Wij millennials hebben het zwaar gehad. Ondanks dat we de financieel meest verantwoordelijke en opgeleide generatie zijn, hebben onze werkgelegenheid en ons inkomen niet echt aan de verwachtingen voldaan, waardoor we uiteindelijk een van de ongelukkigste zijn geworden. Wat geeft?

Om te beginnen zijn velen van ons volwassen geworden in de nasleep van de Grote Recessie. En nu worstelen we ook met de COVID-19-recessie. Met deze geschiedenis van pech, zijn veel millennials eenvoudigweg gefocust op financiële basisoverleving:navigeren op de krapper wordende arbeidsmarkt, schulden afbetalen en rekeningen op tijd betalen. Ondanks de uitdagingen van herhaalde rondes van moeilijke tijden, is het echter nog steeds belangrijk voor millennials om pensioensparen in het vizier te houden.

Wees niet bang voor de aandelenmarkt

Na twee grote beurscrashes te hebben meegemaakt, zijn veel millennials wantrouwend om 'geld weg te gooien' door in de aandelenmarkt te beleggen. In 2019 ontdekte BlackRock dat 65% van het vermogen van millennials in contanten werd gehouden - het hoogste van alle levende generaties. Dat is slecht nieuws voor het groeien van rijkdom op de lange termijn, aangezien contant geld meestal een zeer laag rendement oplevert - in feite kunnen spaarrekeningen regelmatig waarde verliezen in echte dollars!

Hoewel volatiel, zijn aandelenrendementen over het algemeen hoger dan het rendement op andere beleggingen. Er is nog nooit een periode van 20 jaar geweest waarin de aandelenmarkt ten onder ging - inclusief 1988 tot 2008 - en zelfs bij grote crashes gaat het herstel meestal vrij snel. Tegen 2011 heeft de aandelenmarkt de 60% marktdaling van de Grote Recessie goedgemaakt, en dit jaar hebben we de markt al de aanvankelijke verliezen van de ernstige daling aan het begin van de COVID-19-pandemie zien herwinnen.

Financiële adviseurs raden millennials gewoonlijk aan om ongeveer 85% tot 90% van hun pensioenportefeuilles in aandelen aan te wijzen (en meer specifiek in beleggingsfondsen of exchange-traded funds (ETF) die in aandelen beleggen). Negentig procent lijkt misschien veel, maar houd er rekening mee dat pensioenbeleggingen decennia moeten zijn . Mensen die regelmatig beleggen en over solide noodbesparingen beschikken, kunnen de crashes van deze omvangrijke portefeuilles opvangen. En op de lange termijn eindigen ze met veel meer rijkdom. Overweeg om een ​​adviseur te raadplegen om het beste beeld te krijgen van wat uw eigen behoeften op het gebied van assetallocatie zijn.

Besef dat de tijd aan je zijde staat

Voor deze generatie liggen er meer werkjaren in het verschiet dan in het verleden. Elke millennial die in 2020 begint met pensioensparen - zelfs de oudste - zal volgens een onderzoek van Morning Consult toch eerder beginnen met pensioensparen dan de gemiddelde Amerikaan. En met nog minstens 25 jaar tot de conventionele pensioenleeftijd, kunnen zelfs relatief kleine spaarpremies een comfortabel pensioen opleveren. In combinatie met de sociale zekerheid kan vroeg beginnen en sparen in de loop van de tijd opbouwen om een ​​behoorlijke levensstandaard te behouden gedurende het hele leven. Voor mensen die op 30-jarige leeftijd beginnen, zou dezelfde besparing elk jaar uiteindelijk ongeveer twee keer opleveren het jaarinkomen voor het leven vergeleken met wachten tot de leeftijd van 40 jaar. Dus wacht niet langer - begin vandaag!

De juiste beleggingsrekening vinden

Vermogensgroei kan worden gemaximaliseerd door bij te dragen aan fiscaal voordelige accounts. Een algemene aanbeveling is om prioriteit te geven aan het opslaan in de volgende volgorde:

1. Bijdragen tot de match van uw werkgever in uw 401(k) of een ander gekwalificeerd pensioenplan. De gemiddelde millennial verdient momenteel ongeveer $ 47.000 per jaar en volgens het Bureau of Labor Statistics komt de gemiddelde 401 (k) overeen met 3,5% van het brutosalaris nadat de werknemer 5% heeft bijgedragen. Dus de gemiddelde millennial in de gemiddelde 401 (k) zou $ 2.350 bijdragen en zou $ 1.645 krijgen van hun werkgever.
2. Maximum uit uw Health Spaarrekening (HSA). Veel mensen met een ziektekostenverzekering met een hoog eigen risico - een veelvoorkomend plan onder millennials - kunnen tot $ 3.500 (in 2020) bijdragen aan een HSA. Die limieten voor HSA-bijdragen stijgen tot $ 3.600 in 2021. HSA's zijn bedoeld voor uitgaven voor gezondheidszorg, maar veel financiële planners zijn van mening dat HSA's ook een van de beste plaatsen kunnen zijn om voor pensioen te sparen.
3. Maximum uit uw individuele pensioenrekening (IRA). Of u nu kiest voor een Roth of traditionele IRA, u kunt tot $ 6.000 (2020 en 2021) per jaar besparen met speciale belastingvoordelen. Vooral Roth IRA's zijn populaire accounts geworden bij millennials en zijn vaak voordeliger voor jongere mensen dan traditionele IRA's.
4. Financier je andere doelen. Veel millennials willen sparen voor een aanbetaling voor een huis, een auto, de opleiding van een kind of een andere grote uitgave. Over het algemeen is het het beste om voor deze doelen buiten een speciale pensioenrekening te sparen. Belastbare effectenrekeningen en spaarrekeningen zijn meestal goede opties, en bij het plannen van de opvoeding van een kind moeten ouders een 529 College Spaarplan overwegen.
5. Als u nog geld over heeft, gebruik dan maximaal uw 401(k) of een ander gekwalificeerd pensioenplan. Als al uw andere financiële planningsdoelen zijn besproken, kunt u bijdragen tot het maximum van $ 19.500 (2020 en 2021) overwegen.

Kiezen om prioriteit te geven aan uw pensioensparen of andere doelen is een persoonlijke beslissing, dus zorg ervoor dat u erachter komt wat het beste werkt voor uw situatie. Maar ondanks hoe moeizaam het afgelopen decennium voor velen van ons is geweest, is het belangrijk om de planning voor de toekomst in de gaten te houden, zelfs met kleine stapjes, want morgen wordt altijd vandaag.