Ik heb gezien wat de ziekte van Alzheimer en dementie met een gezin kunnen doen.

Zes leden van de familie van mijn vrouw hebben de ziekte van Alzheimer gehad. Mijn schoonzus begon haar reis met de ziekte toen ze net 55 was; ze is nu 65. Mijn schoonmoeder heeft het 16 jaar gehad. Een van de dingen die ik heb geleerd, is dat het een extreem traag afscheid is.

Mensen hebben de neiging om te denken dat je de ziekte drie of vier jaar krijgt en dan overlijdt. Dat is niet altijd het geval. Door medische vooruitgang leven mensen langer, en sommige mensen met de ziekte van Alzheimer overleven tientallen jaren.

Dat brengt allerlei uitdagingen met zich mee, niet alleen voor de persoon die ziek is, maar ook voor de familieleden die van hen houden. En vooral voor de verzorger, die meestal de echtgenoot is.

Eerlijk gezegd is mijn zorg meer gericht op die verzorger dan op degene die de zorg nodig heeft. De persoon met dementie is zich misschien niet eens bewust van wat er gebeurt. Maar uiteindelijk is alles wat de verzorger doet gericht op die geliefde - van het betalen van de rekeningen tot er de klok rond zijn zonder pauze. Het put je uit.

Als u en uw echtgenoot zich van tevoren kunnen voorbereiden op de mogelijkheid van langdurige zorg, bent u mogelijk beter af. U hoeft uw plan voor langdurige zorg misschien nooit uit te voeren, maar het is een belangrijk onderdeel van de planning. Zodra de problemen beginnen, worden de opties beperkt en is het moeilijk om goede keuzes te maken in een reactieve modus.

Alvorens enige stappen te ondernemen, raad ik aan om met een financieel adviseur te praten die goed thuis is in oplossingen voor langdurige zorg - iemand die deze problemen al vaak heeft behandeld. U kunt ook overwegen om een ​​oudere advocaat te ontmoeten die u kan helpen uw vermogen te beschermen wanneer de rekeningen binnenkomen. Dat is vooral belangrijk voor de langstlevende echtgenoot.

En onthoud, het is niet alleen de ziekte van Alzheimer of dementie die uw gezin en uw financiën kan verwoesten. Het kan Parkinson zijn. Het kan een slopende beroerte zijn. Het kan een auto-ongeluk zijn. We denken dat dit zorgen zijn voor oudere mensen, maar gezondheidsproblemen kunnen op elke leeftijd voorkomen.

Als adviseur laat ik klanten altijd graag weten wat veel van hun opties zijn, waaronder:

Traditionele langdurige zorgverzekering.

Net als bij een overlijdensrisicoverzekering, betaalt u bij een langdurige zorgverzekering een vastgestelde premie. Je moet het kunnen betalen (het kan duur zijn en de premies kunnen in de loop van de tijd stijgen), en je moet gezond genoeg zijn om in aanmerking te komen. In het verzekeringscontract staat hoe u in aanmerking komt voor uitkeringen, maar vaak moet de koper hulp nodig hebben bij ten minste twee van de zes dagelijkse levensverrichtingen (ADL) - zoals baden en eten - zoals gecertificeerd door een arts. Veel mensen hebben in het begin geen verpleeghuiszorg nodig, dus zorg ervoor dat uw polis betaalt voor thuiszorg of een assistentiewoning. De dekking verschilt per polis, maar duurt vaak vijf of zes jaar, en dan moet je een andere manier vinden om je rekeningen te betalen. Dus zelfs als u kiest voor een polis voor langdurige zorg, kunt u overwegen andere opties te 'gelaagd'.

Een lijfrente met vaste index met verbeterde voordelen.

