Geen enkele beleggings- of verzekeringsstrategie is meer polariserend dan lijfrentes.

Sommige financiële professionals zijn er dol op. Sommigen haten ze. Anderen beweren ze te haten - maar alleen bepaalde soorten. Dit alles is buitengewoon verwarrend voor de gemiddelde belegger.

Het komt erop neer dat lijfrentes een geweldig hulpmiddel kunnen zijn voor diegenen die een gegarandeerd pensioeninkomen willen genereren. Ze kunnen ook een echte hoofdpijn zijn als ze onjuist worden gebruikt of als je er een wordt verkocht als een op zichzelf staande oplossing in plaats van als onderdeel van een algemeen investeringsplan. Bovendien kunnen ze ingewikkeld zijn. De contracten kunnen compact, inflexibel en bezaaid zijn met juridische teksten.

Soorten lijfrentes

Om het nog ingewikkelder te maken, zijn er verschillende soorten lijfrentes, elk met zijn eigen voor- en nadelen, afhankelijk van de specifieke behoeften van een belegger. Ze omvatten:

Directe annuïteiten: In ruil voor een forfaitaire betaling (of premie), belooft een verzekeringsmaatschappij om onmiddellijk te beginnen met het doen van regelmatige inkomensbetalingen aan u voor een gekozen tijdsduur (meestal vijf jaar tot het leven). Het bedrag van uw betaling is afhankelijk van uw leeftijd, geslacht en de duur van de geselecteerde termijn. Wanneer u annuïtiseert, geeft u de hoofdsom op en heeft u alleen recht op het toekomstige inkomen.

Vaste lijfrentes: Deze lijken veel op een depositocertificaat (CD) in die zin dat u een verzekeringsmaatschappij een forfaitair bedrag geeft, en ze bieden u een vast rendement over de afgesproken periode. Net als bij een cd, kan er een boete zijn als je in die tijd een vroege opname moet doen.

Variabele lijfrentes: Deze worden vaak beschreven als beleggingsfondsen verpakt in een lijfrentecontract en gekocht via een verzekeringsmaatschappij. De beleggingsopties worden "subaccounts" genoemd en net zoals wanneer u belegt in uw 401 (k) of effectenrekening, kunt u ervoor kiezen om agressief, gematigd of conservatief te zijn. Uw accountwaarde profiteert van de opwaartse trend van de markten, maar is ook kwetsbaar voor marktverliezen.

Lijfrentes met vaste index of lijfrentes op aandelenindexen: Deze "hybride" lijfrentes werken bijna als een combinatie van vaste en variabele lijfrentes. Ze hebben de belangrijkste bescherming van een vaste lijfrente, maar ook enig opwaarts potentieel vanwege hun vermogen om rente te verdienen op basis van de prestaties van de index waaraan ze zijn gekoppeld, zoals de S&P 500.

Uiteraard zijn dit zeer korte beschrijvingen. Als u echt geïnteresseerd bent in het evalueren van wat een lijfrente voor u zou kunnen betekenen, zult u baat hebben bij wat onderzoek naar specifieke producten en een diepgaand gesprek met een financiële professional voordat u een aankoop doet.

3 tips bij het overwegen van lijfrentes

Hier zijn drie dingen om in gedachten te houden als je verder gaat:

1. Ken de kosten. Lijfrenten hebben allerlei aanpassingsopties of "rijders" die aan een contract kunnen worden gekoppeld om de voordelen van een polis uit te breiden of te beperken. Deze kunnen een levenslang inkomen garanderen zonder lijfrente te hoeven betalen, functies voor langdurige zorg toe te voegen, de uitkering bij overlijden te verhogen en nog veel meer. Deze opties hebben bijna altijd een prijs - en dat komt bovenop de basiscontractkosten. Ze kunnen oplopen, vooral voor een variabele lijfrente, die doorgaans subrekeningvergoedingen, administratieve kosten en sterftekosten in de basispolis heeft ingebouwd.
2. Begrijp de tijdlijn. Het is nooit verstandig om geld voor kortetermijnbehoeften in een lijfrente te stoppen. Zorg ervoor dat u voldoende liquiditeit behoudt om dagelijkse en onverwachte uitgaven het hoofd te bieden, aangezien lijfrenten doorgaans hoge boetes in rekening brengen voor het schenden van voorwaarden voor vroegtijdige opname. Houd ook rekening met de liquiditeitsbepalingen, aangezien sommige lijfrenten één gratis jaarlijkse opname bieden, waardoor u een bepaald bedrag kunt opnemen dat niet onderhevig is aan boetes.
3. Begrijp het risico en het groeipotentieel. U kunt niet verwachten dat u de marktgroei kunt evenaren met lijfrentes met een vaste of vaste index, en u kunt geen bescherming tegen marktverliezen verwachten van een variabele lijfrente. Hoewel een variabele lijfrente het marktrendement kan evenaren, werken vaste of vaste index lijfrentes meer als een obligatiecomponent van een pensioenplan.

Wanneer u klaar bent om met een professional te praten over het kopen van een lijfrente, is het belangrijk om een ​​ervaren, onbevooroordeelde adviseur te vinden met een vergunning voor zowel effecten als verzekeringen, bij voorkeur met een CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™, Chartered Financial Consultant® of Chartered Life Underwriter® aanduiding; die optreedt als vertrouwenspersoon; en die meerdere verzekeringsmaatschappijen vertegenwoordigt.

Lijfrenten zijn niet slecht - ze zijn gewoon een ander hulpmiddel dat al dan niet in uw financiële plan past. Omdat ze complex zijn, is het gemakkelijk om fouten te maken. Ga voorzichtig te werk en zorg ervoor dat u het beste advies krijgt van iemand die u kunt vertrouwen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.