Van baan wisselen kan zowel praktisch als noodzakelijk zijn, en tegenwoordig verandert de gemiddelde Amerikaan gemiddeld 12 keer van baan voordat hij of zij met pensioen gaat. Maar vergeet je iets als je gaat?

Bij een nieuwe baan komen veel financiële overwegingen kijken. Je hebt waarschijnlijk ook nagedacht over de invloed van je nieuwe salaris, functie en taken op je kwaliteit van leven. Helaas kunt u een heel belangrijk stuk van uw toekomst over het hoofd zien wanneer u de ene werkgever verlaat voor een andere:uw 401(k). Volgens Charles Thorngren, CEO van investeringsmaatschappij Noble Gold, in een Marketplace-interview in december worden elk jaar ongeveer 33.000 401(k)-accounts verlaten.

Laat uw account geen wees worden

Er bestaat zoiets als 'verweesde pensioenrekeningen'. Dit zijn accounts die zijn verlaten door ofwel hun eigenaar (u), plansponsor (uw voormalige werkgever), planbeheerder (bedrijf dat de activa binnen de pensioenrekening beheert) of een combinatie van deze partijen.

Wanneer u uw werkgever verlaat en vergeet uw 401(k) pensioenvermogen op een nieuwe pensioenrekening te zetten die u mee kunt nemen, is het alsof u uw geld in een la laat liggen en het vergeet, maar dan met samengestelde rentegroei.

U wilt uw pensioenvermogen meenemen wanneer u een werkgever verlaat, maar als u vermoedt dat u een van uw banen hebt verlaten zonder uw pensioenvermogen mee te nemen, biedt het Amerikaanse ministerie van Arbeid middelen om u te helpen verlaten plannen.

Manieren om uw oude bedrijf 401(k) mee te nemen

Ten eerste is het meestal nooit een goed idee om uw 401 (k) ineens te laten uitbetalen. Voor de meesten die een traditionele 401 (k) (geen Roth) hebben, is dit geld vóór belastingen, wat betekent dat zodra u het geld opneemt, u belasting over het geld verschuldigd bent alsof het inkomsten zijn die u in dat jaar hebt verdiend. Ten tweede, als u aan een nieuwe baan begint, betekent dit dat u nog niet met pensioen bent, dus u zou uw pensioenfondsen nog niet moeten gebruiken!

U heeft dus een aantal opties voor het verplaatsen van pensioenactiva wanneer u van werkgever verandert.

1. Rol uw oude 401(k) op in het 401(k)-abonnement van uw nieuwe werkgever

Wanneer u naar een nieuwe werkgever verhuist, kunt u direct of na een bepaalde proeftijd deelnemen aan het 401(k)-pensioenplan van hun bedrijf. Als u zich niet onmiddellijk bij hun plan kunt aansluiten, kunt u uw 401(k)-activa gewoon laten staan ​​waar ze zijn met het pensioenplan van uw oude bedrijf en ze vervolgens overdragen wanneer u kunt deelnemen aan het plan van uw nieuwe bedrijf.

2. Rol je 401(k) in een IRA

Ik heb de neiging om oude 401 (k) -activa in een IRA te rollen. Het "rollen" van een type pensioenrekening naar een andere betekent dat activa van de ene rekening naar een nieuwe rekening worden verplaatst. De term "rollen" is belangrijk, omdat het een niet-belastbare gebeurtenis is die door de IRS wordt gesanctioneerd.

Hoe kosten te vergelijken

Hoewel in de meeste gevallen de totale kosten van een IRA lager zullen zijn dan een 401 (k), moet u dit bevestigen. U kunt dit doen door alle onderstaande kosten voor elk van de accounts bij elkaar op te tellen.

