De meeste mensen komen op een bepaald moment in hun leven in de schulden - of het nu gaat om studieleningen, creditcards of autoleningen. Het doel moet natuurlijk zijn om deze schuld af te betalen, zodat u zich kunt concentreren op het verbeteren van uw financiële stabiliteit door succesvol te beleggen en een deel van de angsten rond geld dat u misschien koestert, weg te nemen.

Als u echter meerdere schulden heeft - en niet de liquiditeit hebt om ze in één keer volledig af te betalen - welke moet u dan eerst betalen? Er zijn twee hoofdstrategieën die worden aanbevolen om uit de schulden te komen:de schuldenlawinemethode en de schuldensneeuwbalmethode. In dit artikel wordt uitgelegd wat ze zijn en welke geschikt zijn voor uw situatie.

Wat is de methode van de schuldlawine?

De lawinebenadering van schuldaflossing houdt in dat u elke maand de minimale betaling doet die vereist is voor elke schuld die u verschuldigd bent. Het resterende geld voor uw schuldaflossingen gaat dan naar de schuld met de hoogste rente. Zodra u deze schuld volledig aflost, rekent u dat maandelijks extra bedrag toe aan de eerstvolgende renteschuld. Je gaat door met de cyclus totdat alle schulden zijn afbetaald.

Een voorbeeld van de methode van de schuldlawine 

Een voorbeeld kan verduidelijken hoe de methode van de schuldlawine werkt. Laten we zeggen dat je drie schulden hebt die je aan het afbetalen bent:een studielening, een autolening en een creditcard. Elk heeft een duidelijk saldo, een jaarlijks rentepercentage en een maandelijks verschuldigd minimum. Hier is een uitsplitsing:

• De studielening heeft een saldo van $ 30.000, een APR van 5,95% en een maandelijkse betaling van $ 550.
• De autolening heeft een saldo van $ 10.000, een APR van 3,99% en een maandelijkse betaling van $ 400.
• De creditcard heeft een saldo van $8.000, een APR van 14% en een maandelijkse betaling van $200.

Laten we zeggen dat u elke maand $ 350 aan extra geld overhoudt voor schuldbetalingen. In dit geval zou u die $ 350 op het creditcardsaldo zetten. Zodra die eerste schuld is afbetaald, kun je de studielening aanpakken - de schuld met de volgende hoogste rente.

Bonus: Klaar om schulden af ​​te stoten, geld te besparen en echte rijkdom op te bouwen? Download onze GRATIS ultieme gids voor persoonlijke financiën.

Voor- en nadelen van de schuldlawinemethode

Als u de voor- en nadelen van de schuldlawinemethode begrijpt, kunt u bepalen of deze geschikt voor u is. Hier zijn enkele van de voordelen:

• Bespaart geld: Door schulden met de hoogste rentelasten als eerste aan te pakken, kunt u met de schuldlawinemethode op lange termijn geld besparen. U kunt schulden met hoge rente wegwerken voordat ze te log worden.
• Efficiënt: De schuldlawinemethode kan ook de totale hoeveelheid tijd die nodig is om al uw schulden af ​​te betalen, verkorten. Door leningen met een hoge rente als eerste aan te pakken en ze zo snel mogelijk af te lossen, voorkom je dat de schulden groeien, wat betekent dat ze sneller worden afbetaald.

Dat gezegd hebbende, er zijn ook nadelen. Deze omvatten:

• Vereist discipline: Er is een aanzienlijke inzet voor nodig om de methode van de schuldenlawine met succes te implementeren. U bent ook niet gegarandeerd van de meer directe bevrediging die gepaard gaat met de schuldsneeuwbalmethode, waarmee u eerst uw kleinste schuld van uw takenlijst kunt afvinken (meer hieronder).
• Geen quick wins: Als u zich richt op schulden met een hoge rente in plaats van uw kleinste schulden, betekent dit dat u mogelijk voor een langere periode op één enkele schuld afbreekt. Dit kan ontmoedigend zijn in vergelijking met de quick win die je krijgt als je de kleinste schuld eerst aflost.

