Getuige zijn van bankpaniek is alsof je een uitgebreide rij dominostenen ziet omvallen. Er is maar één tegel nodig om in beweging te komen om het hele systeem te beïnvloeden.
Wanneer een bank failliet gaat, of erger nog, meerdere banken failliet gaan, kan dat een grote impact hebben op de hele economie.
Maar waardoor gaat een bank failliet? En spelen consumenten daar eigenlijk een rol in?
Een van de grootste bankruns in de geschiedenis is de reden dat de VS tegenwoordig een vangnet voor consumenten heeft.
Bekijk de beste spaarrekeningen van vandaag
Tarieven bekijken
Er is sprake van een bankrun wanneer grote aantallen klanten, uit angst dat hun bank insolvent zal worden, hun geld bij die instelling opnemen.
Tijdens de Grote Depressie verloren miljoenen consumenten hun spaargeld als gevolg van bankruns.
Als reactie daarop heeft het Congres de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) opgericht om de stabiliteit en het vertrouwen van het publiek in het banksysteem van het land te behouden. De FDIC fungeert als een onafhankelijke instantie die bankdeposito's van consumenten beschermt als zich een financiële ramp voordoet.
Met deze beschermingslaag wordt het risico om uw geld op een bank te zetten aanzienlijk verminderd. Maar er is altijd een risico - daarom is het handig om bankruns te begrijpen en te voorkomen dat je wordt weggevaagd door een golf van paniek.
Wacht, u vraagt zich waarschijnlijk af waarom een bank failliet gaat, simpelweg omdat mensen er hun eigen geld uit halen?
Bankruns vinden plaats omdat de Verenigde Staten, net als de meeste andere ontwikkelde landen, werken met een fractioneel reservebanksysteem. Dat betekent dat banken slechts een fractie van de deposito's van hun klanten in contanten in hun kluizen en geldautomaten bewaren.
De rest van het geld wordt bewaard in leningen en andere investeringen.
U zult zien dat de meeste banken en financiële instellingen zelfs limieten hebben gesteld aan hoeveel ze dagelijks in hun kluizen mogen bewaren voor veiligheidsdoeleinden. En de Federal Reserve Bank beperkt ook interne contante maxima voor instellingen.
Banken kunnen op dit systeem draaien omdat het uiterst zeldzaam is dat al hun klanten hun geld tegelijkertijd nodig hebben. Maar er is een omslagpunt. Wanneer een groot aantal klanten begint te schreeuwen om hun geld op te nemen, kan de bank overweldigd raken.
En als genoeg klanten hun geld opnemen, zal de bank genoodzaakt zijn beleggingen of langetermijnactiva te verkopen om bij te blijven.
Als dit gebeurt tijdens een toch al onzekere of depressieve financiële periode, kan de bank aanzienlijke verliezen lijden bij het verzilveren van haar beleggingen, wat haar precaire positie nog verergert.
Het probleem is dat het gerucht van een mogelijke insolventie van een bank soms een self-fulfilling prophecy kan zijn. Er is een groot verschil tussen het niet goed doen en op de rand van faillissement staan.
Maar als consumenten in paniek raken en hun geld uit een bank halen wanneer ze horen dat de toekomst onzeker is, kan dat het faillissement van de financiële instelling garanderen.
Op een gegeven moment kan de bank de vraag naar opnames niet meer bijhouden, wat de paniek bij de consument alleen maar vergroot.
Het is een soort stoelendans:niemand wil de laatste zijn die plaatsneemt. Maar elkaar uit de weg duwen om een stoel te bemachtigen vergroot de chaos alleen maar.
De ineenstorting van Lehman Brothers is de grootste faillissementsprocedure in de geschiedenis van de VS en was het begin van de financiële crisis van 2008. Na de Chapter 11-aanvraag daalde de Dow Jones 504 punten - de grootste daling sinds 2001 - en veroorzaakte chaos op de financiële markten.
Voordat het faillissement aanvroeg, was Lehman Brothers de op drie na grootste investeringsbank in de VS. De federale overheid kon een investeringsbank niet nationaliseren, zodat het 164 jaar oude bedrijf niet door de FDIC kon worden overgenomen. Het bedrijf vouwde op met meer dan $600 miljard aan schulden en de wereldwijde markten stortten in.
Bankruns (en bankfaillissementen) zijn veel minder gebruikelijk geworden sinds de introductie van de FDIC.
Maar het belangrijkste dat de FDIC heeft geleverd, is het vertrouwen van de consument. Zelfs als er een bankrun plaatsvindt en uw instelling faalt, betekent dit niet noodzakelijk dat u uw deposito's verliest.
De FDIC-verzekering dekt alle verliezen die u op uw betaal- en spaarrekeningen ziet, evenals andere depositorekeningen tot $ 250.000. Raak niet in paniek als u meer geld op de bank heeft dan dat, de FDIC dekt die limiet voor elk van uw in aanmerking komende rekeningen.
Soms neemt een andere bankinstelling de deposito's van een failliete bank over. Als dat gebeurt, zou u zonder problemen uw gewone bankzaken moeten kunnen voortzetten.
We begrijpen dat het beangstigend kan zijn om te denken dat uw zuurverdiende dollars kunnen verdwijnen als uw bankinstelling failliet gaat. Maar je kunt het ook niet beter contant onder je matras bewaren.
Een hoogrentende betaalrekening of spaarrekening zijn betrouwbare en winstgevende plaatsen om uw geld te bewaren.
En er zijn nog steeds opties voor gratis betaalrekeningen waarmee u honderden dollars aan kosten kunt besparen.
Wat u ook doet, zoek een verzekerde instelling die u vertrouwt en bewaar uw geld daar.
Als u uw geld alleen contant opslaat, houdt het de inflatie niet bij. Door uw geld op de bank te zetten, zorgt u ervoor dat het net zo hard werkt als u.
Betaalrekening met hoog rendement.
Wat is een hoogrentende betaalrekening?
Bekijk handleiding