Er is een serieus pensioenrisico waar u misschien nog nooit van heeft gehoord, en het zou de macht kunnen hebben om te bepalen wat voor soort pensioen u zult hebben. Heeft u er al eens over nagedacht hoe de volgorde van aangifte uw pensioen beïnvloedt?

De volgorde van de rendementen, of de volgorde van de rendementen in uw portefeuille, doet er niet toe totdat u opnames van een rekening begint te nemen. Tijdens uw opbouwjaren terwijl u werkt, loopt u dit risico niet omdat u geen geld opneemt. Maar als u met pensioen gaat (tijdens uw distributiefase), wordt u dat wel.

Ten eerste moet u een mentaliteitsverandering hebben wanneer u met pensioen gaat. Je moet van een alleen-accumulatie-mentaliteit gaan naar een distributie-, conserverings- en accumulatie-mentaliteit. Door simpelweg uw 401(k) in een portefeuille te rollen en meer van uw vermogen in vastrentende instrumenten, zoals obligaties, te stoppen, elimineert u het risico op volgorde van rendement niet.

Het risico van de opeenvolging van rendementen is een gevolg van de timing van opnames van een pensioenrekening die een negatief effect kan hebben op het totale rendement op de investering. Dit kan een gepensioneerde ernstig schaden die afhankelijk is van de inkomstenstroom van een leven lang beleggen.

Wat is de volgorde van retourneren?

Opeenvolging van rendementen is vrijwel een kwestie van geluk, wat betekent dat als u met pensioen gaat tijdens een bullmarkt en begint met opnames, uw activa waarschijnlijk langer meegaan dan wanneer u met pensioen gaat en inkomsten begint te innen van een rekening tijdens een bearmarkt. Aangezien de huidige bullmarkt de langste in de geschiedenis is, zou dit concept op dit moment belangrijker dan ooit kunnen zijn.

Heb je je ooit afgevraagd waarom verschillende mensen verschillende meningen hebben over beleggen in de markt tijdens hun pensioen? Kijk naar de hypothetische voorbeelden die laten zien dat er gedurende een periode van 10 jaar $ 100.000 op de markt is en elk jaar 5% wordt opgenomen. U zult zien dat de volgorde van de rendementen van de markt een grote rol speelt in het uiteindelijke resultaat. Houd er rekening mee dat deze beide vrouwen hetzelfde reële rendement voor hun portefeuilles ervoeren, alleen in een andere volgorde.

Een voorbeeld:twee vrouwen met hetzelfde rendement, maar één gaat failliet

Aanvankelijk saldo: $ 100.000

Opnamepercentage: 5,00%

Betty Voorbeeld nr. 1

JoAnne Voorbeeld nr. 2

Opmerking:dit hypothetische voorbeeld is alleen voor informatieve doeleinden en is niet indicatief voor het verleden, noch bedoeld om toekomstige prestaties van een Index of lijfrenteproduct te voorspellen.

Is het eerlijk om te zeggen dat de opeenvolging van rendementen die JoAnne heeft ervaren een beter resultaat op de markt kan hebben opgeleverd dan Betty? Als je terugkijkt, zul je zien dat ze allebei begonnen met $ 100.000, maar Betty had na 15 jaar geen geld meer en haalde in totaal $ 77.593 op, terwijl JoAnne in dezelfde tijd $ 95.000 heeft opgenomen en nog steeds $ 58.043 op haar rekening heeft staan.

Wat kunt u doen om uzelf te beschermen tegen het risico van opeenvolging van rendementen?

1. Gebruik de juiste tools voor de juiste taak. Voor inkomen, stop geen geld in een voertuig zoals de aandelenmarkt, waar de volgorde van rendementen een grote rol speelt. Zet het in plaats daarvan in een investering die u een levenslange uitbetaling garandeert, zoals een lijfrente. Door te garanderen dat uw kosten voor levensonderhoud en levensstijl worden gedekt, kunt u uw andere activa in beleggingen steken waar u niet op een consistente basis geld uit haalt, zoals ETF's en obligaties.
2. Scheid uw middelen op in buckets die anders voor u werken. Stel bijvoorbeeld liquide middelen veilig die nodig zijn voor grote aankopen in de beginjaren van pensionering in een stabiel voertuig in één emmer activa, zoals een bankrekening, geldmarktrekening of cd's. Vul in de volgende emmer uw sociale zekerheid aan met andere producten die levenslange inkomsten opleveren, zoals lijfrentes. Bepaal in een derde emmer uw waarschijnlijke kosten voor langdurige zorg en stop geld in een hybride product voor langdurige zorg dat geen doorlopende kosten heeft. Op die manier bent u verzekerd van uw langdurige zorgbehoeften. Al uw resterende activa moeten in een beleggingsvehikel worden gestopt, zoals ETF's, aandelen, obligaties en beleggingsfondsen voor toekomstige groei om de inflatie en belastingen bij te houden.
3. Ontmoet een financiële professional op zoek naar uw beste belang die een fiduciair is.

Wist u dat een van de grootste zorgen voor gepensioneerden bijna geen geld meer heeft - zelfs over de dood? Waarom zou u uw inkomen bij pensionering riskeren op basis van de marktrendementen?

Uzelf beschermen tegen het risico op volgorde van terugkeer betekent voorbereid zijn op het worstcasescenario. Ga er niet vanuit dat u gedurende al uw pensioenjaren een bullmarkt zult hebben.

Gelicentieerde verzekeringsprofessional. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het verlies van de hoofdsom. Geen enkele beleggingsstrategie kan winst garanderen of beschermen tegen verlies in een periode van dalende waarden. Alle verwijzingen naar beschermingsuitkeringen of levenslange inkomsten verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Verzekerings- en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij.