Een onderlinge spaarbank (MSB) is een financiële instelling die eigendom is van de mensen die daar geld storten, in tegenstelling tot een traditionele bank die eigendom van aandeelhouders.
MSB's dateren uit de 19e eeuw toen ze werden gemaakt om te helpen werken- klasse families verdienen rente op hun spaargeld. Tegenwoordig lijken ze op kredietverenigingen in de manier waarop ze werken, maar er zijn enkele belangrijke verschillen om op te letten.
Een onderlinge spaarbank is een soort spaarbank die eigendom is, maar niet gecontroleerd door de mensen die zijn diensten gebruiken. MSB's bieden veel van dezelfde producten die u bij een gewone bank zou vinden, waaronder betaalrekeningen, spaarrekeningen, cd's, woningkredieten en creditcards. Net als kredietverenigingen zijn het op de gemeenschap gebaseerde instellingen die zich richten op het leveren van traditionele bankdiensten aan lokale consumenten in hun gebied.
Hoewel MSB's eigendom zijn van de mensen die daar deposito's hebben, zijn deze mensen zijn noch aandeelhouders, noch leden. Ze hebben niets te zeggen over hoe de bank werkt of haar geld gebruikt. Ze verdienen gewoon rente op hun rekeningen in de vorm van dividenden.
MSB's zijn niet zo populair als ze ooit waren, maar 449 van ze bestaan nog steeds, volgens gegevens van de FDIC. De vijf grootste onderlinge spaarbanken naar activagrootte zijn onder meer:
Vandaag de dag opereren onderlinge spaarbanken als full-service instellingen, die alle dezelfde diensten die u zou vinden bij een gewone bank of kredietvereniging.
Neem bijvoorbeeld Liberty Bank. Het is de grootste onderlinge spaarbank in Connecticut, met 62 lokale vestigingen en meer dan $7 miljard aan beheerd vermogen. Het biedt bijna elk type bankproduct, inclusief persoonlijke en zakelijke rekeningen, digitaal bankieren, hypotheken, leningen, verzekeringen en zelfs beleggingsdiensten.
Maar MSB's zagen er niet altijd zo uit.
De eerste onderlinge spaarbank werd in 1816 in Philadelphia opgericht als een manier om arbeidersgezinnen een veilige plek te geven om hun geld op te slaan en rente te verdienen. Dit was destijds behoorlijk revolutionair, aangezien de meeste banken laagbetaalde werknemers uitsluiten ten gunste van het werken met detailhandel en commerciële bedrijven.
Bij het begin waren MSB's filantropisch gericht, gefinancierd door rijke individuen die geen enkele vorm van winst of terugbetaling in ruil wilden.
Aanvankelijk boden MSB's alleen federale en staatsobligaties aan. Maar binnen een paar jaar groeiden hun diensten uit tot industriële obligaties, 'blue chip'-aandelen, hypothecaire leningen en andere leningen met onderpand. Tegen het einde van de Tweede Wereldoorlog waren hypotheekleningen de grootste geldschieter voor MSB's, goed voor 75% van de activa van de sector.
MSB's begonnen tussen 1820 en 1910 overal in de VS op te duiken, toen het totale aantal instellingen omhoogschoot van 10 naar 637. Maar aan deze hoogtijdagen kwam in de jaren zeventig en tachtig een einde toen stijgende rentetarieven, toegenomen concurrentie en wettelijke voorschriften ertoe leidden dat de hele MSB-industrie met een verlies van $ 3,3 miljard optrad door de begin jaren 80. Tegenwoordig zijn de meest succesvolle onderlinge spaarbanken de banken die opereren onder onderlinge houdstermaatschappijen.
In bezit van deposant
Vriendelijke klantenservice
FDIC-verzekerde deposito's
Gemeenschapsgericht
Niet gecontroleerd door deposanten
Geen grote, nationale aanwezigheid
Velen gaan naar de beurs om geld in te zamelen
Achter de tijd op het gebied van technologie
Op het eerste gezicht zien MSB's en kredietverenigingen er hetzelfde uit:ze' Ze zijn eigendom van spaarders in plaats van aandeelhouders, ze dienen de gemeenschap en staan bekend om hun aantrekkelijke rentetarieven en goede klantenservice.
Dit diagram laat de verschillen zien:
De verschillen tussen MSB's en commerciële banken zijn in de loop van de tijd kleiner geworden. Tegenwoordig is het vrij gebruikelijk dat beide instellingen dezelfde diensten aanbieden.
Het belangrijkste verschil zit in de manier waarop ze worden beheerd:MSB's zijn deposant eigendom zijn, terwijl commerciële banken eigendom zijn van aandeelhouders.
Wederzijdse spaarbanken kunnen ofwel op zichzelf opereren, of ze omzetten in wederzijdse houdstermaatschappijen zodat ze kapitaal kunnen aantrekken, hun activiteiten kunnen uitbreiden en mogelijk aandelen kunnen uitgeven.
Bijvoorbeeld van de vijf grootste MSB's in de US Liberty Bank is de enige niet gecategoriseerd als een onderlinge houdstermaatschappij. Met andere woorden, het is de enige die nog echt eigendom is van de deposant.