Comfortabel leven na pensionering is een cruciaal onderdeel van de traditionele Amerikaanse droom. Maar veel Amerikanen hebben moeite om genoeg te sparen voordat ze het personeelsbestand verlaten. Volgens een onderzoek uit 2021 van het Insured Retirement Institute heeft 51% van de oudere werknemers niet genoeg gespaard om in hun pensioenbehoeften te voorzien. En bovendien spaart 57% niet genoeg om dat goed te maken. Met dat in gedachten is het misschien tijd om uw huidige spaarplan te overwegen. Een manier om uw financiële doelen te bereiken, is door uw 401 (k) maximaal te benutten om uzelf te ondersteunen tijdens uw pensionering. Dit is wat u moet weten om te zien of deze strategie bij uw situatie past.
Overweeg om samen te werken met een financieel adviseur terwijl u zich voorbereidt op uw pensioen.
Het antwoord is:het hangt ervan af. De bijdragelimiet van 401 (k) voor 2021 is $ 19.500 (en $ 20.500 in 2022). Personen ouder dan 50 kunnen ook nog eens $ 6.500 aan inhaalbijdragen toevoegen. Natuurlijk wil je dat er zoveel mogelijk op je wacht in je gouden jaren, dus waarom zou je de dop niet raken? Maar pensioen is niet het enige financiële doel dat u waarschijnlijk heeft. Denk aan het grote geheel; waar moet je anders je geld op zetten?
Vanwege uw persoonlijke situatie is het misschien niet logisch voor u om te maximaliseren. Maar dat betekent niet dat je niet genoeg hebt. Als u voldoende spaargeld opbouwt, hoeft u niet aan de premiegrens te voldoen. Zelfs als u uw 401(k) niet maximaal benut, kunt u toch uw besparingen maximaliseren.
Een kans die uw werkplek zou kunnen bieden, is een programma voor wedstrijdbijdragen. Volgens Fidelity's Facts &Insights 2020 biedt 86% van de werkgevers een pensioenbijdrage aan hun werknemers. Daarnaast blijkt uit het rapport dat werkgevers gemiddeld 4,6% bijdragen. Er wachten dus aanzienlijke bedragen op u als u profiteert van een werkgeversmatch.
Bovendien maakt de wedstrijd meestal deel uit van uw plan. Dat betekent dat als u zich afmeldt voor de wedstrijd u geld kost dat uw werkgever u anders verschuldigd zou zijn.
U kunt uw eigen bijdragen natuurlijk ook altijd verhogen. Op deze manier kun je je 401(k) nog steeds laten groeien zonder het te maximaliseren.
De beslissing om uw 401 (k) maximaal te benutten, zal niet voor iedereen hetzelfde zijn. Uw persoonlijke situatie moet bepalen wat u met uw pensioenrekening doet. Gebruik deze volgende voorbeelden om u te helpen bij het bepalen van uw volgende bijdragebedrag.
Als u momenteel schulden heeft, zoals een hypotheek of een autolening, overweeg dan de rentetarieven die aan elke schuld zijn verbonden. Als een van uw schulden gepaard gaat met een hogere rente dan het rendement van uw 401(k), is het mogelijk dat u geld verliest.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u een 401 (k) -plan heeft dat een rendement biedt van ongeveer 9% op het bedrag dat u hebt geïnvesteerd. Je hebt echter een studielening met een rente van 12%. Als gevolg hiervan betaalt u mogelijk meer om de rente op de studielening te dekken dan u verdient via het 401(k)-plan.
Het kan dus de moeite waard zijn om eerst schulden af te lossen voordat u bijdraagt aan een 401 (k). Zodra de schuld is afbetaald, kunt u meer van uw vermogen besteden aan het pensioenspaarplan.
Helaas wordt uw 401(k) geleverd met regels die uw vermogen om het geld te gebruiken beperken. Voor het grootste deel kunt u geen geld vroegtijdig opnemen zonder een boete te betalen. Daarom kan het de moeite waard zijn om een deel van uw geld op een extra spaarrekening te zetten. Op die manier heb je direct toegang als je krap bij kas zit.
Financiële planners noemen dit een noodfonds. Meestal wordt aanbevolen dat uw noodgeval minimaal drie tot zes maanden dekt. Dat kan echter veranderen, afhankelijk van uw omstandigheden. Houd bij het opbouwen van uw noodfonds rekening met de noodzakelijke uitgaven waarmee u elke maand te maken krijgt. Creëer vervolgens een financiële buffer die meerdere maanden van deze uitgaven kan dekken. Het exacte bedrag zou voldoende moeten zijn om u gedurende een beperkte periode te onderhouden als u een drastische verandering in uw leven ervaart, zoals baanverlies of plotselinge medische rekeningen.
Pensioen is een belangrijk spaardoel, maar u wilt waarschijnlijk ook andere dingen. Ter vergelijking:je hebt misschien meer kortetermijndoelen waarvoor je spaart, zoals een vakantie, een nieuwe auto of een verbouwing van je huis. U hoeft al die ambities niet op een laag pitje te zetten omwille van uw pensioen. Probeer in plaats daarvan uw bijdragen op te splitsen. Steek wat geld in de 401(k) en wat in je toekomstige doelen.