• Pluspunten: Ten eerste is het de eenvoudigste optie. Al uw pensioenfondsen blijven op dezelfde plaats en blijven groeien. Ten tweede kunt u met 401(k)-plannen meer lenen voor uw eerste huis, tot $ 50.000 (versus een IRA, waarmee u tot $ 10.000 kunt lenen).
• Nadelen: De kosten van de planbeheerder van uw 401(k) kunnen hoog zijn en uw investeringskeuzes kunnen beperkt zijn.
• Waarschuwing: Bij het doorrollen van activa bewegen de fondsen vaak als een cheque. Het is van cruciaal belang dat de cheque niet aan u persoonlijk wordt uitgeschreven (deze moet worden uitgeschreven aan de nieuwe bank/bewaarder die het geld zal aanhouden, waarbij u wordt vermeld als de begunstigde, zoals Bank of USA FBO Mr. Smith). Bovendien moet de cheque rechtstreeks naar de bank gaan, niet naar u. Als een cheque aan u is uitgeschreven of naar u is verzonden, kan dit in de ogen van de IRS worden beschouwd als het in bezit nemen van het geld, waardoor het een belastbare gebeurtenis kan worden. Dat zou ertoe leiden dat u belasting verschuldigd bent over het geld plus een mogelijke boete voor vroegtijdige opname.
  • Pluspunten: IRA's hebben doorgaans lagere totale kosten, met name vanwege het feit dat ze niet de administratieve kosten hebben die 401 (k) -plannen hebben. Ten tweede bieden IRA's veel grotere investeringskeuzes dan 401 (k) -plannen.
  • Nadelen: Tenzij u uw pensioenvermogen laat beheren door een adviseur, krijgt u geen financieel advies om u te helpen bij het kiezen van de beste beleggingsstrategie voor uw situatie. Ten tweede kan het openen van een IRA uw vermogen om een ​​achterdeur Roth-strategie te gebruiken die noodzakelijk wordt wanneer u de inkomenslimieten voor deze fiscaal geprefereerde pensioenrekeningen overschrijdt, beperken.
  • Waarschuwing: Net als bij het overzetten van uw 401(k) naar de 401(k) van uw nieuwe bedrijf, bent u, indien niet correct uitgevoerd, belastingen en vergoedingen verschuldigd.

1. Abonnementsadministratiekosten (alleen 401(k)). Als deelnemer aan het plan is de beheerder van het pensioenplan van uw bedrijf verplicht om u elk jaar een zogenaamde 404a-vergoeding te sturen. Raadpleeg dit document om de administratiekosten te ontdekken die u maakt door deel te nemen aan uw door het bedrijf gesponsorde pensioenprogramma. IRA's zullen daarentegen geen administratieve kosten hebben. In plaats daarvan kunnen ze accountkosten of onderhoudskosten hebben, maar deze zijn vaak erg klein of niet van toepassing.
2. Beleggingskosten (zowel 401(k) als IRA). Zorg ervoor dat u de kosten voor het vermogensbeheer van uw pensioenfonds vergelijkt. De meeste beleggers betalen twee hoofdvergoedingen. De eerste - voor degenen die een beleggingsadviseur of zelfs een robo-adviseur gebruiken om hun IRA-fondsen te beheren - is een adviesvergoeding, meestal een vast percentage dat door de adviseur in rekening wordt gebracht om uw vermogen te beheren. Deze vergoeding zou op de 404a moeten verschijnen. De tweede vergoeding is de kostenratio, het bedrag dat het beleggingsfonds de belegger in rekening brengt voor de aankoop ervan. Als u bijvoorbeeld belegt in het JP Morgan Diversified Return International Fund (ticker:JPIN), betaalt u 0,43% of de kostenratio. U kunt de fondskostenratio's vinden door de afzonderlijke aandelentickers in Yahoo Finance of Google te typen. Opmerking: De kostenratio's die uit het fonds worden betaald, ziet u nooit op uw afschrift terug. In plaats daarvan wordt de aandelenkoers van het fonds verlaagd om de beheerskosten te dekken.
3. Individuele servicekosten (alleen 401(k). Naast de algemene administratieve kosten kunnen er individuele servicekosten zijn in verband met optionele functies die worden aangeboden onder een 401(k)-abonnement. Individuele servicekosten kunnen aan een deelnemer in rekening worden gebracht voor het aangaan van een lening uit het plan of voor het uitvoeren van investeringsrichtlijnen van de deelnemer.

Tot slot

Of je nu maanden of jaren geleden van werkgever bent veranderd, of nu een verandering doorvoert - vergeet niet de pensioenactiva waar je zo hard aan hebt gewerkt in elke fase van je carrière. Als je denkt dat je misschien wat hebt achtergelaten, is het nog niet te laat om ze te claimen. En terwijl je je carrière navigeert en waarschijnlijk ergens in de komende jaren weer van werkgever verandert, moet je onderzoeken en bepalen wat de beste manier is om deze fondsen in de toekomst te beheren.