Een van uw dekkingslagen kan een lijfrente met een vaste index zijn met een berijder die extra voordelen biedt als u ziek wordt. Nogmaals, wees zeker van wat je krijgt; alle lijfrentes zijn niet gelijk gemaakt. Sommigen betalen 25% meer dan de inkomstenstroom die u ontving, sommigen betalen 1,5 keer uw normale bedrag en anderen zullen het verdubbelen. Dus als u bijvoorbeeld $ 20.000 per jaar zou ontvangen van uw lijfrente-uitbetaling en u niet langer twee van de zes ADL's zou kunnen uitvoeren, zou u $ 40.000 per jaar ontvangen, meestal totdat het in aanmerking komende rekeningsaldo is opgebruikt of de maximale hoeveelheid tijd, afhankelijk van wat van toepassing is. eerder. (Daarna zou de uitbetaling teruggaan naar $ 20.000.) U kunt geld van uw IRA, 401 (k) of 403 (b) belastingvrij doorrollen om deze lijfrente te financieren, en u kunt het financieren met geld van uw Roth IRA of bankrekening ook. Rijders zijn over het algemeen optioneel en kunnen met extra kosten komen. Zorg ervoor dat u een professional raadpleegt om boetes te voorkomen.

Levensverzekering met levensonderhoud.

De levensverzekeringssector biedt ook de mogelijkheid om uw overlijdensuitkering te versnellen om het geld te krijgen dat u nodig heeft als u lijdt aan een terminale, chronische of kritieke ziekte. Het voordeel als u geen zorg nodig heeft, gaat de uitkering bij overlijden naar uw begunstigden als u overlijdt. Er zijn verschillende soorten polissen beschikbaar, dus zorg ervoor dat u samenwerkt met een ervaren verzekeringsprofessional als u besluit dit alternatief te gebruiken of het als een van uw lagen te beschouwen. Voor de toevoeging van een renner met een versnelde overlijdensuitkering kan een extra vergoeding worden gevraagd, en deze zijn onderworpen aan deelnamevereisten. Het bedrag van de uitkering bij overlijden dat versneld kan worden, zal per polis verschillen en zal direct het bedrag verminderen dat de uitkering aan de begunstigden betaalt bij het latere overlijden van de verzekerde.

Dividendbetalende effecten.

Het doel van deze investeringen is meer gericht op inkomen, niet op groei, wat nog een extra laag geld kan toevoegen wanneer dat nodig is.

Een van de belangrijkste dingen die ik de mensen die ik ontmoet vertel, is dat als je voelt dat er iets met je geliefde gebeurt, niet wacht. Als je dat nog niet hebt gedaan, stel dan een plan op en ga naar een dokter.

Overschat uw vermogen om alleen voor uw partner te zorgen niet. Ik had ooit een arts-cliënt die zeker wist dat ze de ziekte van haar man aankon - dat was tenslotte haar beroep. Na twee jaar belde ze om te zeggen dat ze het niet meer alleen kon.

Dichter bij huis zorgde mijn schoonvader jarenlang voor zijn vrouw - tot hij een beroerte kreeg. Toen waren er twee mensen die zorg nodig hadden.

En onderschat niet wat het kost om hulp te krijgen. De huidige rekening van mijn schoonzus is ongeveer $ 72.000 per jaar, en dat is exclusief de kosten voor de rest van het huishouden. Denk aan al uw normale rekeningen plus $ 72.000, en vermenigvuldig dat met 10 jaar of zo. Kunt u dat financieel aan?

Ongecontroleerde en ongeplande kosten voor langdurige zorg kunnen uw nestei wegvagen. Medicare dekt een beperkt bedrag van maximaal 100 dagen van de kosten, en om in aanmerking te komen voor Medicaid, moet u in de meeste staten uw vermogen tot ongeveer $ 2000 verlagen.

Het is dus belangrijk om proactief te zijn.

Praat erover met uw familie, ontmoet een ervaren planner en ga met een oudere advocaat naar al uw opties. En bid dan dat je het plan dat je hebt opgesteld nooit hoeft te gebruiken.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Strategic Estate Planning Services, Inc. zijn geen gelieerde bedrijven.

Beleggen brengt risico's met zich mee, inclusief het mogelijke verlies van de hoofdsom. Geen enkele beleggingsstrategie kan winst garanderen of beschermen tegen verlies in periodes van dalende waarden. Alle verwijzingen naar beschermingsuitkeringen of levenslange inkomsten verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij.

Noch het bedrijf, noch zijn agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal of juridisch advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen. Dit artikel is geschreven voor informatieve en amusementsdoeleinden en mag niet worden opgevat als advies dat is ontworpen om aan de specifieke behoeften van de individuele situatie te voldoen. De besproken onderwerpen zijn mogelijk niet geschikt voor alle personen en kunnen geen specifieke juridische resultaten garanderen.

AW#:AW09174326