De tarieven voor bouwleningen voor woninghypotheken worden anders berekend dan de tarieven voor permanente leningen. De rente voor bouwleningen is niet vast, maar "zweeft" omhoog of omlaag tijdens de bouwperiode, terwijl permanente leningen zijn gebaseerd op langetermijnrente.

Financiering van bouwleningen

Bouwleningen worden bijna altijd gefinancierd door financiële instellingen zoals banken en kredietverenigingen. Financiële instellingen beschouwen bouwleningen als kortlopend, aangezien de bouw doorgaans in 12 maanden of minder wordt voltooid. Bouwleningen worden ook als risicovoller beschouwd dan permanente leningen, omdat er tijdens de bouw veel dingen mis kunnen gaan en de financiële instelling vast kan zitten aan een half afgebouwd huis. Zowel het kortlopende karakter van de leningen als het verhoogde risico van bouwleningen spelen een rol in de rentevoet.

Afschrijven versus niet-afschrijven

Wanneer u een hypotheek van 30 of 15 jaar op uw huis krijgt, wordt dit een aflossende lening genoemd. Dat betekent simpelweg dat elke maand een deel van de hoofdsom wordt betaald, samen met de rente. Elke maand neemt het saldo van de lening af en aan het einde van de leentermijn is de lening volledig afgelost.

Een niet-aflossende lening betekent dat er tijdens de looptijd van de lening geen hoofdsom wordt terugbetaald en dat het volledige saldo aan het einde van de looptijd nog aanwezig is. Dergelijke leningen worden ook wel aflossingsvrije leningen genoemd. Bouwleningen zijn aflossingsvrije leningen.

fonds voor bouwleningen

In tegenstelling tot een permanente hypotheek, worden de middelen voor bouwleningen niet uitbetaald bij het afsluiten. Doorgaans betaalt de financiële instelling 10 procent van het leningsaldo bij afsluiting om plannen, vergunningen en andere initiële bouwkosten te dekken. De rest van het leningsaldo wordt in een bouwleningsfonds geplaatst en aan de lener uitbetaald wanneer elke fase van de bouw is voltooid.

Leningsaldo tijdens de bouw

Als lener hoeft u alleen rente te betalen over het uitbetaalde bedrag, en er wordt van u verwacht dat u alleen de rente betaalt en niets van de hoofdsom. Als uw geleende bedrag bijvoorbeeld $ 200.000 is en de financiële instelling slechts 10 procent van het geld ($ 20.000) heeft uitbetaald, betaalt u alleen rente over de $ 20.000. De rente wordt aan het einde van elke maand gefactureerd en is gebaseerd op het gemiddelde uitstaande leningbedrag gedurende de maand.

Vloeiende tarieven

De rentetarieven voor bouwleningen "zweven" tijdens de bouwperiode. Float betekent dat de koers verandert wanneer een bepaalde index, zoals de prime rate, verandert. De prime rate wordt gepubliceerd in de Wall Street Journal en verwijst naar het tarief dat banken aan hun beste klanten rekenen. De bouwrente wordt over het algemeen vastgesteld op prime rate plus 2 procent. Dus als het primaire tarief 2 procent is, wordt er in totaal 4 procent in rekening gebracht.

Als het primaire tarief wordt verhoogd tot 2,5 procent, wordt het tarief voor uw lening verhoogd tot 4,5 procent voor de resterende looptijd van de lening of totdat het primaire tarief opnieuw wordt gewijzigd.

Rentetarieven voor permanente leningen

Aangezien permanente hypotheken een looptijd van 15 tot 30 jaar hebben, zijn de rentetarieven voor permanente hypotheken gekoppeld aan de rentetarieven die worden betaald op langlopende schatkistcertificaten. Beleggers die langetermijnbeleggingen kopen, hebben een rentevoet nodig die zij op lange termijn lonend achten. Deze tarieven worden bepaald door te bieden op de financiële markten en varieerden in de afgelopen 20 jaar van 5 procent tot 16 procent, afhankelijk van de economische omstandigheden.

Voor u als kredietnemer betekent een vaste rentevaste hypotheek dat u gedurende de looptijd van de lening hetzelfde tarief betaalt, ongeacht hoeveel rentetarieven kunnen veranderen op de financiële markten.

Het korte en het lange ervan

We zien dus dat de rente van een bouwlening gebaseerd is op kortetermijnrentevoeten die het kortetermijnkarakter van bouwleningen weerspiegelen, en een permanente hypotheekrentevoet is gebaseerd op langetermijnrentevoeten die de langere termijn van permanente leningen weerspiegelen.