Zelfs als je je hele carrière geld hebt gespendeerd om je pensioen te betalen, maak je je misschien nog steeds zorgen dat het nestei waar je zo hard voor hebt gewerkt niet zo lang zal duren als je nodig hebt.

Om te beginnen zijn de Amerikaanse levensverwachtingen volgens de CDC bijna recordhoogtes, en de gemiddelde millennial heeft meer dan 60% kans om 90 jaar te worden. Hoewel langer leven fantastisch is, brengt het ook uitdagingen met zich mee. Voeg daarbij de stijgende kosten voor de gezondheidszorg en de marktvolatiliteit, en het is geen wonder dat het opraken van geld de grootste zorg is voor degenen die van plan zijn met pensioen te gaan, volgens het American Institute of Certified Public Accountants.

Wat we van financiële professionals horen, is dat hun klanten steeds vaker op zoek zijn naar een veilige haven om spaargelden te beschermen tegen verdere marktdalingen, terwijl ze opties bieden om mee te delen als de markten weer aantrekken. Een lijfrente is een manier waarop sommige mensen ervoor kiezen om deze financiële uitdagingen aan te gaan als onderdeel van een holistisch financieel plan.

Lijfrenten kunnen een verzekering bieden tegen deze factoren, waardoor u nu een forfaitair bedrag in contanten (of een reeks betalingen) kunt inwisselen voor een uitgestelde belastinginkomstenstroom in de toekomst. (Opmerking:meestal garandeert een lijfrentecontract een levenslange uitbetaling, maar er zijn ook lijfrenten die een inkomstenstroom bieden voor een vaste periode, laten we zeggen 10 of 20 jaar.)

Telkens wanneer u een aanzienlijk deel van uw portefeuille aan iets uitgeeft, is het belangrijk om precies te begrijpen waar uw geld naartoe gaat. Dat is waar gedegen advies en begeleiding van een financiële professional van pas komen. Als u besluit dat een lijfrente iets voor u is, stel dan deze vragen voordat u tot aankoop overgaat om er zeker van te zijn dat u precies begrijpt waarvoor u betaalt:

Wat voor soort lijfrente koopt u?

Er zijn verschillende soorten:

• Vaste lijfrente: Dit type lijfrente is het meest eenvoudig en biedt u in de loop van de tijd een gegarandeerde, gelijkmatige inkomstenstroom in ruil voor uw forfaitaire vooruitbetaling, ongeacht wat er op de aandelenmarkt gebeurt. Ze kosten doorgaans minder dan andere soorten lijfrentes.
• Vaste-geïndexeerde lijfrente: Vast geïndexeerde lijfrentes bieden u een maandelijkse betaling, gekoppeld aan een marktindex. Uw betaling kan stijgen of dalen naarmate de index waaraan de lijfrente is gekoppeld stijgt of daalt, maar er is een limiet voor de mate waarin deze kan worden beïnvloed.
• Variabele lijfrente: Bij een variabele lijfrente gaat uw geld in een professioneel beheerde beleggingsportefeuille en kan de waarde stijgen of dalen. Dat betekent dat het uiteindelijke bedrag van uw lijfrente-inkomen zal variëren, afhankelijk van de prestaties van die portefeuille. Variabele lijfrentes bevatten vaak ook een uitkering bij overlijden, die wordt uitgekeerd aan uw erfgenamen wanneer u overlijdt.

Lijfrenten kunnen ofwel onmiddellijk zijn - wat betekent dat u uw uitbetaling meteen begint te ontvangen - of uitgesteld, wat betekent dat u de lijfrente nu koopt maar pas op een bepaalde datum in de toekomst betalingen ontvangt. Uitgestelde lijfrentes, ook wel langlevenverzekeringen genoemd, kosten doorgaans minder dan directe lijfrentes.

Betaalt u commissies of vergoedingen?

Als u een lijfrente van een agent koopt, is er meestal een commissie ingebouwd in de prijs van de lijfrente. Daarnaast zijn er vaak kosten verbonden aan lijfrentecontracten. Deze vergoedingen kunnen jaarlijkse administratieve vergoedingen, beleggings- en beheervergoedingen (voor variabele annuïteiten) of aflossings- of overdrachtskosten omvatten. Veel lijfrentes hebben ook een afkoopvergoeding, die u betaalt als u besluit dat u vervroegd uit het contract wilt stappen en een deel van uw geld terug wilt krijgen.

Om te begrijpen hoeveel u aan commissie en vergoedingen betaalt, moet u uw contract zorgvuldig lezen en de persoon die het aan u verkoopt vragen hoe deze wordt gecompenseerd.

Heeft uw lijfrente extra functies?

Veel annuïteiten bieden add-ons of rijders, waardoor u een product op maat kunt maken dat voldoet aan de unieke behoeften van uw financiële situatie. Dergelijke extra voordelen kunnen de kosten van de lijfrente verhogen.

U kunt bijvoorbeeld een renner voor de kosten van levensonderhoud kopen voor uw lijfrente, die elk jaar wordt aangepast zodat de inflatie niet ten koste gaat van de waarde ervan. Een andere veelvoorkomende rijder is een gegarandeerde minimale uitkering bij overlijden, die belooft dat een uitbetaling aan uw erfgenamen niet onder een bepaald niveau zal komen.

Koopt u met een partner?

Koppels kunnen een specifiek type lijfrente kopen, bekend als een gezamenlijke lijfrente en een nabestaandenlijfrente. Deze kosten doorgaans meer dan een individuele lijfrente, maar minder dan de aanschaf van twee individuele lijfrentes. Bij dit type betaalt het paar een bepaald bedrag vooraf in ruil voor maandelijkse betalingen. Wanneer een partner overlijdt, blijft de langstlevende echtgenoot levenslang een maandelijkse betaling ontvangen (soms tegen een lager tarief).

Aangezien de verschuiving van door de werkgever gefinancierde toegezegd-pensioenregelingen (gewoonlijk pensioenregelingen genoemd) naar door werknemers gefinancierde toegezegde-bijdrageregelingen (zoals 401(k)s- en 403(b)-regelingen) voortduurt, heeft dit meer verantwoordelijkheid bij de individuen om hun eigen pensioenfinanciën te plannen, waardoor financiële professionals belangrijker dan ooit worden.

Als een lijfrente goed bij uw portefeuille past, kan een financiële professional de opties bespreken en u helpen te begrijpen welk type het beste voor u is. Door ervoor te zorgen dat u het product dat u koopt echt begrijpt, kunt u gemakkelijker genieten van de gemoedsrust die gepaard gaat met een gegarandeerd inkomen na pensionering.

1039890-00001-00