De meeste stellen praten over hun pensioen en kijken uit naar de geweldige dingen die ze samen zullen doen als ze niet meer werken.

Sommigen beginnen die gesprekken eerder dan anderen, maar als ze slim zijn, zal een getrouwd stel tegen de tijd dat ze de vijftig of het begin van de zestig zijn, een solide financieel plan hebben opgesteld dat voldoende inkomen zal opleveren om de pensioenlevensstijl te betalen die ze hebben. hebben allebei van gedroomd.

Helaas, wanneer ze die planning maken, vermijden of vergeten veel paren te praten over hoe hun financiën er op nettobasis uit zullen zien wanneer een echtgenoot overlijdt en de andere alleen wordt gelaten.

Een pensioenplan dat de overgang naar weduwschap niet omvat, is gewoon onvolledig. En het kan gemakkelijk en snel van de baan raken.

Waarom? Om te beginnen, wanneer een echtgenoot overlijdt, verdwijnt de kleinste van de twee socialezekerheidscontroles van het paar automatisch. Als een echtgenoot bijvoorbeeld $ 1.700 per maand krijgt en de andere $ 2.100, krijgt de langstlevende echtgenoot slechts $ 2.100. Die extra maandelijkse cheque van $ 1.700 zou verdwijnen.

Als er geen andere bron van inkomsten is om dat verloren bedrag te vervangen, moet de overlevende mogelijk inkrimpen en/of enkele van de dromen opgeven die het paar ooit had.

En als het vervangingsinkomen afkomstig is van uitgestelde belastingen, kan dat tot een ander probleem leiden:een hogere belastingaanslag.

Wanneer een langstlevende echtgenoot overgaat naar een alleenstaande indiener van zijn of haar aangifte inkomstenbelasting, resulteert dit vaak in het moeten betalen van meer inkomstenbelasting - een fenomeen dat soms de 'overlevendenval' of 'weduwenstraf' wordt genoemd. En het werkt als volgt:

Single filers krijgen een kleinere standaard aftrek op hun aangifte inkomstenbelasting dan joint filers. (Voor 2020 is de standaardaftrek $ 24.800 voor gezamenlijke indieners versus $ 12.400 voor enkele indieners. Gezamenlijke indieners van 65 jaar of ouder krijgen een extra aftrek van $ 2.600, terwijl enkelvoudige indieners van 65 jaar of ouder slechts $ 1.650 meer krijgen.) Met die kleinere standaardaftrek en hetzelfde of een vergelijkbaar bedrag aan belastbaar inkomen, is de kans groot dat de langstlevende echtgenoot in een hogere belastingschijf terechtkomt en een hoger belastingtarief betaalt.

Dus, bijvoorbeeld, een belastingbetaler die een belastingtarief van 12% had als een getrouwd stel dat samen een belastbaar inkomen van $ 80.000 indiende, zou hun tarief kunnen zien stijgen tot 22% als een enkele indiener met hetzelfde belastbare inkomen. Het verschil kan die persoon op 15 april duizenden dollars kosten.

Om het nog erger te maken, zouden gepensioneerden met een hoger inkomen uiteindelijk ook meer belastingen kunnen betalen op de sociale zekerheid, een toeslag op Medicare en mogelijk een toeslag op de netto-investeringsinkomsten waaraan ze vóór het overlijden van hun echtgenoot niet zouden zijn onderworpen , omdat de drempels voor deze belastingen lager zijn voor single filers.

Wat kan een echtpaar doen om de "weduwenstraf" en andere financiële problemen te vermijden die langstlevende echtgenoten vaak tegenkomen? Hier zijn enkele stappen om te overwegen:

1. Begrijp hoe socialezekerheidsuitkeringen werken voor echtparen. Maak optimaal gebruik van claimstrategieën die kunnen helpen het voordeel te maximaliseren dat de langstlevende echtgenoot zal ontvangen.
2. Als een of beide echtgenoten een werkgeverspensioen zullen ontvangen, kijk dan ook hoe u dat voordeel kunt maximaliseren . Vraag uw planbeheerder naar elke beschikbare uitbetalingsoptie en doorloop verschillende scenario's om te bepalen hoe elke optie een langstlevende echtgenoot zou beïnvloeden.
3. Overweeg het omzetten van geld van uitgestelde pensioenrekeningen (401(k)s, traditionele IRA's, enz.) naar een Roth IRA. Om te voorkomen dat u in een hogere belastingschijf terechtkomt, zou een reeks gedeeltelijke conversies over een periode van enkele jaren kunnen worden uitgevoerd. Als het geld op een Roth-rekening staat, hoeft de langstlevende echtgenoot zich geen zorgen te maken over het betalen van belasting over noodzakelijke opnames of over de vereiste minimumuitkeringen op 72-jarige leeftijd.
4. Bereid je voor op het leven alleen. Zorg ervoor dat de aanduidingen van de begunstigden correct zijn op elke verzekeringspolis of rekening die kan worden geërfd. Beide echtgenoten moeten weten waar belangrijke documenten worden bewaard en welke rekeningnummers en wachtwoorden nodig kunnen zijn voor toegang. En de namen van beide echtgenoten moeten op rekeningen van nutsbedrijven, huurcontracten, titels, enz. staan. 
5. Laat schulden geen last worden. Probeer eventuele schulden (creditcardrekeningen, hypotheken en andere leningen) af te betalen die de langstlevende echtgenoot financieel onder druk kunnen zetten.
6. Overweeg om uw levensverzekeringen aan te schaffen of te upgraden. De meeste uitbetalingen van levensverzekeringen zijn belastingvrij, zodat de langstlevende echtgenoot het geld kan gebruiken voor inkomensvervanging en de boete van de weduwe kan vermijden.
7. Heb een plan. En zorg ervoor dat beide echtgenoten deelnemen aan de financiële besluitvorming.

Een partner verliezen is al zwaar genoeg zonder je zorgen te hoeven maken over je financiën. Het hebben van een plan voor wat er daarna gebeurt, kan een enorm verschil maken om de overlevende te helpen een comfortabele levensstijl te behouden. Een financieel adviseur met kennis van sociale zekerheid, belastingen bij pensionering, erfenisplanning en andere pensioengerelateerde zaken kan u of uw echtgenoot veel van de zorgen besparen die vaak voorkomen bij weduwschap.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.