Wat is de schuldsneeuwbalmethode?

Terwijl de lawinemethode zich richt op de schuld met de hoogste rente, richt de sneeuwbalmethode zich op de schuld met het kleinste saldo. Door deze methode te volgen, betaalt u ook elke maand de minimale betaling die vereist is voor elke schuld die u verschuldigd bent. Het resterende geld voor uw schuldaflossingen gaat dan naar de kleinste schuld die u heeft (in plaats van degene met de laagste rente).

De logica is dat u deze schuld sneller kunt aflossen dan de andere, en aan vaart (en motivatie!) wint naarmate u uw schulden geleidelijk aflost. Zodra u de ene schuld volledig hebt afbetaald, gaat u verder met de volgende schuld met het laagste saldo. Houd er rekening mee dat een hypotheek (als u die heeft) is uitgesloten van deze benadering.

Bonus: Wil je weten hoe je zoveel geld kunt verdienen als je wilt en hoe je het leven kunt leiden zoals jij dat wilt? Download onze GRATIS ultieme gids om geld te verdienen

Een voorbeeld van de schuldsneeuwbalmethode

Nogmaals, laten we zeggen dat je drie schulden hebt die je aan het afbetalen bent:een persoonlijke lening en twee verschillende creditcardschulden. Elk heeft zijn eigen saldo, APR en minimale maandelijkse betaling. Aangezien rentetarieven geen factor zijn bij de schuldsneeuwbalmethode, zullen we ons alleen concentreren op het schuldsaldo en het minimaal verschuldigde bedrag. Hier is een overzicht:

• De persoonlijke lening heeft een saldo van $ 10.000 en een maandelijkse betaling van $ 250.
• Creditcard nr. 1 heeft een saldo van $5.000 en een maandelijkse betaling van $60.
• Creditcard nr. 2 heeft een saldo van $12.000 en een maandelijkse betaling van $170.

Laten we zeggen dat u elke maand $ 320 over heeft om naar schulden te gaan. Volgens de sneeuwbalmethode zou u die $ 320 in de richting van creditcard nr. 1 plaatsen, die het kleinste saldo heeft. Zodra dat is afbetaald, gaat u verder met de volgende kleinste schuld, de persoonlijke lening.

Voor- en nadelen van de schuld-sneeuwbalmethode 

De sneeuwbalmethode heeft zijn eigen voor- en nadelen waarmee u rekening moet houden bij het bepalen welke schuldaflossingsmethode voor u geschikt is. De voordelen zijn onder meer:

• Motiverend: Meerdere verschillende schulden kunnen overweldigend zijn. Door uw lijst met schuldbekentenissen efficiënt af te werken, kunt u gemoedsrust krijgen. Omdat je eerst je kleinste schuld aflost, ben je ook meer gemotiveerd om de volgende aan te pakken.
• Eenvoudig: De sneeuwbalmethode is super eenvoudig te implementeren. U hoeft niet naar APR's te kijken of bij te houden hoe ze veranderen (in het geval van variabele tarieven). U kunt eenvoudig het saldo van elke schuld bekijken en uw betalingen dienovereenkomstig structureren.
• Vertrouwen vergroten: Schulden kunnen enorm overweldigend zijn. Weten dat je met succes één schuld hebt afbetaald, kan je meer vertrouwen geven. Als het gaat om slim geldbeheer, is dit over het algemeen een pluspunt.

Ondertussen omvatten de nadelen van de schuldsneeuwbalmethode:

• Duurder na verloop van tijd: Wanneer u zich richt op schuldsaldi in plaats van rentetarieven, loopt u het risico dat hoogrentende schulden groeien. Het kan dus zijn dat u na verloop van tijd meer betaalt.
• Inefficiënt: Uiteindelijk kan de sneeuwbalmethode betekenen dat u meer tijd nodig heeft om al uw schulden af ​​te betalen. Dit kan gebeuren als u grotere schulden heeft met hoge rentetarieven, die rente zullen blijven oplopen en groeien terwijl u zich concentreert op het terugbetalen van kleinere schulden.