Afhankelijk van uw leeftijd moet u mogelijk ook uw premiebedrag heroverwegen. Jongere werknemers hebben tientallen jaren voor de boeg voordat ze met pensioen gaan. Dus heb niet het gevoel dat je vanaf het begin maximaal moet presteren. Zoek een bijdragebedrag dat u zich gemakkelijk kunt veroorloven; sparen mag geen financiële last zijn.
Onthoud:je hoeft je niet voor altijd aan één bedrag te houden. Door regelmatig uw bijdrage te heroverwegen, weet u zeker dat aan al uw behoeften wordt voldaan. Naarmate de tijd verstrijkt, kunt u manieren overwegen om uw spaarbedrag te verhogen als dat u uitkomt.
U zou kunnen besluiten dat het maximaliseren van uw 401 (k) de juiste financiële zet is. Maar dat is niet de enige manier om uw pensioensparen te maximaliseren. Als u merkt dat u al aan de limiet van uw 401(k) voldoet, overweeg dan deze alternatieven, zodat u door kunt gaan met het aanleggen van fondsen.
Pensioenregelingen, die toegezegd-pensioenregelingen zijn, garanderen een vast maandelijks inkomen tijdens pensionering. Dit verschilt van een 401 (k) -plan, dat afhangt van uw eigen bijgedragen geld voorafgaand aan uw pensionering. Doorgaans vereist een pensioenregeling dat u een bepaald aantal jaren voor een bepaalde werkgever werkt. Als gevolg hiervan komt u in aanmerking voor het volledige pensioenbedrag.
U kunt echter zelf een pensioen opbouwen door een onmiddellijke lijfrente aan te kopen. Bij een onmiddellijke lijfrente betaalt u eenmalig een bedrag aan een verzekeraar. Op zijn beurt stuurt het bedrijf je de rest van je leven een regelmatige cheque.
Een IRA is waarschijnlijk de eerste plaats waar werknemers moeten letten op het maximaliseren van hun 401 (k). Ongeacht of u bijdraagt aan een traditionele IRA of een Roth IRA, uw geld groeit belastingvrij. Bovendien hebben beide belastingvoordelen.
Met Roth IRA's kunt u bijdragen leveren met dollars na belasting. U kunt dus geld opnemen zonder inkomstenbelasting, in tegenstelling tot 401 (k) s of traditionele IRA's. Aan de andere kant bieden traditionele IRA's u de mogelijkheid om uw jaarlijkse inkomstenbelasting te verlagen. Het bedrag dat u bijdraagt, trekt u eenvoudig af van uw inkomen, zolang uw inkomen maar onder een bepaald niveau blijft.
De contributielimiet voor 2021 en 2022 voor traditionele en Roth IRA's is $ 6.000 (of $ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent.
Een ander alternatief is een gezondheidsspaarrekening. Dit is mogelijk beschikbaar voor personen met een hoog eigen risico. Met een HSA kunt u geld vóór belastingen opzij zetten om in aanmerking komende medische kosten te betalen, zoals eigen risico, co-assurantie, eigen bijdragen en meer.
HSA's bieden meerdere voordelen, zoals het verdienen van belastingvrije rente, mogelijke investeringsopties, geen boetes na de leeftijd van 65 jaar en fondsen worden doorgeschoven tussen jaren.
Voor het 2021-planjaar kan een persoon tot $ 3.600 bijdragen, en gezinsdekking staat bijdragen tot $ 7.200 toe. De limiet voor 2022 is respectievelijk $ 3.650 en $ 7.300.
Stel dat u uw pensioenspaarrekeningen heeft gemaximaliseerd en besluit dat u uw vermogen verder wilt laten groeien. In dat geval is het misschien tijd om na te denken over beleggen.
Er zijn beleggingsopties met een laag risico, zoals gemeentelijke obligaties, waarmee u uw financiën kunt vergroten zonder groot risico op verlies. Het zijn ook liquide beleggingen, wat betekent dat u ze gemakkelijk kunt verkopen, en hun belang wordt niet onderworpen aan federale belasting. Rente kan ook staats- of lokale belastingen vermijden, afhankelijk van waar u woont. Andere beleggingen met een laag risico zijn onder meer spaarrekeningen, cd's en obligaties.
Als alternatief, als u prioriteit wilt geven aan rijkdom, zijn er investeringen met een hoger risico. Sommige opties omvatten aandelen, exchange-traded funds (ETF's), onroerend goed.
U wilt er zeker van zijn dat er een groot genoeg nestei op u wacht als u met pensioen gaat. Maar iedereen heeft te maken met unieke financiële behoeften en wensen. Dus het maximaliseren van uw 401 (k) kan al dan niet nodig zijn om uw ideale pensioen te hebben. Overweeg voordat u beslissingen neemt de mogelijke voor- en nadelen van het maximaliseren van uw 401 (k) -bijdragen. Als u niet zeker weet of het in uw financiële strategie past, neem dan contact op met een financieel adviseur. Ze kunnen je opties uitleggen en je helpen een spaarplan op te stellen dat voor jou werkt.
Fotocredit:©iStock.com/filipefrazao, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/kgtoh