Banken verdienen geen geld door uw deposito's te nemen en vast te houden totdat u het geld nodig heeft. Ze verdienen grotendeels met leningen. Een banklening is een regeling waarbij een bank u geld geeft dat u met rente terugbetaalt. Leningen onderscheiden zich van doorlopend krediet rekeningen, zoals creditcards of kredietlijnen voor eigen vermogen, waarmee u continu kunt lenen en tot een bepaald bedrag kunt terugbetalen.

Voorwaarden van een typische banklening

Voor elke lening die u van een bank krijgt, moet u een contract ondertekenen, een leningsovereenkomst genaamd, waarin u belooft het geld terug te betalen. Het contract zal de specifieke voorwaarden of voorwaarden van de lening beschrijven. Deze omvatten:

• De directeur, of het bedrag dat u leent.
  
• De rentevoet de bank zal de lening in rekening brengen.
• Of u nu onderpand aanbiedt voor de lening. Onderpand is eigendom dat de bank in beslag kan nemen als u de lening niet terugbetaalt. Bij hypotheken en autoleningen is het onderpand meestal het huis of de auto waarvoor u het geld hebt geleend om te kopen.
• Het terugbetalingsschema . Meestal voert u in de loop van de tijd een reeks betalingen uit, waarbij elke betaling gedeeltelijk uit hoofdsom en gedeeltelijk uit rente bestaat. Het aflossingsschema kan slechts enkele maanden of jaren beslaan, zoals bij een persoonlijke lening, of tientallen jaren, zoals bij een woninghypotheek.

De federale Truth in Lending Act vereist dat banken de voorwaarden van de lening duidelijk uitleggen, inclusief hoeveel het u aan totale rente gaat kosten. Staatswetten kunnen ook limieten stellen aan hoeveel een bank rente of andere leningsvoorwaarden in rekening kan brengen.

Rente op een banklening

Hoe tarieven worden ingesteld

Rente is de kosten die u betaalt voor het voorrecht om het geld van de bank te gebruiken. Banken verdienen geld door rente op leningen in rekening te brengen tegen hogere tarieven dan de rente die ze betalen op deposito's. De rente die u betaalt voor een banklening hangt grotendeels af van twee factoren:

• De totale kosten van leningen in de economie.
  
• Hoe riskant de bank denkt dat het is om specifiek aan jou geld te lenen.
  

De eerste hiervan heeft niets met jou te maken; het wordt bepaald door grotere krachten, zoals de omvang van de geldhoeveelheid, de algehele vraag naar leningen en een reeks overheidsbeleid. Deze hebben invloed op de tarieven die iedereen betaalt. De tweede heeft alles met jou te maken. Banken kijken naar uw kredietrapport en kredietscore om te zien hoe goed u in het verleden schulden hebt beheerd; zij onderzoeken uw huidige inkomen en financieel vermogen; en ze kijken of je zekerheden stelt. Wat ze proberen te peilen, is hoe waarschijnlijk het is dat u de lening niet terugbetaalt. Hoe lager het risico dat de bank denkt dat u loopt, hoe lager het tarief dat u betaalt. Als u een hoger risico loopt, betaalt u een hoger tarief, tenminste als de bank uw leningaanvraag niet gewoon afwijst.

Tip

De rente op een banklening kan ofwel vast . zijn of instelbaar . Bij een lening met vaste rente verandert de rente nooit en dus ook uw betalingen niet. Met een lening met aanpasbare rente kan de rente omhoog of omlaag gaan met verschuivingen in de economie. Wanneer uw tarief stijgt of daalt, zal uw betaling ook stijgen.

Wat gebeurt er als u niet betaalt

Zolang u uw lening betaalt zoals vereist in het contract, zal uw schuld krimpen en zal de lening uiteindelijk worden afbetaald. Maar als u standaard op de schuld - dat wil zeggen, stop met betalen - dan heb je problemen. Meestal neemt de bank contact met u op om te kijken of alles in orde is en om u eraan te herinneren dat u volgens de leenovereenkomst moet betalen. Mis meerdere betalingen en de bank concludeert dat u niet van plan bent te betalen.

Als de lening beveiligd is , wat betekent dat u een onderpand hebt om de schuld te betalen, zal de bank beslag leggen op het onderpand, bijvoorbeeld door een auto terug te nemen of een huis uit te sluiten, en het vervolgens te verkopen. Als het niet genoeg kan worden verkocht om het bedrag dat u verschuldigd bent te dekken, kan de bank u misschien aanklagen voor het verschil, of de schuld verkopen aan een incassobureau. Als de lening ongedekt is , wat betekent dat er geen onderpand is, kan de bank direct een rechtszaak aanspannen of het overdragen aan incasso's.