De gemiddelde kosten van openbaar collegegeld, kosten, kost en inwoning in 2020-21 bedragen $ 26,820 per jaar en $ 54,880 voor een vierjarige privéschool, volgens een recente studie van de College Board. Voor een kind dat vandaag wordt geboren, wordt verwacht dat de vierjarige studiekosten $ 526.629 voor privé en $ 230.069 voor het publiek bedragen, volgens een recente studie van J.P. Morgan. Stel je voor dat je twee of drie kinderen hebt?
Toegegeven, er is financiële hulp, verdiensten en sportbeurzen. De meeste scholen geven korting op de stickerprijs. Maar er is geen garantie dat uw kind hulp krijgt, dus we moeten plannen. Helaas merk ik dat de meeste ouders geen plan hebben om op school te sparen. Ouders hebben goede bedoelingen en zorgen voor hun kinderen, maar om de een of andere reden komen ze er nooit toe iets op te zetten. Ouders die zeggen dat ze 'een plan hebben', gooien vaak alleen maar wat geld doelloos in een op leeftijd gebaseerd 529 college-spaarprogramma. Dat is een goed begin, maar niet genoeg om de toekomstige studiekosten van zes cijfers te dekken. Plannen voor de astronomische kosten van de universiteit vereist meer. Het vereist een doordacht, nauwgezet plan.
Voor mijn klanten beginnen we met het beoordelen van hun doelen en doelstellingen. We bekijken de verwachte kosten van openbare en particuliere universiteiten in hun thuisstaat. Dan kunnen ouders besluiten om 100% van de schoolkosten te dekken, 50% of misschien een derde. Een doel voor ogen hebben is enorm belangrijk. Het zorgt voor motivatie en vermindert angst. Vervolgens bekijken we hun maandelijkse cashflow om een aantal te vinden dat ze prettig vinden om toe te wijzen aan een college-spaarprogramma. Van daaruit maken we een holistisch plan. We bekijken hun werkgeversplannen, zoals uitgestelde vergoedingen of bedrijfsaandelenplannen, verzekeringsbehoeften en -kosten, bespreken pensioensparen, erfenissen en al het andere dat belangrijk is voor het gesprek. Vervolgens bekijken we verschillende aanbevelingen voor het sparen van universiteiten.
Hier is er een:Vergeet op leeftijd gebaseerde opties.
U bent waarschijnlijk bekend met het 529 college-spaarplan. Deze programma's zijn een solide keuze voor universiteitsspaarders. Bijdragen zijn na belastingen (geen federale belastingaftrek vooraf), inkomsten worden uitgesteld voor belastingen en opnames voor gekwalificeerde uitgaven voor hoger onderwijs (kamer, kost, collegegeld en sommige vergoedingen) zijn belastingvrij. Bovendien krijgen activa in een 529-plan een voorkeursbehandeling voor financiële steun wanneer ze eigendom zijn van een ouder. Maximaal 5,64% van het ouderlijk vermogen telt mee voor de verwachte gezinsbijdrage (EFC) van een gezin bij het aanvragen van federale financiële steun, versus 20% van het vermogen van een student (Bron:Savingforcollege.com). Er zijn boetes voor het niet gebruiken van 529-geld voor school, namelijk een boete van 10% op opnames, plus de inkomsten zijn belastbaar voor het inkomen.
Veel ouders zijn bekend met 529s, maar velen gebruiken het programma niet volledig. In de praktijk vind ik dat ouders maandelijks bijdragen aan een 529 in een op leeftijd gebaseerd beleggingsfonds. Op het eerste gezicht lijkt dit logisch. Een op leeftijd gebaseerd beleggingsfonds belegt in agressievere aandelenfondsen voor jongere kinderen en schakelt vervolgens automatisch over op conservatievere obligaties naarmate het kind ouder wordt en dichter bij de universiteit komt. Dit is logisch, omdat u wilt dat 529-geld conservatief is naarmate het kind dichter bij het opnemen van het geld voor de universiteit komt. Op leeftijd gebaseerde fondsen zijn keuzes die u kunt maken en vergeten, wat betekent dat drukke ouders de investeringen niet zelf hoeven te beheren.
Persoonlijk geef ik niet om op leeftijd gebaseerde opties.
Op leeftijd gebaseerde beleggingsfondsen zijn voor het grootste deel te conservatief. De 529 op leeftijd gebaseerde beleggingsfondsen van Vanguard bezitten bijvoorbeeld enkele obligaties voor alle leeftijden, beginnend op de leeftijd van nul! Dit betekent dat een pasgeborene, die 18 jaar verwijderd is van het geld dat hij nodig heeft voor de universiteit, enkele conservatieve, laagrentende obligaties op de rekening heeft staan. Fidelity's Connecticut Higher Education Trust (CHET) 529 op leeftijd gebaseerde optie voor een kind dat 18 jaar verwijderd is van de universiteit - de 2039-portefeuille - heeft 5% in obligaties. De portefeuille van 2036 - voor een kind dat 15 jaar van de universiteit af is - heeft 14% in obligaties.
