Peer-to-peer-leningen veranderen langzaam het financiële landschap en bieden zowel leners als investeerders alternatieven.
De markt voor peer-leningen zal dit jaar naar verwachting $ 312,6 miljard bereiken, deels gevoed door technologische ontwikkelingen in de sector die platforms helpen leningen snel te evalueren.
Ondanks tegenslagen door de jaren heen, grijze gebieden in de regelgeving en andere uitdagingen, beschikt de industrie van vandaag over tal van peer-to-peer leenplatforms die zich richten op alle sectoren van de economie. U vindt platforms die gericht zijn op consumentenleningen, financiering van kleine bedrijven, vastgoedontwikkeling, enz.
Samen met Europa heeft de VS een overvloed aan uitstekende peer-to-peer leningsopties om te helpen bij het genereren van passief inkomen en om u te helpen dichter bij uw financiële doelen te komen.
Vandaag zullen we kijken naar enkele van deze platforms en waardoor ze opvallen. Maar laten we eerst eens kijken naar de peer-to-peer kredietmarkt. Wat is het? Hoe werkt het? Wat zijn de voor- en nadelen in vergelijking met traditionele kredietfaciliteiten?
Inhoudsopgave
Peer-to-peer-leningen, ook wel crowdfunding of sociale leningen genoemd, is een vorm van lenen waarbij leners in plaats van een bank rechtstreeks contact opnemen met individuele geldschieters via platforms. Als zodanig elimineert peer lending de tussenpersoon, wat resulteert in betere leenvoorwaarden en andere voordelen.
Peer lending is geen nieuw concept. Mensen lenen al generaties lang van elkaar. Een ondernemer kan bijvoorbeeld lenen van ouders en vrienden om een bedrijf een kickstart te geven.
Wat is er veranderd? Technologie-enabled platforms vereenvoudigen het proces en brengen meer mensen aan boord.
Peer-to-peer leenplatforms vergemakkelijken de transactie en stellen ook de tarieven en voorwaarden voor leningen vast. Zij zijn echter niet de eigenaar van het geld. Ze fungeren alleen als marktplaats en brengen gewillige leners en geldschieters samen.
Voor leners elimineert peer-to-peer leningen het gedoe om een lening te krijgen. In tegenstelling tot traditionele financiële instellingen die bergen papierwerk eisen en een eeuwigheid nodig hebben om een lening goed te keuren, vereisen peer lending-platforms minder documentatie en keuren leningen sneller goed.
Ze verwerken leningen sneller omdat ze geavanceerde technologie gebruiken om leningrisico's te evalueren. De meeste peer-to-peer-leningen worden online en automatisch afgehandeld, waardoor de uitbetalingstijden verder worden verkort.
Hoewel elk peer-to-peer leenplatform zijn eigen processen en procedures gebruikt, zijn er overeenkomsten die de meeste gemeen hebben. Het proces voor leners volgt doorgaans deze stappen:
Op de meeste platforms variëren persoonlijke leningen van $ 2000 tot $ 35.000 met aflossingstermijnen van een maand tot vijf jaar.
Voor beleggers zijn aantrekkelijke rendementen een van de belangrijkste redenen waarom ze deelnemen aan peer-to-peer-leningsmarkten. Het helpt hen ook te diversifiëren naar verschillende activaklassen en biedt tegelijkertijd de mogelijkheid om sociale doelen te financieren.
Beleggers hebben een ander proces. Op de meeste platforms gaat het ongeveer zo.
Prosper is een van de oudste en meest populaire peer-to-peer leenplatforms in de VS. Prosper is opgericht in 2005 en heeft volgens hun website meer dan $ 12 miljard aan leningen verstrekt aan meer dan een miljoen mensen.
Leners hebben toegang tot $ 40.000 aan persoonlijke leningen op Prosper. In tegenstelling tot de meeste andere peer-to-peer leenplatforms, staat Prosper gezamenlijke aanvragen toe.
De lening wordt geleverd met een vaste rente van drie of vijf jaar waarbij uw maandelijkse betaling constant is voor de duur van de lening.
Beleggers kunnen kiezen uit maximaal zeven verschillende risicocategorieën voor leningen.
Elke categorie heeft een geschat rendement en risiconiveau. Leningen met een dubbele A-rating hebben een geschat rendement van ongeveer 4,99 procent, leningen met een B-rating 5,77%, terwijl de laagste, HR-leningen of leningen met een hoog risico een geschat rendement hebben van ongeveer 11,74%.
Het platform heeft een lage minimale investeringsvereiste van $ 25. Hiermee kunt u posities in verschillende leningen innemen om uw risico te spreiden.
