"Wanneer moet ik de sociale zekerheid nemen?"

Die vraag hoor ik misschien meer dan alle andere. Het wordt vaak gevolgd door een verwante vraag:"Als ik op 62-jarige leeftijd begin met het nemen van de sociale zekerheid, zal ik eerder incasseren, maar ik ontvang een kleiner bedrag. Als ik wacht, verzamel ik meer, maar voor minder jaren. Wat is mijn break-even leeftijd?”

Sociale zekerheid is meestal een belangrijk onderdeel van het inkomensplan van een gepensioneerde, dus het is volkomen logisch om al het mogelijke te doen om dat voordeel te maximaliseren. Voor sommige mensen is het logisch om het vroeg op 62 te nemen, maar voor veel anderen kan het de beste keuze zijn om het uit te stellen tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd - of daarna, tot de leeftijd van 70 jaar. Uw break-even leeftijd van de sociale zekerheid is een hulpmiddel om u te helpen uw beslissing te nemen.

Uw sociale zekerheidsleeftijd berekenen

De timing van uw socialezekerheidsuitkeringen is belangrijk - het kan een verschil maken van tienduizenden dollars in uw pensioeninkomen gedurende uw leven. En hoewel er veel factoren zijn waarmee u rekening moet houden bij het evalueren van socialezekerheidsuitkeringen (daarover later meer), is het vrij eenvoudig om uw break-even leeftijd voor sociale zekerheid te berekenen. Laten we een voorbeeld gebruiken om de berekening te illustreren:

Ons hypothetische subject, Jeff, heeft de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt en beslist of hij nu begint met het innen van een uitkering of dat hij het een jaar uitstelt. Als hij nu int, ontvangt hij $ 1.000 per maand. Maar als hij wacht met het opnemen van zijn uitkering, wordt deze na zijn volledige pensioenleeftijd elk jaar met 8% verhoogd (tot hij 70 wordt, wanneer zijn uitkering het maximum bereikt). Daarom, als Jeff een jaar wacht om een ​​uitkering aan te vragen, krijgt hij $ 80 meer, voor een totaal van $ 1.080 per maand. Als Jeff besloot dat jaar te wachten, hoe lang zou het hem dan kosten om break-even te draaien?

Jeff verbeurde in wezen $ 12.000 ($ 1.000 keer 12), maar kreeg $ 80 per maand. (Voor deze illustratie negeren we de "tijdswaarde" van geld.) Om zijn break-even leeftijd te achterhalen, zou Jeff $ 12.000 delen door $ 80 per maand, wat neerkomt op 150 maanden of 12½ jaar. Dus als Jeff een jaar wacht om zijn socialezekerheidsuitkering te ontvangen, zal het hem 12½ jaar kosten om weer op gelijke hoogte te komen.

Op basis van het bovenstaande, als Jeff denkt dat hij meer dan 12½ jaar zal leven, zou het zinvol kunnen zijn om het nemen van sociale zekerheid uit te stellen, omdat hij er uiteindelijk uit zou komen. Zo niet, dan wil hij misschien nu van zijn uitkering genieten.

Als u deze berekening voor uzelf wilt maken, bepaalt u eerst wat een verhoging van 8% zou toevoegen aan uw maandelijkse uitkering. Bepaal vervolgens hoeveel geld aan uitkeringen u zou opgeven door te wachten, en deel dat bedrag door de eerste. Je krijgt de hoeveelheid tijd (in maanden) die je nodig hebt om break-even te draaien.

