Als de complexiteit van de Roth versus traditionele IRA-beslissing u ervan weerhoudt een account te openen, weet dan dit:er zijn hier geen slechte keuzes. Elk beloont u met belastingvoordelen voor het sparen voor de toekomst en biedt gemakkelijke toegang tot de soorten investeringen die uw nestei helpen groeien.
Maar er zijn regels - regels over wie welk type mag gebruiken, regels over contributiebedragen, opnameregels en belastingen, belastingen, belastingen. De combinatie van belastingwetgeving en beleggen maakt het Roth versus traditionele debat inherent verwarrend.
Laat verlamming door IRA-analyse u niet aan de zijlijn van uw pensioensparen houden. Gewoon een keuze maken en aan de slag gaan is een overwinning.
Deze HerMoney-gids voor Roth en traditionele IRA's deconstrueert de belangrijkste regels om u te helpen beslissen welk type IRA - of een combinatie van beide! - het beste voor u is.
Afgezien van de verschillen voor het moment, zijn dit de manieren waarop Roth en traditionele IRA's hetzelfde zijn:
Het grootste verschil tussen de traditionele en Roth IRA's is het belastingvoordeel:een traditionele IRA biedt een belastingaftrek op bijdragen (de Roth niet). Een Roth biedt belastingvrije opnames (terwijl opnames van een reguliere IRA worden belast als inkomen).
U kunt op basis van dat ene stukje informatie een beslissing nemen over welke IRA het beste voor u is. Bijvoorbeeld:als u weet dat u met pensioen gaat in een hogere belastingschijf dan u nu bent, zijn de belastingvrije opnames van Roth voor u waardevoller. Als u nu in een hoge belastingschijf zit of voorspelt dat uw belastingtarief lager zal zijn bij pensionering, is een traditionele IRA een goede keuze.
Voor degenen onder ons zonder een betrouwbare Tarot-lezing van onze toekomstige belastingschijf, moet de beslissing weten op welke andere manieren deze IRA's van elkaar verschillen.
Roth en traditionele IRA's zijn niet het enige spel in de stad. Hier zijn Zes IRA's die elke vrouw moet kennen
De IRS is de uitsmijter bij de voordeur van de IRA-bijdrageclub. Hoeveel u mag beschermen tegen belastingen en wanneer u dat belastingvoordeel krijgt, is gebaseerd op uw belastingsituatie - uw belastingaangiftestatus, inkomen en andere factoren. (Beantwoord een paar vragen en deze Fidelity IRA-calculator vertelt u welk type IRA voor u in aanmerking komt.)
Traditionele IRA-bijdrageregels:
Iedereen met een verdiend inkomen mag bijdragen aan een traditionele IRA. De vraag is:Hoeveel van die bijdrage is aftrekbaar. (Denk eraan:traditionele IRA-bijdragen verlagen uw belastbaar inkomen op dollar-voor-dollarbasis tot een maximum van $ 6.000 in 2020 ($ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent).)
Hoeveel u in aanmerking komt voor aftrek van de belastingen van dit jaar is gebaseerd op drie dingen:uw belastingaangiftestatus (als u indient als alleenstaande of gezinshoofd, gehuwde aangifte gezamenlijk of gehuwde aangifte afzonderlijk), uw gewijzigd aangepast bruto-inkomen (MAGI) en of u of uw echtgenoot gedekt is door een pensioenregeling op het werk.
Regels voor Roth IRA-bijdrage:
Het lijdt geen twijfel hoeveel van uw Roth IRA-bijdrage u van uw belastingen mag aftrekken - omdat er vooraf geen belastingaftrek is. Het nadeel is dat uw opnames onderweg belastingvrij zijn.
De vraag om in aanmerking te komen voor Roth is eenvoudiger:Mag ik zelfs bijdragen, en zo ja, hoeveel? In tegenstelling tot een traditionele IRA, maakt het niet uit of u (of uw echtgenoot, als u getrouwd bent) al dan niet gedekt is door een pensioenregeling op de werkplek. Het antwoord is uitsluitend gebaseerd op uw inkomen. Of, meer specifiek, uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI).
Op een gegeven moment op de MAGI-schuifschaal begint het bedrag dat u mag bijdragen af te brokkelen. (PS:Als je helemaal niet kunt sparen in een Roth, is er een tijdelijke oplossing waarbij je een traditionele IRA moet omzetten in een Roth IRA, ook bekend als 'de achterdeur Roth'.)