Wat is het belangrijkste verschil tussen de schuldenlawine methode versus de schuldensneeuwbalmethode?

De schuldlawine- en sneeuwbalmethoden vereisen beide dat je elke maand de minimale maandelijkse betaling van al je schulden afbetaalt. Waar ze verschillen, is op welke schuld u zich moet concentreren om na te betalen aan die minima wordt voldaan. De schuldlawinemethode vereist het afbetalen van de schuld met de hoogste rente, terwijl de schuldsneeuwbalmethode vereist dat de schuld wordt afbetaald met het kleinste saldo.

Bonus: Klaar om schulden af ​​te stoten, geld te besparen en echte rijkdom op te bouwen? Download onze GRATIS ultieme gids voor persoonlijke financiën.

Welke methode moet je gebruiken?

Dus, welke schuldaflossingsstrategie is het beste? Het zal je misschien verbazen dat er niet één juist antwoord is. Wiskundig gezien lijkt de methode van de schuldenlawine superieur, omdat het u geld kan besparen op rente en de kans vergroot dat u eerder schuldenvrij wordt.

Het succesvol terugbetalen van alle geldschieters die u verschuldigd bent, gaat echter niet alleen over het hebben van het geld - het is ook een psychologisch spel. Dat is waar de sneeuwbalstrategie een duidelijk voordeel heeft. Door u in staat te stellen uw kleinste schuld snel af te ronden, zorgt deze strategie voor schuldvermindering voor snelle winsten, die enorm motiverend kunnen zijn en u de boost kunnen geven die u nodig hebt om uw uitbetalingsstrategie voort te zetten.

Schulden afbetalen gaat grotendeels over psychologie. In feite gaat slim geldbeheer als geheel over psychologie. Neem bijvoorbeeld budgettering. Als je het gevoel hebt dat je je levensstijl altijd beperkt vanwege een budget, is de kans groot dat je het uiteindelijk verbreekt. Een leven van constant 'nee' zeggen is gewoon niet houdbaar voor de meesten van ons.

Als u in plaats daarvan echter een bewust bestedingsplan volgt - uzelf toestaat schuldvrij te besteden aan uw favoriete genoegens - is de kans groter dat u zich eraan houdt. Succesvol geldbeheer gaat grotendeels over het begrijpen van uw geldwijzers - de dingen waar u heel graag geld aan uitgeeft - en uzelf toestaan ​​om aan die dingen uit te geven zonder schuldgevoel.

Evenzo is het kiezen van een terugbetalingsplan een kwestie van je eigen psyche begrijpen. Als je de ijver hebt om de lawinemethode na te streven, probeer het dan eens. Als het een uitdaging is, kunt u overschakelen naar de methode voor het afbetalen van de sneeuwbalschuld. Het komt erop neer dat beide strategieën u dichter bij schuldverlichting brengen en uw kredietscore verbeteren. Er zijn ook andere manieren om schulden af ​​te bouwen, zoals via schuldconsolidatie.

Zet jezelf klaar voor financieel succes

"I Will Teach You to Be Rich" neemt best practices op het gebied van persoonlijke financiën en maakt ze gemakkelijk te begrijpen en - net zo belangrijk - gemakkelijk in de praktijk te brengen. De sleutel tot succes ligt grotendeels in iemands mentaliteit, en dat is wat we proberen aan te pakken (naast het geven van op feiten gebaseerde informatie die u nodig heeft voor slim beleggen, budgetteren en meer).

Wilt u uw relatie met geld veranderen? Ons boek behandelt de basis, zowel praktische zaken als psychologische aspecten. Duik erin en maak je klaar voor een meer solide financiële toekomst. Het eerste hoofdstuk kunt u hieronder gratis downloaden.