Om uw langetermijndoelen te bereiken, heeft u een beleggingsstrategie nodig waar u vertrouwen in heeft en die u in de praktijk kunt brengen. Helaas missen veel Amerikanen dit vermogen, wat betekent dat ze eindigen met een verzameling investeringen in plaats van een coherente aanpak die hen zal helpen hun doelen te bereiken.
Zonder een roadmap voor uw portefeuille komt u niet waar u wilt zijn. Sparen en beleggen zijn nodig om grote doelen te bereiken, zoals het kopen van een huis, uw kind naar de universiteit sturen en het behalen van een duurzaam pensioeninkomen. Het is veel gemakkelijker om die doelen te bereiken met een stappenplan met een stappenplan dat je gemakkelijk kunt uitvoeren.
Het proces dat ik iedereen aanbeveel die zijn financiële doelen wil bereiken, kan in vijf stappen worden beschreven. Volg hieronder om uw eigen beleggingsportefeuille op te bouwen die is afgestemd op uw specifieke behoeften.
Een doelstelling is simpelweg wat u met beleggen hoopt te bereiken. Een tijdshorizon is wat adviseurs de periode noemen waarna u het geïnvesteerde geld terug verwacht, met andere woorden, om uw doel te bereiken. Een goede regel is dat een korte tijdshorizon vijf jaar of minder is, een middellange tijdshorizon vijf tot tien jaar in de toekomst en een lange tijdshorizon is meer dan 10 jaar verwijderd.
Elke verschillende beleggingsdoelstelling heeft een andere tijdshorizon. Als het doel pensioen is, strekt uw tijdshorizon zich uit van de jaren tot de pensionering tot de levensverwachting van de jongere echtgenoot, als u getrouwd bent. Spaardoelen voor aankopen zoals woningverbetering, aankoop van een camper of vakantiehuis, etc. hebben allemaal een andere, veel kortere tijdshorizon. De langste tijdshorizon kan zijn voor de rijke belegger die iets wil nalaten voor zijn erfgenamen. Die tijdshorizon kan variëren van hun eigen levensverwachting tot hun begunstigden de leeftijd bereiken waarop ze het geld kunnen claimen.
Ongeacht het doel of de tijdshorizon waarin u het kunt bereiken, het is belangrijk om te allen tijde een bijgewerkte risicotolerantiebeoordeling te hebben. Een risicotolerantie beoordeelt uw comfort met mogelijk verlies. (Lees daar meer over door 5 strategieën te lezen om uw veranderende risicotolerantie te beheren.) Misschien vindt u het bijvoorbeeld goed als de markt 10% daalt - u zult niet van streek raken. Maar als het met 20% of meer daalt, kun je het niet aan. Dat verduidelijkt het type activaspreiding dat u in uw beleggingsstrategie in stap 3 wilt uitvoeren.
Als het gaat om pensioenplanning en die tijdshorizon, zijn sociale zekerheid en belastingplanning twee cruciale aspecten van planning. De socialezekerheidsuitkeringen worden op een glijdende schaal per leeftijd vastgesteld, waarbij u meer kunt claimen als u later een aanvraag indient. Op basis van uw eigen levensverwachting en die van uw echtgenoot, zijn er geavanceerde methoden waarmee u de voordelen die u ontvangt kunt maximaliseren.
Wat belastingen betreft, kan een adviseur u helpen bij het opstellen van een belastingkaart die uw inkomstenbelastingschijven en uw verplichtingen onder de huidige wetgeving, verwachte toekomstige schijven en de effecten die minimale uitkeringen (RMD's) vereisten, illustreert - die u van een IRA moet nemen na leeftijd 72 — kan hebben op uw belastingpositie.
Een essentieel onderdeel van het opbouwen van een op doelen gebaseerde beleggingsportefeuille is het rekening houden met die grote gebeurtenissen en veranderingen die uw doelstellingen en hun tijdshorizon kunnen en zullen veranderen. Ik heb al op een daarvan gesuggereerd:veranderingen in de belastingwetgeving.
