Een industriële bank is een door de staat gecharterde bewaarinstelling die eigendom kan zijn van niet-financiële entiteiten. Industriële banken staan niet onder toezicht van de Amerikaanse Federal Reserve, maar eerder van de staten waarin ze zijn opgericht. Klantendeposito's zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), die er ook toezicht op houdt.
Industriële banken lossen het probleem op wanneer bedrijven bankactiviteiten willen uitvoeren zonder zelf een bank of financiële holding te worden. Industriële banken dienen beperkte doeleinden voor de moederholding, zoals het toestaan van een autofabrikant om autoleningen te verstrekken. Industriële banken zijn alleen toegestaan in zeven staten in de VS, met meer dan 93% van de industriële banken met het hoofdkantoor in Utah.
Hier leest u meer over wat ze zijn en hoe ze werken , en hoe ze verschillen van commerciële banken.
Industriële banken, ook wel bekend als industriële leningbedrijven (ILC's), zijn door de staat gecharterde financiële instellingen die operationele flexibiliteit bieden aan niet-financiële bedrijven. Niet-financiële bedrijven kunnen industriële banken charteren en exploiteren in staten die hen toestaan wanneer deposito's zijn verzekerd door de FDIC.
Ze moeten dezelfde bankwet- en regelgeving volgen als andere banken. Ze worden gereguleerd door de staat waarin ze actief zijn en staan onder toezicht en verzekering van de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC).
Wat een industriële bank onderscheidt van een commerciële bank, is het eigendom en de operationele flexibiliteit die het is toegestaan.
Een voorbeeld van een industriële bank is BMW Bank of North America. BMW Bank is een industriële bank die interne bankdiensten aanbiedt aan klanten, dealers en gelieerde ondernemingen van BMW en BMW MINI Cooper. Dit komt in de vorm van indirecte autofinanciering, consumentenleningen zoals creditcards en persoonlijke verzekeringen. Met andere woorden, wanneer u een auto financiert bij BMW Bank of North America, heeft u te maken met een industriële bank.
Een industriële bank werkt net als andere commerciële banken; velen beperken de reikwijdte van hun bedrijf echter tot een smaller klantenbestand, zoals alleen autoleningen of bouwleningen.
Industriële banken zijn toegestaan in zeven staten:
Meer dan 93% van de industriële banken heeft zijn hoofdkantoor in Utah, een staat die bekend staat om zijn bedrijfsvriendelijke beleid.
Om in aanmerking te komen voor het starten van een industriële bank, moet het bedrijf een aanvraag indienen voor een handvest door een staat die hen toestaat.
Het aanvragen van een charter, volgens onderzoekseconoom Levi Pace van de Kem C. Gardner Policy Institute van de Universiteit van Utah, "Toepassingen van toekomstige FDIC-verzekerde industriële banken moeten acceptabele praktijken aantonen voor bedrijfsplanning, kapitalisatie, personeelsbezetting en informatiebeveiliging."
Bijvoorbeeld betalingsdienstaanbieder Square Inc., begin 2021 voltooid het charteringsproces om een nieuwe industriële bank te vormen, Square Financial Services in Utah. Het doel van Square Financial Services is om directe zakelijke leningen en depositoproducten aan te bieden aan achtergestelde bevolkingsgroepen. De verklaarde overtuiging van het bedrijf is dat het door in-house bankieren het mogelijk zal maken om behendiger te werken.
De oorsprong van industriële banken gaat terug tot 1910. Het doel van een industrieel leningbedrijf (of ILC) was om industriële arbeiders, meestal werknemers van hetzelfde bedrijf, te helpen bij het verkrijgen van bankdiensten. Gedurende de volgende 20 jaar waren leningen die door deze arbeiders werden verkregen de grootste bron van krediet voor dit segment van kredietnemers.
In 1966 waren 254 ILC's in gebruik (het piekaantal ILC's uitgaan). Hun marktaandeel begon later af te nemen toen banken meer opties voor consumentenleningen aan een groter aantal klanten begonnen aan te bieden.
In 1982 stelde het Congres alle industriële banken in aanmerking voor depositoverzekering en in 1987, maakte een uitzondering op de Bank Holding Company Act die moedermaatschappijen toestond industriële banken te bezitten en te controleren zonder onderworpen te zijn aan dezelfde federale regelgeving als een bankholding.
Dit opende de deur voor niet-financiële bedrijven om industriële banken te bezitten in de staten die ze toestonden.
Industriële banken, gedreven door expansie in Utah, groeiden vanaf het einde van de jaren negentig tot halverwege de jaren 2000. Wat de groei stopte (en de oprichting van verdere industriële banken van 2008 tot 2020 in feite stopte) was de Dodd-Frank Act, die werd uitgevaardigd in de nasleep van de financiële crisis. Nieuwe charters voor verzekerde industriële banken werden on hold gezet.
Er zijn een aantal grote financiële instellingen die begonnen als industriële banken en overgestapt op commerciële kredietverlening. Enkele opmerkelijke voorbeelden zijn:
Veel van deze hebben ervoor gekozen om hun oorspronkelijke bankactiviteiten in Utah te vestigen profiteerde van het industriële bankcharter van de staat en stapte later over om commerciële banken te worden.
Het verschil tussen industriële en commerciële banken zit niet alleen in de structuur , geldt dit ook voor hun aanbod. Industriële banken hebben een andere functie dan commerciële banken.