Volgens financiële rekenmachines op www.finaid.org, het collegegeld voor een openbare 4-jarige universiteit wanneer een kind geboren dit jaar zich inschrijft, zal meer dan $ 50ka per jaar kosten. Zelfs in deze financiële omgeving is het niet alleen mogelijk, maar ook uiterst nuttig om te investeren in een 529 Plan, een van de beste spaarplannen voor universiteiten. Als het correct wordt gebruikt, kan het een zeer nuttig hulpmiddel zijn voor de planning van de universiteit en het bereiken van uw langetermijndoelen. Lees verder om meer te weten te komen over de regels van het 529-abonnement.

College-spaarplannen:wat is een 529?

Volgens de SEC-website is een 529-plan "een fiscaal voordelig spaarplan dat is ontworpen om sparen voor toekomstige collegekosten aan te moedigen. 529-plannen, wettelijk bekend als "gekwalificeerde collegegeldplannen", worden gesponsord door staten, overheidsinstanties of onderwijsinstellingen en zijn geautoriseerd door sectie 529 van de Internal Revenue Code."

U kunt twee verschillende manieren vinden waarop deze 529 spaarplannen werken. Met "voorafbetaalde" plannen kunt u "credits" voor collegegeld kopen tegen de huidige tarieven om in de toekomst te gebruiken. Over het algemeen worden dit soort abonnementen rechtstreeks gekocht bij universiteiten of staatsprogramma's en kunnen ze alleen bij die instellingen worden gebruikt.

Spaarplannen zijn de meest voorkomende producten. Beleggingsfondsen worden gebruikt om in de markt te investeren. De groei van de rekening is gebaseerd op marktschommelingen.

Voordelen van beleggen

Bijdragen zijn niet federaal fiscaal aftrekbaar, maar alle uitkeringen die worden gebruikt voor gekwalificeerde collegekosten zijn belastingvrij. Als uw staat een college 529 Plan aanbiedt, is er nog een extra stimulans, in die zin dat het gewoonlijk fiscaal aftrekbaar is. Wees je er echter van bewust. Niet alle staten geven deze aftrek, en als dat zo is, is het door de staat goedgekeurde 529 college-spaarplan misschien niet de beste investering. Kijk rond in andere staten om een ​​betere optie te vinden.

Het bedrag dat daadwerkelijk aftrekbaar is, kan per staat verschillen, maar het bedrag dat u kunt bijdragen aan een 529 Plan is gebaseerd op schenkingswetten. Momenteel kan jaarlijks $ 14.000 worden bijgedragen zonder belastingkosten. U kunt ook een bedrag van 5 jaar ($ 70.000) in één keer bijdragen, op voorwaarde dat er in die periode geen andere giften van die persoon zijn.

Er zijn vier dingen die u moet controleren voordat u een 529-plan van de staat kiest, zelfs als uw staat belastingvoordelen biedt:

• Minimale investering - Elke staat varieert en sommige vereisen een maandelijkse automatische storting.
• Beleggingsopties - Deze variëren sterk, aangezien elke staat zijn eigen 529-plan heeft. In de meeste gevallen worden deze plannen beheerd door beleggingsfondsen die een breed scala aan beleggingsfondsen aanbieden. Deze kunnen op twee verschillende manieren worden gekocht:rechtstreeks van de staat of via een financieel adviseur.
• Uitgaven – Hier moet een belegger op letten. Over het algemeen zijn er, wanneer u rechtstreeks een 529-abonnement koopt, een jaarlijkse onderhoudsvergoeding en een kleine onkostenvergoeding ingebouwd in de investering zelf. Wanneer u een 529-abonnement van een adviseur koopt, wordt u een "lading" of een commissie in rekening gebracht. Deze kosten kunnen oplopen tot 5,00% of hoger, afhankelijk van de aandelenklasse die u koopt. De kosten van de fondsen in het plan zijn ook hoger.