De meeste adviseurs verwachten dat de belastingen in de toekomst zullen stijgen, ongeacht welke partij het Witte Huis of het Congres controleert, omdat de financiering van sociale zekerheid en gezondheidszorg misschien wel de belangrijkste tweeledige langetermijndoelstelling is. Hoe dit zich in de komende twee decennia zal ontwikkelen, zal voortdurend in beweging zijn, zoals wordt geïllustreerd door de Tax Cuts and Jobs Act 2017 van voormalig president Trump. Nieuwe belastingwetgeving zal ook vrijwel zeker gevolgen hebben voor de regels voor beleggers die zich bezighouden met vermogensoverdrachten.
Politiek is natuurlijk niet alles. Hoe de markt presteert onder bepaalde beperkende gebeurtenissen zal zeker invloed hebben op de onderliggende effecten die in een portefeuille worden gebruikt, inclusief rentetarieven, tegenwind in de sector en de algehele wereldwijde aandelenmarkt. Bijna precies een jaar geleden zagen we een dramatisch voorbeeld van dit effect toen de financiële chaos veroorzaakt door de COVID-epidemie een snelle daling van aandelen in een bearmarkt veroorzaakte, die ongeveer een maand duurde. Dat lijkt misschien niet zo belangrijk, behalve voor mensen die van plan zijn die maand met pensioen te gaan.
De juiste allocatiestrategie zorgt voor het juiste evenwicht tussen groei, inkomen en stabiliteit. De informatie die ik hierboven heb genoemd, inclusief risicotolerantie en tijdshorizonten voor uw doelen, helpt u dit vast te stellen. De verdeling van de allocatie gebruikt deze informatie uit uw doelstellingen, tijdlijnen en risicotoleranties, waarbij rekening wordt gehouden met externe belangrijke marktomstandigheden om een strategie te bedenken die bij u als individuele belegger past.
Activaallocaties worden doorgaans uitgedrukt in percentages. Als u bijvoorbeeld een belegger bent met een langetermijnhorizon en een gematigd risicoprofiel, zou u hypothetisch kunnen kiezen voor 60% aandelen, 30% obligaties en 10% contanten.
Nadat u uw activaspreiding heeft ingesteld, is het tijd om te beslissen hoe u uw portefeuille gaat vullen. Dit betekent dat u uit het universum van beschikbare effecten moet kiezen in welke u daadwerkelijk wilt beleggen. Uw keuzes omvatten:
Beleggingsfondsen en op de beurs verhandelde fondsen zijn populaire keuzes die onmiddellijk diversificatiepotentieel bieden. Om uw gematigde allocatieportefeuille te vullen, kunt u bijvoorbeeld 70% van uw aandelenallocatie selecteren om in een S&P 500 ETF te gaan, met elk 10% in een brede buitenlandse aandelen-ETF, Amerikaanse midcap-aandelen en Amerikaanse small-capaandelen. Uw toewijzing van obligaties kan naar een Lehman Brothers Aggregate Bond ETF gaan en uw toewijzing van contant geld naar een geldmarktrekening.
Als je het onderzoek en de boekhouding voor elk van de vorige stappen hebt gedaan, hoef je niet veel anders te doen dan de trekker over te halen. Dat vereist een soort online brokerage-account op een platform zoals Schwab, Vanguard of Fidelity.
U financiert de rekening met uw spaargeld en gebruikt vervolgens welke online effectenrekening dan ook om uw posities te kopen op basis van uw activatoewijzing.
Het punt van het uitzetten van een stapsgewijs beleggingsproces zoals dit is om breder te kijken. Hoewel we de toekomst niet kunnen voorspellen, kunnen we tegenwind zien aankomen voordat ze voor onze deur staan, we kunnen zeker plannen voor de slechtste en betere planningsposities van uw portefeuille voor betere resultaten.
