Werknemers houden van hun 401(k)s, maar liefde kan blind zijn. Deze plannen zijn bezaaid met valstrikken, beperkingen en voorbehouden die niet duidelijk zijn totdat u probeert toegang te krijgen tot uw geld uit het plan. Pensioenspaarders moeten hun ogen openen voor een aantal ernstige gebreken die in deze rekeningen zijn ingebouwd.

Een 401 (k) is een type door de werkgever gesponsord pensioenspaarplan dat wordt gebruikt in organisaties met winstoogmerk. Verwante soorten plannen zijn de 403(b), gebruikt in non-profit en onderwijs, en 457 plannen, ontworpen voor overheidspersoneel. Hoewel ze allemaal verschillend zijn, zijn ze allemaal gecategoriseerd als hetzelfde type plan, ontworpen voor deelnemers om te sparen voor hun pensioen.

Ten eerste, het goede

Het goede nieuws van deze rekeningen is dat ze een gemakkelijke manier zijn om te sparen voor uw pensioen. Door middel van looninhoudingen kunt u een percentage instellen dat van uw salaris wordt afgetrokken en in het plan voor uw pensioen wordt gestort. Vaak kan deze bijdrage fiscaal aftrekbaar zijn, waardoor u minder belasting verschuldigd bent over het lopende jaar.

Sommige plannen bieden zelfs een bijpassende bijdrage, wat betekent dat uw werkgever aan het plan bijdraagt, gelijk aan uw bijdrage, tot bepaalde vooraf bepaalde limieten die door de werkgever zijn vastgesteld.

Nu, de Slechte

Hoewel deze plannen populair zijn, is er een inherent probleem mee. U geeft de controle over uw geld op totdat specifieke triggergebeurtenissen u toestemming geven om toegang te krijgen tot uw geld van het plan. Eenmaal op de rekening gestort, zit uw geld een spreekwoordelijke gevangenisstraf uit.

Hier zijn drie activerende gebeurtenissen die je toestemming geven om te ontsnappen:

1. U verlaat uw huidige werkgever. Of u nu met pensioen gaat, stopt of wordt ontslagen, scheiding van een werkgever is een trigger die u in staat stelt geld uit het plan te halen. Dat betekent natuurlijk niet dat je al je geld gewoon uit het plan kunt halen zonder de mogelijkheid om belastingen of boetes op te lopen.
2. Je bereikt de leeftijd van 59½. Voor sommige plannen is het bereiken van de leeftijd van 59 ½ een triggerende gebeurtenis waardoor u geld uit het plan kunt halen. Niet alle abonnementen bieden dit echter als optie aan.
3. Je hebt moeite met het kwalificeren. Als uw werkgever ze toestaat, zijn er enkele levensgebeurtenissen of omstandigheden waardoor geld uit het plan kan worden gehaald, zoals bepaalde medische kosten of het kopen van een huis. Als u ervoor kiest om van deze optie gebruik te maken, houd er dan rekening mee dat u mogelijk een boete van 10% en belastingverplichtingen kunt krijgen.

Een paar dingen om over na te denken als het gaat om het vastzetten van uw geld in deze plannen:

• Uitkeringen van een 401(k) zijn onderhevig aan een boete voor vroegtijdige intrekking van 10% vóór de leeftijd van 55 als u niet meer werkt (59½ indien nog steeds "in dienst" bij uw werkgever).
• U hebt zeer beperkte toegang tot het geld terwijl u in dienst blijft, inclusief het nemen van een 401(k)-lening - iets dat meer een laatste redmiddel is dan iets anders.
• Voor 401(k)-plannen met uitgestelde belasting wordt u uiteindelijk gedwongen uw geld op te nemen via de vereiste minimumuitkeringen (RMD's), of u het nu nodig hebt of niet. (De IRS dwingt een vereiste minimumverdeling (RMD) af als u 70 hebt bereikt in 2019. Voor degenen die 70 ½ hebben bereikt in 2020, en daarna, is de nieuwe RMD-leeftijd 72 dankzij de Secure Act.)

Over het algemeen kunnen deze spaarplannen dus zeer beperkend zijn. Het opgeven van de controle over uw geld kan uw vermogen om belangrijke levensgebeurtenissen te vervullen beperken, en het is zelden in uw eigen belang om dit te doen.

Het komt erop neer dat de regels voor deze plannen worden vastgesteld en gereguleerd door onze regering, en dat ze niet altijd overeenkomen met uw behoeften.

Je schopt de belasting op de lange baan

Een ander probleem met deze plannen is dat u de werkelijke voordelen die ze bieden, verkeerd kunt begrijpen. Als het gaat om bijdragen, denkt u misschien dat u belasting bespaart omdat u belastingaftrek ontvangt in het jaar waarin het geld wordt bijgedragen. U stelt echter slechts belastingen uit. Een belastingaftrek door uitstel is niet hetzelfde als een belastingbesparing . Met andere woorden, u betaalt nu belastingen of u betaalt ze later. Een echte belastingbesparing is iets dat u op uw belastingen kunt afschrijven om de aftrek te ontvangen zonder toekomstige verplichtingen. Met deze plannen stelt u eenvoudigweg belastingen uit naar een later tijdstip waarop de verplichtingen op u wachten.