De break-even wiskunde bij het starten van sociale zekerheid vroeg op 62

Laten we het nu eens van de andere kant bekijken. Stel dat u overweegt om uw socialezekerheidsuitkeringen vervroegd op te nemen, voordat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Hier is nog een hypothetisch voorbeeld voor die berekening:

Joe maakt zich op om 62 te worden, de jongste leeftijd waarop u een uitkering kunt krijgen. Zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd is 67, en als hij tot die tijd wacht, zou zijn uitkering $ 1.000 per maand zijn. Maar hij dacht eraan om in plaats daarvan meteen te beginnen. Op 62-jarige leeftijd zou zijn uitkering $ 700 per maand bedragen (30% minder dan zijn volledige uitkering). Gedurende die eerste vijf jaar zou hij in totaal $ 42.000 aan uitkeringen hebben ontvangen. Maar op welke leeftijd zou wachten tot 67 betekenen dat hij uiteindelijk vooruit zou komen?

De berekening ziet er als volgt uit:neem het volledige bedrag aan voordelen die Joe op 67-jarige leeftijd zou hebben ontvangen ($ 42.000), deel dat door wat hij elke maand zou hebben verbeurd door ze vroeg te nemen ($ 300) en je krijgt 140 maanden. Dat is 11 jaar en acht maanden na zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd van 67, wat betekent dat hij 78 jaar en acht maanden oud is. Het zou pas op die leeftijd zijn dat Joe vooruit zou komen.

Buiten de sociale zekerheid break-even wiskunde:andere factoren die er toe doen

Zoals ik eerder al zei, kan het berekenen van uw socialezekerheidspensioenleeftijd u helpen beslissen wanneer u uw uitkering wilt nemen, maar ik raad u ten zeerste aan om andere factoren te overwegen, inclusief maar niet noodzakelijk beperkt tot de volgende: 

• Uw gezondheidsstatus. Zorg ervoor dat u rekening houdt met de kosten voor uw gezondheid en uw chequeboek. Misschien wilt u eerder met pensioen gaan vanwege gezondheidsproblemen, of moet u in dienst blijven om uw ziektekostenverzekering te behouden.
• Uw levensverwachting. Er zijn verschillende online tools waarmee u uw levensverwachting kunt schatten, waaronder die op Livingto100.com en de rekenmachine van Northwestern Mutual.
• Uw inkomensbehoeften. Heeft u nog een hypotheek? afhankelijken? Een zakelijke lening? Tel uw uitgaven bij elkaar op (vergeet belastingen niet) en wees pragmatisch over hoeveel u werkelijk nodig heeft.
• Alle plannen voor parttime of fulltime werk. Werken na uw pensionering kan extra geld opleveren en u betrokken houden bij uw gemeenschap. Maar als u werkt nadat u eerder met pensioen bent gegaan, houd er dan rekening mee dat de sociale zekerheid limieten heeft voor het bedrag dat u kunt verdienen zonder dat uw uitkering wordt verlaagd.
• Uw andere pensioenbronnen. Als u een portefeuille met beleggingen, een pensioen, een 401 (k) of andere middelen heeft waarop u kunt vertrouwen tijdens uw pensionering, kan dat de vergelijking voor u veranderen. Als je het financieel goed voor elkaar hebt, gefeliciteerd! Mogelijk kunt u eerder met pensioen. Als je niet zoveel geluk hebt gehad, overweeg dan om te wachten, zodat je je socialezekerheidsuitkeringen kunt laten groeien en je meer op je gemak voelt wanneer je met pensioen gaat.

Als u getrouwd bent, moet u dezelfde factoren voor uw echtgenoot in overweging nemen, naast het nadenken over de behoeften van overlevenden. Onthoud dat wanneer een lid van een paar overlijdt, de ander alleen de grootste van de twee personen ontvangt. De kleinste van hun twee socialezekerheidsuitkeringen verdwijnt gewoon op dat moment. Dus het best verdienende lid van het paar wil misschien zo lang mogelijk wachten met claimen om hun grotere uitkering maximaal te laten groeien zodat hun echtgenoot van kan leven.

En nog een overweging over wanneer u uw socialezekerheidsuitkering moet claimen, is naar mijn mening dit:Als u het geld nu nodig heeft, neem het dan zeker .

Ten slotte, hoe komt de aandelenmarkt in de vergelijking?