De verschillen tussen de Roth en de standaard IRA worden volledig weergegeven wanneer het tijd is om over te schakelen van de spaar- naar de bestedingsmodus. De IRS behandelt opnames (ook bekend als uitkeringen) bij pensionering heel anders, afhankelijk van op welke rekening u zich stort. Uncle Sam heeft ook duidelijke regels voor vroege opnames. Spoiler alert:als u denkt dat u uw pensioensparen vroeg moet opnemen (zoals vóór de leeftijd van 59 ½), is een Roth IRA de vriendelijkere keuze.
Traditionele IRA-opnameregels
Je kunt het betalen van belastingen maar zo lang ontwijken met een traditionele IRA. Wanneer u begint met het nemen van uitkeringen, worden uw opnames - van zowel inkomsten als die uitgestelde belastingbijdragen - behandeld als inkomsten. De IRS zal dat geld belasten tegen het tarief van uw inkomstenbelasting.
Een andere opnameregel die alleen van toepassing is op traditionele IRA's:de IRS vereist dat u begint met het nemen van jaarlijkse uitkeringen (vereiste minimumuitkeringen of RMD's) vanaf 72 jaar. En ja, er is een boete als u dat ook niet doet. Omdat IRS.
Uncle Sam wordt echt chagrijnig als je vóór de leeftijd van 59 een traditionele IRA openbreekt ½:Naast inkomstenbelasting ben je een boete van 10% voor vervroegde opname verschuldigd.
Er zijn enkele uitzonderingen op de regels voor vroegtijdige opname. U betaalt nog steeds inkomstenbelasting, maar u kunt de boete van 10% vermijden als het geld dat u vroeg opneemt, wordt gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven voor hoger onderwijs (voor uzelf of een direct familielid), tot $ 10.000 voor een eerste aankoop van een huis , bepaalde medische kosten, als je gekwalificeerd reservist bent, als je blijvend invalide wordt en, nieuw in 2020, als je ouder wordt door geboorte of adoptie.
Roth IRA opnameregels
Opnames van een Roth IRA na de leeftijd van 59 ½ zijn volledig belastingvrij! Die belastingvrije status geldt zowel voor de premies als voor uw beleggingsopbrengsten.
De Roth IRA heeft ook geen regels die vereisen dat u op 72-jarige leeftijd begint met het nemen van uitkeringen. U kunt uw geld voor onbepaalde tijd op de rekening laten staan, waardoor het een mooie parkeerplaats is voor geld dat u aan uw erfgenamen wilt doorgeven.
Bij vroege opnames heeft de Roth IRA één enorm voordeel ten opzichte van zijn traditionele broer of zus:u kunt uw bijdragen - geen inkomsten (die handen af!) - om welke reden dan ook en op elk moment opnemen. En u hoeft geen belasting of een boete voor vervroegde opname te betalen. Kijk echter niet eens naar de inkomsten:ongekwalificeerde opnames van inkomsten worden beloond met een belastingaanslag en die boete van 10% voor vervroegde opname.
Net als de traditionele IRA zijn er uitzonderingen op de regels "u raakt, u betaalt de neus uit":u kunt belastingen en een boete voor vervroegde opname op inkomsten vermijden als uw account vijf of meer jaar open is en het geld (tot maximaal $ 10.000) wordt gebruikt voor de eerste aankoop van een huis, u bent arbeidsongeschikt geraakt of een begunstigde neemt geld op nadat u bent overleden.
In een wereld waar vrouwen met zoveel obstakels worden geconfronteerd om hun financiële toekomst veilig te stellen, is sparen voor hun pensioen een must, vooral als u achterloopt met sparen voor hun pensioen. Fiscaal voordelige accounts zoals Roth en traditionele IRA's zullen ervoor zorgen dat u het meeste haalt uit elke dollar die u wegstopt.
Als u de verschillen kent tussen de twee soorten IRA's - de voorafgaande belastingaftrek die u krijgt bij een traditionele IRA of belastingvrije opnames aangeboden door de Roth - kunt u beslissen welke het beste is voor uw situatie.
Laat je niet afschrikken door de details. Zoals we bovenaan deze gids al zeiden, zijn beide geweldige opties voor pensioensparen. Zelfs als je je toevlucht neemt tot het gooien van een pijl om te beslissen, is het een zet waar je geen spijt van zult krijgen.
WORD LID VAN DE CLUB: Bezit je geld, bezit je leven. Abonneer u vandaag nog op HerMoney voor inspiratie, advies, inzichten en meer!
