Nu het einde van het jaar nadert, is het tijd om strategisch te gaan sparen voor en uitgaven voor pensioen. Door een paar eenvoudige trucs te gebruiken, kunt u tot $ 61.000 besparen (op een nest van $ 1 miljoen) aan belastingen en toeslagen en dat geld terugzetten waar het thuishoort - op uw pensioenrekening.

Hieronder vindt u enkele tips om boetes voor 2019 en belastingaanslagen op uw pensioensparen te vermijden, evenals enkele eenvoudige manieren om begin 2020 vooruit te komen.

Laten we om 2019 af te sluiten beginnen met RMD's

Wist u dat de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) niet hetzelfde zijn voor alle pensioenrekeningen? Vanaf de leeftijd van 70½ moeten Boomers beginnen met opnemen van sommige pensioenrekeningen, maar niet allemaal. IRA's, 401 (k) s, Roth 401 (k) s? Ja. Maar als je een Roth IRA hebt? Deze regel is niet van toepassing.

En daar houden de nuances niet op:

• Elk jaar verandert uw opnamevereiste en is te vinden in deze actuariële tabel van de IRS.
• En als uw partner meer dan 10 jaar jonger is dan u, is er een andere tabel.
• Dit jaar een IRA erven? Gebruik deze tabel!

Vergeet uw RMD niet op tijd op te nemen of bereken het verkeerd en u zou een boete van 50% kunnen betalen over het bedrag dat u niet heeft opgenomen. Voor een 75-jarige met een IRA van $ 200.000 kan die boete oplopen tot $ 4.366! Hoewel de regels lastig kunnen zijn, is het nemen van uw RMD's vóór het einde van 2019 een eenvoudige manier om meer van uw spaargeld vast te houden, in plaats van dat geld te verliezen aan boetes.

En let op veranderingen in 2020 (zie hieronder), die eruit zien alsof ze uw RMD's kunnen verminderen of vertragen.

Hoe zit het met de inkomstenbelasting?

Ben je dit jaar vergeten staatsbelasting in te houden? Goed van je als je dat deed, maar helaas is het niet zo gesneden en gedroogd. Hieronder staan ​​enkele vangsten en voorwaarden die van invloed kunnen zijn op uw staatsinkomstenbelasting:

• Het is vrij algemeen bekend dat staten als Florida en Texas geen staatsbelastingen hebben (voor een volledige lijst, zie 9 staten zonder inkomstenbelasting), maar dat is nog maar het begin.
• Veertig staten belasten actief de opnames van gepensioneerden van een IRA, inclusief RMD's. (Zie voor meer informatie een gids per staat over belastingen op gepensioneerden.)
• Veertien staten hebben verplichte belastinginhoudingsvereisten voor degenen die hun IRA's gebruiken. En 27 staten hebben vrijwillige IRA-belastinginhouding.
• Gekozen voor het nemen van sociale zekerheid dit jaar? Of bouwt u uw pensioeninkomen op? Houd er rekening mee dat als u in Colorado, Connecticut, Kansas of 10 andere staten woont, uw sociale zekerheid onderworpen kan zijn aan staatsbelastingen en mogelijk ook aan federale belastingen. (Voor een volledige lijst, zie 13 staten die socialezekerheidsuitkeringen belasten.)

Ons deskundig advies? Als je het nog niet hebt gedaan, overweeg dan om de SSA FW-4V in te dienen als je van de eenvoud van maandelijkse inhoudingen op de sociale zekerheid houdt boven een verrassende belastingaanslag in april. En vergeet niet:als u inwoner bent van Arizona of Ohio, zijn de maximale inhoudingspercentages voor IRA-opnames dit jaar gedaald.

Vooruitlopen op 2020 (en daarna)

Washington komt er eindelijk achter dat het pensioen in Amerika is veranderd. Mensen leven langer en moeten hun spaargeld aanhouden. Om deze uitdagingen het hoofd te bieden, overweegt de IRS enkele wijzigingen:

• Begin november heeft de IRS nieuwe contributielimieten voor pensioenrekeningen voor 2020 aangekondigd, waarbij de meeste limieten omhoog gaan.
• De IRS stelde ook herziene levensverwachtingstabellen voor RMD's voor, die in 2021 van kracht zouden kunnen worden. De nieuwe tabellen zullen de hoeveelheid geld die gepensioneerden van hun pensioenrekeningen moeten opnemen, verminderen, waardoor sparen langer kan worden opgebouwd. En met een beetje geluk zal de Senaat voorbij de politiek komen en uiteindelijk de SECURE Act aannemen. Als de wet wet wordt, zouden gepensioneerden profiteren van de mogelijkheid om RMD's verder uit te stellen, maar ze zouden moeten uitkijken voor de nalatenschapsplanning die zou voortvloeien uit de kortere tijd om zich terug te trekken uit geërfde IRA's. (Zie voor meer informatie 10 manieren waarop de SECURE-wet van invloed kan zijn op uw pensioensparen.)

Wat kun je doen als het nieuwe jaar begint? Controleer eerst of u in 2020 meer kunt bijdragen aan een werkgeversspaarplan. Als u bent ingeschreven voor een 401(k), 403(b) of een 457-plan, zijn de contributielimieten voor 2020 verhoogd van $ 19.000 naar $ 19.500. Inhaalbijdragen voor personen van 50 jaar en ouder worden verhoogd van $ 6.000 naar $ 6.500. Hoewel zowel de traditionele IRA- als Roth-bijdragelimieten niet veranderden, stegen de inkomensdrempels. Houd de uitfasering voor traditionele IRA's en Roths in de gaten. (Zie de details van de IRS.)

Vergeet ten slotte niet de verborgen besparingen in rekeningsequencing in 2020. Al die jaren heb je je spaargeld op pensioenrekeningen gestort en als je begint met het opnemen van geld, kun je je afvragen of je eerst geld van je belastbare, van belasting vrijgestelde of uitgestelde rekening moet gaan halen. Het blijkt dat het er allemaal van afhangt. Gepensioneerden moeten rekening houden met hun persoonlijke feitenpatroon (staats-/federale belastingtarieven, hun mix van aandelen en obligaties, hun andere inkomsten bijvoorbeeld) en hun spaardoelen. Proberen ze hun pensioensparen tijdens hun leven te optimaliseren voor eigen gebruik? Of als erfenis achterlaten?

Dit is waar enkele van de grootste besparingen op de pensioenbelasting te vinden zijn. Voor een stel dat in Florida woont en $ 1 miljoen aan pensioenspaargeld heeft, kan slim zijn over rekeningsequencing $ 61.000 aan hun pensioen toevoegen.

Je hebt hard gewerkt om met pensioen te gaan. Terwijl we 2019 afsluiten en 2020 beginnen, is het tijd om ervoor te zorgen dat uw geld slimmer voor u werkt, niet voor Uncle Sam.