Zeggen dat sociale zekerheid complex is, is een understatement. Er zijn 9.409 verschillende combinaties van leeftijdsclaims en 5.917 combinaties van partnervoordelen, volgens het Office of Retirement and Disability Policy van de sociale zekerheid. Er zijn regels voor gezinsbijslagen, arbeidsongeschiktheidsuitkeringen, gescheiden echtgenoten en weduwen. Toch is sociale zekerheid uitermate belangrijk voor gepensioneerden, aangezien "bijna negen op de tien mensen van 65 jaar en ouder een uitkering ontvangen", wat neerkomt op ongeveer 33% van het inkomen van ouderen.

Als u op het punt staat met pensioen te gaan of meer wilt weten, vindt u hieronder enkele regels en tips om in gedachten te houden. (Voor een diepere duik, neem deel aan een gratis webinar op 19 augustus.)

Wat ik leuk vind aan sociale zekerheid

Er is veel leuks aan de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid. Bovenal gaan de voordelen een leven lang mee - of twee levens als u getrouwd bent. Volgens het World Economic Forum zal het aantal mensen dat 100 jaar of ouder wordt naar verwachting groeien tot bijna 3,7 miljoen in 2050, van slechts 95.000 in 1990. Dat betekent dat een 80-jarige nog 20 jaar kan leven, of een 65-jarige kan een pensioen van 35 jaar hebben. Inkomen voor het leven, dat op geen enkele leeftijd wordt afgetopt, en betaald voor twee levens in plaats van één, is een enorm voordeel voor gepensioneerden.

Een van de leuke dingen van socialezekerheidsuitkeringen is dat als u kunt wachten tot na uw volledige pensioengerechtigde leeftijd om ze te nemen, ze ongeveer 8% per jaar groeien tot de leeftijd van 70 jaar. Hoeveel investeringen kent u die een gegarandeerd rendement bieden in de buurt van 8%? De implicatie van de planning hier is dat gehuwde stellen of mensen met een lange levensverwachting moeten overwegen te wachten tot de leeftijd van 70 jaar om de maximale pensioenuitkering te ontvangen.

Inflatie of koopkrachtverlies is een echte zorg voor gepensioneerden. Bij een inflatie van 3% zegt de regel van 72 dat de prijzen in 24 jaar zullen verdubbelen. Dat is een enge propositie voor mensen met een vast inkomen, zoals de meeste ontvangers van lijfrente- en pensioeninkomens, omdat die voordelen doorgaans niet toenemen. Aan de andere kant kunnen de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid elk jaar stijgen als gevolg van wat bekend staat als een aanpassing van de kosten van levensonderhoud, of COLA. Een verhoging is niet automatisch, noch gegarandeerd, maar is consistent geweest:sinds 1975 zijn er slechts drie jaar uitkeringen niet gestegen.

De partnertoeslag is ook een leuk extraatje. Ook als een echtgenoot nooit heeft gewerkt, kan hij of zij toch een uitkering innen op de hoofdverdiener. De partnertoeslag kan de helft zijn van het primaire verzekeringsbedrag (PIA) van de echtgenoot. De PIA is de volledige, onverkorte uitkering die men kan ontvangen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd, gewoonlijk 66 of 67 jaar. Echtelijke uitkeringen kunnen in de loop van de tijd zeker helpen. (Opmerking:de hoofdverdiener van een getrouwd stel moet zijn of haar uitkering starten om de partneruitkering te activeren.)  Enkele andere dingen die ik leuk vind aan sociale zekerheid zijn:

• Misschien komt u in aanmerking voor een uitkering op basis van uw ex-echtgenoot. Bent u minimaal 10 jaar getrouwd geweest, dan kunt u incasseren op de rekening van uw ex-echtgenoot (zolang u minimaal 62 bent en momenteel alleenstaand bent). En je ex hoeft niet eens hun uitkering te nemen om die van jou te claimen, zolang ze daarvoor in aanmerking komen en je ten minste twee jaar gescheiden bent.
• De socialezekerheidsuitkeringen zijn niet onderhevig aan de grillen van de aandelen- en obligatiemarkt. Als u met pensioen gaat, is het fijn om een ​​betrouwbaar inkomen te hebben.
• Uw voordelen worden ondersteund door Uncle Sam. Het is waar dat de sociale zekerheid financiële problemen heeft, maar ik ben ervan overtuigd dat de problemen zullen worden opgelost. Sociale zekerheid is te belangrijk voor te veel gepensioneerden. Hoewel veel financiële en verzekeringsmaatschappijen in de loop der jaren failliet zijn gegaan, heeft de sociale zekerheid de tand des tijds doorstaan.