De verschillende aandelenklassen

Doorgaans zijn er drie verschillende aandelenklassen voor beleggingsfondsen en 529 plannen in het algemeen. De investering zelf is precies hetzelfde, het verschil zit hem in wanneer je die commissie in rekening wordt gebracht. Zie hieronder voor een vergelijking van 529-abonnementen:

• A-aandelen – De hoogste verkoopkosten van alle aandelenklassen en worden vooraf betaald. Als de vergoeding 5% is en u $ 1.000 investeert, is $ 950 wat daadwerkelijk in de investering gaat. Afhankelijk van hoeveel u investeert, zijn er "breekpunten" die deze vergoeding verlagen. De kosten van het fonds zijn doorgaans lager, dus voor een langetermijnbelegger kan dit de beste aandelenklasse voor u zijn.
• B-aandelen - Deze aandelenklasse heeft een zogenaamde voorwaardelijke uitgestelde verkoopbelasting of 'back-endbelasting'. De belegger betaalt wanneer hij liquideert, op basis van hoe lang hij het fonds aanhoudt. Dit zal hogere kosten met zich meebrengen dan het A-aandeel en kan een zeer slechte investering zijn voor iedereen die het geld na een paar jaar nodig heeft.
• C-aandelen – Als u $ 1.000 in deze aandelenklasse belegt, gaat er $ 1.000 in de belegging. De jaarlijkse kosten van deze klasse zijn hoger dan die van het A-aandeel, waardoor het op termijn duurder kan worden. Als u een korte tijdshorizon heeft of van plan bent het geld tussen fondsen te verplaatsen, is dit de betere aandelenklasse.

Net als bij andere beleggingen is er de keuze tussen het gebruik van door adviseurs verkochte beleggingen of het zelf afhandelen. De beslissing is hier volledig aan het individu. De vergoedingen voor de door adviseurs verkochte producten zijn bedoeld om de adviseur en het kantoor te compenseren voor hun kennis en begeleiding. Als u zich op uw gemak voelt bij het nemen van uw eigen investeringsbeslissingen, is de doe-het-zelf-route waarschijnlijk de beste optie.

Opnames

Opnames die worden gebruikt voor "gekwalificeerde" collegekosten zijn boetevrij, maar wat wordt als gekwalificeerd beschouwd?

• Alle kosten die zijn gemaakt voor de inschrijving en deelname aan een in aanmerking komende school (hogescholen, universiteiten, erkende postsecundaire scholen en scholen voor beroepsonderwijs)
  • Collegegeld/kosten
  • Boeken, benodigdheden, uitrusting
  • Kamer en kost (meestal op de campus. Off-site appartementen zijn meestal niet gedekt)
  • Vervoer
  • Uniformen
  • Bijles
  • Alle kosten voor speciale behoeften

Als een opname wordt gedaan voor een niet-gekwalificeerd doel, kan die uitkering worden belast als gewoon inkomen en kan er ook een boete van 10% worden opgelegd. Er zijn echter speciale omstandigheden waarin van deze boetes kan worden afgezien.

529 rekeningen kunnen van de ene begunstigde naar de andere worden verplaatst. Uw oudste kind kan bijvoorbeeld een studiebeurs winnen. U kunt de begunstigde van het plan wijzigen in een jonger kind, nichtje, neefje of zelfs uzelf.

Waar het op neerkomt

Wat je ook doet, besluit nu te beginnen. Het is nooit te laat om te beginnen met sparen voor de universiteit en je zult jezelf er in de toekomst dankbaar voor zijn. Veel van de grote investeringssites zoals Morningstar en Kiplinger's hebben bronnen zoals 529-plancalculators en 529-planranglijsten voor spaarrekeningen van universiteiten. Bovendien is www.savingforcollege.com een ​​geweldige site om mee te beginnen.

Een matchingtool zoals SmartAsset's SmartAdvisor kan u helpen een persoon te vinden om mee samen te werken om aan uw behoeften te voldoen. Eerst beantwoord je een reeks vragen over je situatie en doelen. Vervolgens verkleint het programma uw opties van duizenden adviseurs tot drie fiduciairs die aan uw behoeften voldoen. U kunt dan hun profielen lezen om meer over hen te weten te komen, hen telefonisch of persoonlijk interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt samenwerken. Hierdoor kun je een goede pasvorm vinden terwijl je veel van het harde werk voor je doet.

Photo Credit:© iStock.com/david franklin, © iStock.com/andresr, © iStock.com/andresr

Bron:IRS, SEC