Welvarende beleggers moeten aan specifieke vereisten voldoen voordat ze in aanmerking komen voor een account. Deze omvatten:
LendKey is de belangrijkste peer-to-peer leenmarkt voor studieleningen. LendKey, opgericht in 2009, verbindt mensen die geïnteresseerd zijn in particuliere studieleningen en mensen die studieleningen herfinancieren met kredietverenigingen en gemeenschapsbanken.
LendKey is het meest geschikt voor consumenten die verschillende studieleningen willen vergelijken vanaf één enkel platform.
Terwijl LendKey alle leningen via haar platform initieert en bedient, zijn het de meer dan 13.000 partners die de leningen financieren. Bijgevolg hebben leningen verschillende voorwaarden en tarieven op basis van geldschieter en staat.
Hoewel de geschiktheidscriteria per kredietverstrekker (banken en kredietverenigingen) verschillen, koppelt LendKey u alleen aan aanbiedingen waarvoor u in aanmerking komt.
SoFi, een afkorting voor Social Finance, is een peer-to-peer leenplatform in San Francisco. Het bedrijf werd gelanceerd in 2011, opgericht door vier Stanford Graduate School of Business-studenten.
Vanaf het bescheiden begin als herfinancier van studieleningen, is SoFi uitgegroeid tot andere producten en is het een allesomvattende financiële dienstverlener geworden.
Leners kunnen namelijk om verschillende redenen gebruikmaken van persoonlijke SoFi-leningen. Deze omvatten het consolideren van creditcardschulden, medische kosten, verbeteringen aan het huis, enz.
SoFi persoonlijke leningen kunnen om deze redenen echter niet worden gebruikt:
SoFi bouwde voort op haar eerste product:herfinanciering van studieleningen. Tot op heden heeft het platform meer dan $ 18 miljard aan herfinanciering van studieleningen gefaciliteerd aan meer dan 250.000 leden.
In tegenstelling tot andere platforms voor studieleningen, concentreert SoFi zich echter op herfinanciering voor werkende afgestudeerden die het geld kunnen gebruiken om deze soorten leningen te herfinancieren:
Leners kunnen kiezen tussen vaste en variabele tarieven, met looptijden van 5 tot 20 jaar. Ze zijn gekwalificeerd voor minimaal $ 5.000 en maximaal 100% van 'uw gekwalificeerde studieleningen'.
Hier zijn enkele opvallende kenmerken van SoFi persoonlijke leningen
Om in aanmerking te komen voor een herfinanciering van een studielening, moeten leners:
Kijkend naar enkele van SoFi's uitleencijfers, heeft hun typische lener de volgende gemiddelde cijfers:
SoFi's focus ligt op leners met redelijk behoorlijke kredietscores (700 en hoger) en een respectabel inkomen.
Uiteindelijk is SoFi niet alleen een peer-to-peer leenplatform, maar een gemeenschap. Het platform wil een one-stop-shop zijn op het gebied van financiën, investeringen, verzekeringen, carrière, financieel advies, enz.. Als zodanig profiteren leners van betaalbare leningen en krijgen ze de nodige begeleiding om hun geld beter te beheren.
StreetShares is een crowdfundingplatform en community uit Reston, Virginia met een bijzondere focus op veteranen.
Bovendien leent StreetShares, in tegenstelling tot de meeste platforms die zich richten op consumentenleningen, aan kleine en middelgrote bedrijven voor operaties en groei. Bedrijven moeten minimaal een jaar actief zijn en een gezonde omzet hebben. Als zodanig leent StreetShares niet aan startups.
Een bedrijf moet inderdaad aan de volgende criteria voldoen om in aanmerking te komen voor een lening:
Het peer-to-peer leenplatform biedt twee soorten leenfaciliteiten met verschillende voorwaarden. Dit zijn:
Leningen op afbetaling komen als een forfaitair bedrag, waarbij van leners wordt verwacht dat ze daarna wekelijks aflossen. Typische leenvoorwaarden en kosten zijn onder meer:
Om in aanmerking te komen, moeten leners:
Bedrijven kunnen maximaal 20% van hun jaaromzet lenen, met een maximale lening van $ 250.000.
Ook moeten terugbetalingen wekelijks worden gedaan, waarbij leners die een betaling missen een extra vergoeding van $ 10 krijgen.
In tegenstelling tot een kortetermijnbetaling, stelt een kredietlimiet een kredietlimiet vast waarboven een lener geen toegang heeft tot financiering. Als kredietnemer kunt u gedurende de looptijd gebruikmaken van uw kredietlimiet en betaalt u alleen rente over het gebruikte krediet.