Wat ik niet leuk vind aan sociale zekerheid

Ondanks de vele voordelen heeft de sociale zekerheid een aantal nadelen. We hebben al vermeld hoe complex sociale zekerheid is. Dat kan een enorm nadeel zijn voor mensen, omdat het maximaliseren van uw voordeel een groot verschil kan maken - mogelijk tienduizenden dollars of meer gedurende uw leven. Toch is het niet eenvoudig om de informatie te krijgen om dat te doen. U kunt niet zomaar uw plaatselijke socialezekerheidskantoor bellen of langsgaan en het advies krijgen dat u nodig hebt om een ​​van de belangrijkste pensioenbeslissingen van uw leven te nemen. Hoewel de mensen die bij de sociale zekerheid werken u kunnen helpen bij het aanvragen van een uitkering, mogen ze u technisch gezien niet helpen beslissen welke claimstrategie het beste voor u is of wanneer u een aanvraag moet indienen. Dat vind ik echt niet leuk aan de sociale zekerheid!

Hier zijn een paar andere dingen die ik niet leuk vind aan sociale zekerheid:

• Uw uitkering kan met maar liefst 30% worden verlaagd als u vervroegd int, vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd. En wat nog erger is, een partneruitkering kan met maar liefst 35% worden verlaagd.
• Als u op 62-jarige leeftijd vervroegd incasseert en blijft werken, wordt een deel van uw uitkering ingehouden. Dit staat bekend als de Pensioen Inkomenstoets (RET). Het goede nieuws is dat uw uitkering wordt verhoogd nadat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt om de inhouding in te halen. Het slechte nieuws dat je voor het leven vastzit – en als je getrouwd bent dan voor twee levens – aan een lagere uitkering dan wanneer je tot je 70e zou wachten tot je volledige pensioengerechtigde leeftijd.
• Een ander potentieel nadeel is dat uw voordelen mogelijk belastbaar zijn. Tot 85% van uw uitkering kan belastbaar zijn als u een "voorlopig inkomen" heeft - waaronder de helft van uw socialezekerheidsuitkering plus belastingvrije rente, pensioenen en lijfrente-inkomen - dat hoger is dan bepaalde drempels. Er is misschien geen gratis lunch zoals ze zeggen.
• Sociale zekerheid is misschien niet genoeg. De gemiddelde pensioenuitkering is $ 1.544 volgens de factsheet van de sociale zekerheid. Helaas is dat hoogstwaarschijnlijk niet genoeg inkomen om van te leven na pensionering. In plaats daarvan moeten gepensioneerden de sociale zekerheid beschouwen als een onderdeel van de totale puzzel van het pensioeninkomen. Andere inkomsten kunnen afkomstig zijn van pensioenen, lijfrenten, overwaarde van het eigen huis, dividendbetalende aandelen of deeltijdwerk. Aangezien lage rentetarieven tegenwoordig een grote uitdaging zijn voor gepensioneerden, kunnen er andere manieren zijn om uw pensioeninkomen te verhogen.

Waar het op neerkomt

De sociale zekerheid is in veel opzichten uniek. Pensioenuitkeringen zijn verzekerd voor twee levens, kunnen toenemen met de inflatie en zijn mogelijk beschikbaar voor niet-werkende echtgenoten. Belastingen kunnen echter een probleem zijn. Gepensioneerden moeten op de hoogte zijn van de berekening van het "voorlopig inkomen".

Er zijn verschillende planningstechnieken die de belastingen op socialezekerheidsuitkeringen kunnen verlagen. Het is het beste om samen te werken met een belasting- of financiële professional die kan helpen.

Voor meer informatie over pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid, inclusief planningsstrategieën en andere tips, kunt u deelnemen aan onze gratis "5 dingen die u moet weten over sociale zekerheid ” webinar op 19 augustus om 16.00 uur EST. Registreer hier: https://attendee.gotowebinar.com/rt/4188064395630955787

Beleggingsadvies en financiële planningsdiensten worden aangeboden via Summit Financial, LLC, een bij de SEC geregistreerde beleggingsadviseur, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Tel. 973-285-3600 Fax. 973-285-3666. Dit materiaal is voor uw informatie en begeleiding en is niet bedoeld als juridisch of fiscaal advies. Klanten dienen alle beslissingen met betrekking tot de fiscale en juridische implicaties van hun investeringen en plannen te nemen na overleg met hun onafhankelijke fiscale of juridische adviseurs. Portefeuilles van individuele beleggers moeten worden samengesteld op basis van de financiële middelen van de persoon, de beleggingsdoelen, de risicotolerantie, de beleggingshorizon, de belastingsituatie en andere relevante factoren. De standpunten en meningen in dit artikel zijn uitsluitend die van de auteur en mogen niet worden toegeschreven aan Summit Financial LLC. Het ontwerpteam voor financiële planning van Summit heeft advocaten en/of CPA's toegelaten, die uitsluitend optreden in een niet-representatieve hoedanigheid met betrekking tot de klanten van Summit. Noch zij, noch Summit geven klanten fiscaal of juridisch advies. Belastingverklaringen in dit document waren niet bedoeld of geschreven om te worden gebruikt, en kunnen niet worden gebruikt, om Amerikaanse federale, staats- of lokale belastingen te ontwijken.