Over het algemeen heeft de Amerikaanse aandelenmarkt een recordkoers doorgemaakt, maar de aanhoudende prestaties zijn nooit zeker. Wat omhoog gaat, kan uiteindelijk dalen, en een dalende portefeuille kan een impact hebben op de cashflowbehoeften van een gepensioneerde. Als een gepensioneerde op een punt komt waarop de dalende waarde van zijn portefeuille zijn kasstroombehoeften niet kan ondersteunen, dan is het een geschikt moment om te overwegen om eerder dan eerder gepland socialezekerheidsuitkeringen te nemen.

Ja, beslissen wanneer u sociale zekerheid moet nemen, is ingewikkeld, maar het is nog steeds een beslissing die vaak een integraal onderdeel is van de pensioenplanning. Het is ook een beslissing die veel gepensioneerden lijken te negeren. Volgens de 2018 Retirement Confidence Survey van het Employee Benefit Research Institute probeert slechts 23% van de werknemers hun voordelen te maximaliseren door te plannen wanneer ze sociale zekerheid moeten claimen.

Dus als je eenmaal je break-even-leeftijd hebt bepaald, moedig ik je aan om de volgende stappen te nemen:overweeg je individuele omstandigheden, vraag wat begeleiding en maak een plan. Het kan in de loop der jaren een verschil van tienduizenden voor u maken.

Alle uitingen van mening weerspiegelen het oordeel van de auteur, Ken Moraif, op de datum van publicatie en zijn onderhevig aan verandering. Ken Moraif is een controlerende eigenaar en vertegenwoordiger van beleggingsadviseurs van MMWKM Advisors, LLC, die zaken doet als Retirement Planners of America, een bij de SEC geregistreerde beleggingsadviseur. Registratie als beleggingsadviseur is geen goedkeuring door effectenregelgevers en impliceert niet dat Retirement Planners of America een bepaald niveau van vaardigheid, training of bekwaamheid heeft bereikt. Ken Moraif werkt sinds 1988 in de financiële dienstverlening. Sinds 1998 is hij een CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™-professional. Certified Financial Planner Board of Standards Inc. is eigenaar van de certificeringsmerken CFP®, Certified Financial Planner™ en federaal geregistreerde CFP (met vlam design) in de VS, die het toekent aan personen die met succes voldoen aan de initiële en doorlopende certificeringsvereisten van CFP Board. Lezers mogen niet op deze inhoud vertrouwen als enige basis voor sociale zekerheid, financiële planning, investeringen of gerelateerde beslissingen. Een professionele adviseur moet worden geraadpleegd en/of er moet een onafhankelijke due diligence worden uitgevoerd voordat een van de opties waarnaar direct of indirect wordt verwezen, wordt geïmplementeerd. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor toekomstige resultaten. Verschillende soorten beleggingen brengen verschillende mate van risico met zich mee, en er kan geen garantie worden gegeven dat de toekomstige prestaties van een specifieke belegging of beleggingsstrategie winstgevend zullen zijn of gelijk zullen zijn aan historische prestatieniveaus. Dit artikel mag niet worden opgevat als een verzoek om transacties in effecten uit te voeren of te trachten uit te voeren, of als het geven van persoonlijk beleggingsadvies. Alle beleggingsstrategieën hebben het potentieel voor winst of verlies. Elk doel waarnaar in dit artikel wordt verwezen, is geen voorspelling of projectie van werkelijke resultaten en er kan geen garantie worden gegeven dat enig doel zal worden bereikt. Pensioenplanners van Amerika geeft geen garantie, expliciet of impliciet, voor enige beslissing die door een partij wordt genomen op basis van de besproken informatie. Hoewel wordt aangenomen dat de gepresenteerde informatie feitelijk en up-to-date is, kan Retirement Planners of America de nauwkeurigheid niet garanderen en moet deze niet worden beschouwd als een volledige analyse van de besproken onderwerpen.