Voorbeeld:u draagt ​​$ 10.000 per jaar bij aan uw 401(k), waarbij u de bijdrage aftrekt van uw belastingen van het lopende jaar. Uitgaande van een hypothetisch jaarlijks rendement van 8% over 30 jaar, zou u $ 1.223.000 verzamelen. Aangezien de $ 10.000 per jaar die u in het plan stopte fiscaal aftrekbaar was (u betaalde geen belasting over het bijgedragen geld of de groei), is het volledige rekeningsaldo onderworpen aan belasting.

Dus, een paar dingen om over na te denken als het gaat om de belastingverplichtingen:

• U stelt de belastingplicht uit tot een punt in de toekomst waarop u geen idee heeft wat het belastingtarief zal zijn.
• Als u met pensioen gaat, heeft u waarschijnlijk niet hetzelfde totale bedrag aan belastingaftrek als nu. Inhoudingen kunnen de 401 (k) -bijdragen zelf, kinderkredieten, andere inhoudingen omvatten, samen met hypotheekrente, enz.
• De IRS biedt geen andere belastingcode voor gepensioneerden. Als u met pensioen gaat, heeft u dezelfde belastingschijven als tijdens uw werk. Toegegeven, u heeft misschien minder inkomen als u met pensioen gaat, waardoor u in een lagere belastingschijf terechtkomt, maar het verlagen van uw inkomen is geen doel dat het nastreven waard is.

Het komt erop neer dat we ons moeten concentreren op hoe geld zal worden gebruikt en dat we een plan moeten opstellen rond het ontvangen van de belastingvoordelen op het moment dat het geld wordt gebruikt. Als u belastingen uitstelt voor wanneer u het geld nodig heeft, kunt u later in het leven overbelast raken aan belastingverplichtingen.

Wanneer een 401(k) zinvol is

Mocht je het nog niet doorhebben, ik ben geen fan van 401(k)s. Er zijn echter een paar uitzonderingen … met kanttekeningen:

• Als een werkgever bijpassende bijdragen aan uw 401(k) aanbiedt, kan het zinvol zijn om bij te dragen aan het plan om de bedrijfsmatch te ontvangen, maar alleen in combinatie met andere niet-gekwalificeerde accounts die hieronder worden vermeld. Je wilt nooit al je geld in deze plannen steken, ongeacht of er een match is.
• Sommige abonnementen bieden een Roth 401(k)-optie. Als dit het geval is, kiest u ervoor om uw bijdragen hierheen te laten gaan, ook al zijn ze niet fiscaal aftrekbaar. Het voordeel is dat het geld belastingvrij groeit en niet dezelfde fiscale complicaties heeft. Het feit blijft echter dat een 401(k) beperkend is en niet dezelfde flexibiliteit biedt als andere programma's.

Een van de belangrijkste redenen waarom mensen bijdragen aan hun 401 (k) s, is uit gemak. We kiezen meestal voor de gemakkelijkere, meer populaire optie als het gaat om het nemen van beslissingen, wat niet noodzakelijkerwijs betekent dat dit de beste is. McDonald's zegt dat het "miljarden" serveert, maar we weten allemaal dat eten daar niet goed is voor onze gezondheid.

Enkele andere opties om te overwegen

Een andere reden waarom mensen 401(k)s gebruiken, is het feit dat ze niet begrijpen dat er andere opties zijn. Er zijn betere opties om te sparen voor de toekomst, waaronder meer toegang en controle over uw geld, afhankelijk van uw situatie.

Overweeg het volgende:

• Een Roth IRA heeft geen aftrek voor premies, maar biedt belastingvrije groei voor pensionering. Deze plannen verschillen van door de werkgever gesponsorde plannen, omdat u als de eigenaar wordt beschouwd. Deze abonnementen hebben wel beperkingen, maar u behoudt altijd toegang tot het geld, hoewel belastingen en boetes van toepassing kunnen zijn.
• Een niet-gekwalificeerde beleggingsrekening, zoals een effectenrekening, kan helpen bij het beheren van belastingverplichtingen, terwijl u toegang hebt tot en controle hebt over de fondsen. Dat betekent dat u vrij bent om toegang te krijgen tot het geld en het te gebruiken zoals u wilt, zonder toezicht van de overheid of boetes.
• Een speciaal ontworpen levensverzekeringscontract is een beleid met een hoge contante waarde dat toegang biedt tot de rekeningwaarde door middel van leningen of opnames. Beleid heeft geen belastingaftrek op bijdragen, maar heeft wel een gunstige fiscale behandeling door de IRS. Deze abonnementen bieden u ook op elke leeftijd gemakkelijk toegang tot contant geld, zonder boetes.

Deze opties kunnen goed werken en bieden een flexibeler alternatief voor werkgeversplannen wanneer ze in de juiste situaties worden gebruikt.

Houd er rekening mee dat er geen eenhoorns zijn en dat er geen perfecte investering is. Er zijn positieve en negatieve kanten aan elke beslissing die je neemt. Eén ding is echter zeker:als u overweegt waar u uw geld wilt opslaan, is toegang tot en controle over uw geld van het grootste belang.

Effecten aangeboden via Kalos Capital, Inc., lid FINRA/SIPC/MSRB en beleggingsadviesdiensten aangeboden via Kalos Management, Inc., een bij de SEC geregistreerde beleggingsadviseur, beide gevestigd te 11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005. Kalos Capital , Inc. en Kalos Management, Inc. geven geen fiscaal of juridisch advies. Skrobonja Financial Group, LLC en Skrobonja Insurance Services, LLC zijn geen dochteronderneming of dochteronderneming van Kalos Capital, Inc. of Kalos Management, Inc.