalen. Bovendien kan haar spaargeld voor vervroegd pensioen profiteren van jarenlang belastingvrij groeipotentieel.

Een uitgebreid financieel plan hebben:

Als je een groot bedrag aan studieleningen hebt, is het moeilijk om aan iets anders te denken. Als u echter een financieel plan maakt met een strategie voor het afbetalen van die schuld, terwijl u andere doelen toewijst, zoals pensionering, kunt u slimme beslissingen nemen. Het begrijpen van uw volledige financiële plaatje — en het kennen van al uw opties — is de eerste stap om uw financiële doelstellingen te bereiken.

Door naar deze opties te kijken, bent u veel beter gepositioneerd om uw leningen terug te betalen, andere doelen te bereiken, uw algehele financiële gezondheid te verbeteren en u voor te bereiden op een comfortabel pensioen.

Randal J. Lupi is een geregistreerde vertegenwoordiger die effecten aanbiedt via AXA Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600), lid FINRA, SIPC, een vertegenwoordiger van beleggingsadviseurs die beleggingsadviesproducten/-diensten aanbiedt via AXA Advisors, LLC, een bij de SEC geregistreerde beleggingsadviseur en een agent die lijfrente- en verzekeringsproducten aanbiedt via AXA Network, LLC. De heer Lupi is mogelijk niet naar behoren geregistreerd en heeft geen vergunning om zaken te doen in uw land. Dit artikel is bedoeld voor algemene informatieve doeleinden. AXA Advisors en zijn medewerkers en gelieerde ondernemingen bieden geen kwijtschelding van studieleningen, juridisch, fiscaal of boekhoudkundig advies of diensten. U dient te overleggen met professionals die gekwalificeerd zijn op deze gebieden. AGE-2783412 (10/19)(exp.10/20)