Met pensioen gaan is een tijd van overgang en een nieuw begin. Dat is een mooie manier om te zeggen dat de meeste mensen voor het eerst in de knoop raken met de federale overheid over gezondheidszorg.

Leeftijd 65 is over het algemeen wanneer u in aanmerking komt voor Medicare, het federale ziektekostenverzekeringsprogramma. Maar de regels, opties en gevolgen van wanneer en hoe u zich aanmeldt voor het programma zijn complex.

Hieronder volgen enkele valkuilen die u kunt tegenkomen als u zich bij de start niet correct aanmeldt. Lees verder om grote problemen en serieuze kosten te voorkomen.

Valkuil nr. 1:je mist je eerste inschrijvingsperiode

Over het algemeen komt u in aanmerking voor Medicare wanneer u 65 wordt. Maar als u zich niet op tijd inschrijft, kan dit leiden tot permanente financiële boetes - we komen daar binnenkort aan - of uitstel van uitkeringen.

Medicare geeft u een initiële inschrijvingsperiode van zeven maanden, inclusief de maand dat u 65 wordt, de drie maanden ervoor en de drie maanden erna.

Als je dat venster mist, moet je over het algemeen wachten om je aan te melden tijdens de jaarlijkse algemene inschrijvingsperiode die loopt van 1 januari tot 31 maart. Als gevolg hiervan zegt het officiële Medicare-handboek:

"Je dekking gaat pas in op 1 juli van dat jaar en het kan zijn dat je een hogere premie voor deel A en/of deel B moet betalen voor late inschrijving."

Als u socialezekerheidsuitkeringen ontvangt wanneer u 65 wordt, krijgt u automatisch Medicare, dus u hoeft zich niet aan te melden.

Als u werkt wanneer u 65 wordt en een ziektekostenverzekering heeft via uw werkgever, kunt u mogelijk het medische plan van uw werkgever behouden. Het Medicare-programma adviseert dergelijke werknemers contact op te nemen met hun werkgever om erachter te komen hoe hun verzekeringsdekking werkt met Medicare.

Ga in ieder geval voorzichtig te werk. Laat werkgeversdekking niet vallen voordat u de voor- en nadelen begrijpt.

Hulp nodig? Neem contact op met uw State Health Insurance Assistance Program (SHIP) voor gratis een-op-een Medicare-counseling.

Valkuil nr. 2:je moet meer betalen voor laat aanmelden

Als u uw eerste inschrijvingsperiode mist en geen andere kwalificerende medische dekking heeft, zoals een werkgeversverzekering, ziet u financiële sancties.

Hoeveel? Het hangt af van hoe lang je hebt gewacht en over welk onderdeel van Medicare we het hebben:

• Deel A (die voornamelijk ziekenhuisopnames dekt):De meeste mensen krijgen Medicare Part A zonder premies te hoeven betalen. Maar als u niet in aanmerking komt voor premievrij deel A en deze dekking niet koopt wanneer u voor het eerst in aanmerking komt, kunnen uw premies 10% hoger zijn gedurende het dubbele aantal jaren dat u zich niet hebt aangemeld. Twee jaar te laat inschrijven betekent bijvoorbeeld vier jaar hogere premies.
• Deel B (die de diensten van artsen en andere ambulante zorg omvat):Als u zich niet aanmeldt voor Medicare Part B wanneer u voor het eerst in aanmerking komt, wordt er doorgaans een permanente boete opgelegd. Uw premies kunnen voor elk met 10% stijgen Periode van 12 maanden waarop je hebt gewacht om je in te schrijven - waarbij die premieverhoging geldt zolang je deel B hebt.
• Deel D (optionele dekking voor kosten van geneesmiddelen op recept):Misschien wilt u Medicare Part D als u kiest voor Original Medicare in plaats van een Medicare Advantage-plan (daarover later meer). Maar als uw initiële inschrijvingsperiode verstrijkt en u voor een periode van 63 aaneengesloten dagen of meer deel D, Medicare Advantage of andere geneesmiddelendekking mist, bent u mogelijk een deel D-boete voor late inschrijving verschuldigd. Het bedrag van die boete hangt af van hoe lang je zonder dekking voor medicijnen hebt gezeten, maar je zult het hoogstwaarschijnlijk moeten betalen zolang je een Deel D-plan hebt.

Valkuil nr. 3:U verwart Original Medicare met Medicare Advantage

Er zijn twee hoofdtypen Medicare:Original Medicare en Medicare Advantage.

Originele Medicare :Dit is traditionele Medicare, rechtstreeks aangeboden door de federale overheid. Het omvat over het algemeen deel A en B. Er zijn ook twee soorten optionele aanvullende dekking voor mensen met Original Medicare:

• Deel D (dekking van geneesmiddelen op recept)
• Medigap (aanvullende verzekeringsdekking voor kosten die Original Medicare niet dekt)

Met Original Medicare hoeft u geen huisarts te kiezen en heeft u over het algemeen geen verwijzing nodig om een ​​specialist te zien. Een nadeel is dat er geen jaarlijkse limiet is voor wat u uit eigen zak betaalt.

Medicare Advantage :Dit is alles-in-één dekking aangeboden door particuliere zorgverzekeraars die zijn goedgekeurd door het programma van de federale overheid. Medicare Advantage-plannen omvatten deel A en B en meestal dekking voor medicijnen.

Medicare Advantage-plannen moeten de regels volgen die zijn vastgesteld door het federale Medicare-programma en moeten alle dezelfde services dekken die Original Medicare dekt. Maar die regels kunnen jaarlijks veranderen en Medicare Advantage-abonnementen mogen aanvullende services dekken.

Als gevolg hiervan kunnen dekking en kosten sterk variëren van het ene Medicare Advantage-abonnement tot het andere.

U kunt overschakelen van Original Medicare naar een Medicare Advantage-abonnement, of omgekeerd, maar alleen tijdens bepaalde inschrijvingsperioden.

Er zijn ook mogelijke nadelen aan overstappen, zoals het verliezen van toegang tot een voorkeursarts of het niet in aanmerking komen voor een Medigap-polis die u had met Original Medicare (zoals we op de volgende pagina beschrijven). Wees dus voorzichtig en doe je onderzoek voordat je overstapt.

Valkuil nr. 4:U verliest uw Medigap-polis

Er is een belangrijk risico om over na te denken als u Original Medicare gebruikt met een aanvullende polis van Medigap.

Als u overstapt naar een Medicare Advantage-plan van Original Medicare - hier zijn de stappen van Medicare.gov om over te stappen - kunt u uw aanvullende verzekering laten vallen. Maar daar zijn risico's aan verbonden.

Alleen tijdens een eerste Medigap-inschrijvingsperiode bent u verzekerd van dekking door Medigap-plannen in uw regio. Dan en alleen dan is het verzekeringsmaatschappijen verboden om u dekking te weigeren of u meer geld in rekening te brengen vanwege reeds bestaande omstandigheden, zegt Reuters.

Daarna gaat in de meeste staten de deur open voor verzekeraars om naar uw gezondheidstoestand te vragen.

Dus, afhankelijk van uw gezondheid en waar u woont, als u uw initiële Medigap-dekking verliest, zou u later aanzienlijk meer kunnen betalen voor een Medigap-abonnement. Of je zou kunnen worden uitgesloten van bepaalde plannen.