Dit is naar mijn mening een grote fout. Obligaties zijn te conservatief voor zo'n jong kind. Ik begrijp het belang van asset allocatie, aangezien ik al 20 jaar in het vak zit. Ik gebruik obligaties om portefeuilles te diversifiëren en geloof dat obligaties een belangrijke rol spelen bij het helpen van een portefeuille bij het doorstaan van een beursstorm, aangezien obligaties gewoonlijk beter standhouden bij een beurscrash. Maar ik begrijp ook dat een pasgeboren kind een lange, lange tijd nodig heeft voordat hij het geld nodig heeft voor zijn studie. Over 18 jaar zal het account van het kind veel beurscorrecties, pieken en dalen te zien krijgen. Ik maak me niet zo'n zorgen over een duik in de aandelenmarkt met zo'n jong kind. Ik maakte me meer zorgen over de torenhoge kosten van de universiteit, ook wel inflatie genoemd.
Forbes meldde onlangs dat de kosten van het volgen van een universiteit meer dan twee keer zo snel stegen als de inflatie. Meer dan twee keer zo snel als inflatie! De kosten stegen tussen 1985 en 2018 met 497%. Veel succes met het verslaan van die inflatie met laagrentende obligaties.
Inflatie is het echte risico voor een pasgeborene, geen beurscorrectie als het kind 5 jaar oud is. Niet alleen dat, maar als de rente stijgt, kunnen de obligatiekoersen dalen, waardoor obligaties in sommige opzichten risicovoller zijn dan aandelen.
Mijn advies:vergeet op leeftijd gebaseerde 529-opties en kies zelf het geld, op basis van uw tijdshorizon waarin u het geld nodig heeft voor de universiteit. Kinderen die meer dan vijf tot zeven jaar verwijderd zijn van de universiteit, willen misschien een aandelenportefeuille overwegen om de groei te maximaliseren. Gezien de hoge kosten van studeren, heb je alle groei nodig die je uit je investeringen kunt halen.
Als u toch wat vast inkomen in uw 529-plan wilt, moet u zich afvragen:wat is de beste aanpak? Heeft een obligatie-index zin? Waarschijnlijk niet in deze laagdrempelige omgeving. Een obligatie-index bezit kort- en langlopende obligaties. Langlopende obligaties zijn gevoeliger voor rentetarieven, wat betekent dat als de rente stijgt, uw hoofdsom waarschijnlijk zal dalen. U moet controleren of uw 529-plan een actieve vastrentende manager biedt om enige investeringsflexibiliteit te bieden. Een actieve vastrentende beheerder kan hogere vergoedingen hebben dan een index, maar kan het fonds beter beheren voor rendement en de posities aanpassen als de rente stijgt. Sommige 529-rekeningen bieden een optie met een 'stabiele waarde', die mogelijk een lager rendement oplevert, maar een betere hoofdsombescherming biedt dan een obligatiefonds.
Begin met het bekijken van het 529-plan van uw thuisstaat versus een 529 buiten de staat. Biedt uw staat een belastingvoordeel voor bijdragen aan hun 529-plan? Maar hoe verhouden de vergoedingen zich tot de 529 van uw woonstaat versus het plan van een andere staat? U kunt een 529-abonnement in andere staten gebruiken. Sommige staten, waaronder Californië en New Jersey, bieden geen belastingvoordeel voor bijdragen. Hoe dan ook, u moet de vergoedingen en beleggingsfondsopties in het plan van uw staat vergelijken met een 529 buiten de staat. Alleen omdat een staat een staatsbelastingaftrek biedt voor uw bijdragen, maakt het nog geen 'goed plan'. Trouwens, de belastingaftrek van de staat is meestal ook niet veel. De 529-plannen van andere staten bieden mogelijk lagere vergoedingen of een betere selectie van beleggingsfondsen.
Ik hou van 529 spaarplannen voor de universiteit en heb zelf drie rekeningen, één voor elk van mijn drie kinderen. Maar als het gaat om het kiezen van een 529-abonnement en het kiezen van de juiste mix van investeringen, moedig ik ouders aan om wat meer discretie te gebruiken. Een beetje moeite vandaag bij het kiezen van het juiste 529-plan of het beheren van de investeringskeuzes kan in de toekomst letterlijk grotere dividenden opleveren voor uw kind.
Dit artikel is het eerste van een driedelige serie over sparen voor de universiteit. Volgende maand zal ik bekijken hoe u kunt profiteren van het unieke belastingvoordeel van een bewaarrekening. Als je in de tussentijd op zoek bent naar een meer doordachte manier om te sparen voor de opleiding van je kind, ga dan naar mijn website en plan een gratis evaluatie van het collegegeld.
Kan mijn baas dat doen als het om het coronavirus gaat?
401k-limieten voor hoogbetaalde werknemers
Waar mensen uit de hogere middenklasse naartoe verhuizen
Doe mee aan onze nieuwste loterij en maak kans op $ 2500
The SPAC King heeft zojuist uitgelegd waarom Rivians $ 100 miljard-plus marktkapitalisatie niet zo gek is als je denkt - hier zijn nog 3 EV-aandelen om in te stappen de Boom