Zodra u het saldo heeft afbetaald, komt dat tegoed weer beschikbaar voor gebruik.
De kredietlijn van StreetShares heeft de volgende kenmerken:
Om in aanmerking te komen, moeten leners aan de volgende vereisten voldoen:
Als peer-to-peer leenplatform gebruikt StreetShares geld dat is ingezameld via Veteran Business Bonds om leningsaanvragen te financieren.
Het platform biedt twee soorten investeringen aan individuele beleggers.
De Securities and Exchange Commission reguleert Veteran Business Bonds. Het is beschikbaar voor alle in de VS gevestigde beleggers vanaf slechts $ 25 en oplopend met $ 25 tot $ 500.000
Uw investeringsgeld wordt gepoold met andere investeerders en het geld dat wordt gebruikt om leningen te financieren op het StreetShares-platform. Terwijl leners terugbetalingen doen, krijgen investeerders rentebetalingen.
Momenteel genieten StreetShares-investeerders een gemiddeld rendement van 5% op de beleggingen.
Helaas zijn StreetShares Veteran Bonds relatief illiquide. U kunt uw geld niet naar believen opnemen omdat het platform zich moet houden aan hun leenovereenkomsten met leners. Als zodanig loopt u een boete op voor vervroegde uitbetaling als u uw obligatie vóór de limiet van drie jaar liquideert.
Dit product is alleen voor geaccrediteerde beleggers.
Een geaccrediteerde belegger is een individu of getrouwd stel met een nettowaarde van ten minste $ 1.000.000 (minus de waarde van hun hoofdverblijf).
Als alternatief kunnen het personen zijn met een jaarinkomen van ten minste $ 200.000 per jaar gedurende de afgelopen twee opeenvolgende jaren, of $ 300.000 voor een getrouwd stel.
Terwijl StreetShares deze belegging niet meer aan particulieren aanbiedt, genieten degenen die al beleggen van hogere rentetarieven en nemen ze meer wanbetalingsrisico's.
Upstart, opgericht door ex-Googlers in 2012, is een uniek peer-to-peer leenplatform. Het maakt gebruik van AI en machine learning om leners te evalueren, in tegenstelling tot andere platforms die voornamelijk afhankelijk zijn van FICO-scores.
Als zodanig kruipt Upstart snel in de richting van zijn doel om "de toegang tot betaalbaar krediet te verbeteren en tegelijkertijd de risico's en kosten van leningen te verminderen."
Tot op heden heeft Upstart leningen van meer dan $ 6 miljard verstrekt aan leners.
Upstart gebruikt geavanceerde AI- en machine learning-algoritmen om uw kredietwaardigheid te bepalen. Ze houden bijvoorbeeld rekening met uw opleiding, studierichting en werkverleden voordat ze uw lening goedkeuren.
Leners hebben toegang tot persoonlijke leningen van $ 1.000 tot $ 50.000, met een schommeling rond 8,85%. Leningtermijnen lopen van drie of vijf jaar zonder boetes voor vervroegde aflossing.
Als peer-to-peer leenplatform verwelkomt Upstart investeerders. In tegenstelling tot andere crowdfundingplatforms is beleggen bij Upstart echter een beetje anders.
Wanneer banken bijvoorbeeld leningen verstrekken, worden deze overgedragen aan een obscuur type trust - de Delaware Statutory Trust, die vervolgens effecten uitgeeft aan investeerders, waardoor ze recht hebben op betalingen van de lening.
Positief is dat beleggers zelfgestuurde IRA's kunnen opzetten met behulp van investeringen van peer-to-peer-leningen.
Bovendien kunnen beleggers ervoor kiezen om automatisch te beleggen via de auto-invest-functie op het platform.
Alleen toegankelijk voor geaccrediteerde beleggers
Credit-scorende modellen met beperkte staat van dienst
Peer-to-peer-leningen zijn niet meer weg te denken. Het zorgt voor een revolutie in de toegang van mensen tot krediet.
De bovenstaande platforms zijn een bewijs van de innovaties in de branche en voorzien in uiteenlopende persoonlijke en zakelijke behoeften.
Van herfinanciering van studieleningen tot persoonlijke leningen voor woningverbetering en gezondheidszorg, peer-to-peer leningen openen de kredietmarkt voor tot nu toe slecht bediende marktsegmenten.
Met sterke rugwind kan de peer-to-peer-leningssector wedijveren met traditionele kredietmarkten en diversificatiemogelijkheden bieden aan particuliere beleggers. Het biedt ook aantrekkelijke tarieven in vergelijking met traditionele banken.
