Onze productmanager voor de Lifetime ISA, Josh Queen, sprak met CityAM ter verdediging van de Lifetime ISA:het nieuwe spaarmiddel heeft controverse veroorzaakt, maar is misschien een handig hulpmiddel voor nieuwe kopers. Luister naar wat hij te zeggen heeft.

Toen de overheid in 2016 voor het eerst het concept van de Lifetime ISA naar voren bracht, was de reactie van de spaar- en beleggingssector gemengd.

Velen waren van mening dat een voertuig dat zulke verschillende doelen als het kopen van een huis en pensioensparen combineert, consumenten in verwarring zou brengen, en dat de gelijkenis van de Lifetime ISA met een pensioen de uitstekende vooruitgang op het gebied van automatische inschrijving zou kunnen ondermijnen. Het is eerlijk om te zeggen dat de Lifetime ISA, of LISA, behoorlijk wat controverse heeft vergaard.

Om welke reden dan ook – misschien was het deze controverse, of misschien was het de zeer korte tijdspanne tussen de aankondiging van de regering en de lanceringsdag op 6 april 2017 – was er een opmerkelijk gebrek aan belangstelling van banken, bouwfondsen en investeringsmanagers.

Voor mezelf en het team van Nootmuskaat was de beslissing om dit product aan te bieden echter snel gemaakt. Als online vermogensbeheerder met een focus op technologie zijn onze klanten iets jonger, gemiddeld 40 jaar, en velen zijn van plan hun eerste huis te kopen. Ondanks alle controverses, toen we met onze klanten spraken, merkten we dat ze overweldigend positief waren over de Lifetime ISA, en belangrijker nog, de respons was gericht op het potentieel van de LISA om deposito's op te bouwen.

De voordelen van de LISA

De voordelen van de LISA gaan veel verder dan die van zijn oudere broer of zus, de Help to Buy ISA. De bonus van 25% op bijdragen blijft hetzelfde, maar de maandelijkse beperking van £ 200 op wat u kunt betalen, is verdwenen. Ondertussen is de totale vergoeding gestegen tot £ 4.000. Misschien is de echte kicker dat de top-up van de overheid daadwerkelijk op de rekening wordt gestort, zodat individuen na verloop van tijd kunnen profiteren van samengestelde beleggingsrendementen of rente.

Lees meer:​​ Wat is de Lifetime ISA?

Naast mijn professionele interesse in de Lifetime ISA, ben ik vanuit een persoonlijk perspectief een voorstander van het concept. Omdat ik halverwege de twintig ben en nog niet zoveel als mijn kleine teen op de huizenladder moet plaatsen, biedt de LISA een echte boost aan mijn spaarvooruitzichten.

Zoals veel twintigers, heb ik contant geld wegkwijnen in een Help to Buy ISA met een rente die elke zes maanden of zo daalt. Ik bleef bijdragen, maar wetende dat het jaren zou duren om een ​​redelijke storting op te bouwen. De LISA is een manier om mij te helpen sparen. Blij in de wetenschap dat Nootmuskaat een van de slechts drie bedrijven was die het aanboden, opende ik op de ochtend van 6 april 2017 een LISA.

De (beperkte) nadelen

Natuurlijk heeft het product zijn nadelen. Je kunt er alleen een openen als je tussen 18 en 39 jaar oud bent, en je ontvangt geen overheidsbonus meer nadat je 50 bent geworden.

Aan de kant van de woningaankoop is er een bovengrens van £ 450.000 op de waarde van het onroerend goed dat met LISA-fondsen kan worden gekocht. Maar het argument "voor £ 450.000 krijg je geen tuinhuisje in Londen" moet naar mijn mening met een korreltje zout worden genomen. Een snelle zoektocht op Rightmove levert niet minder dan 9.000 woningen op onder de drempel en binnen de grenzen van Groot-Londen – en nee, dat zijn parkeerplaatsen of zelfs gedeelde eigendomsovereenkomsten niet meegerekend.

Natuurlijk zal het aandeel van deze eigendommen dat in stadsdelen zoals Westminster, Chelsea of ​​Fulham zal verschijnen laag zijn - maar als u voor het eerst een koper bent met ambities om in die delen van Londen te kopen, heeft u waarschijnlijk geen opwaarderen van de overheid in de eerste plaats.

Aan de pensioenkant ligt het argument genuanceerder. Als pensioenversterker is de LISA over het algemeen nuttiger voor belastingbetalers met een hoger tarief die hun pensioenbijdragen voor het jaar hebben gemaximaliseerd. Over het algemeen is een goede vuistregel, wat uw situatie ook is, dat als u aan het sparen bent voor uw pensioen, u eerst uw pensioen moet vullen en vervolgens naar een LISA moet kijken om uw spaargeld te verhogen als u belegbaar geld over heeft. De LISA moet niet worden beschouwd als een pensioenalternatief.

We hebben de beslissing genomen om de LISA te lanceren omdat we in de eerste plaats de echte waarde konden zien die het bood aan mensen die op zoek waren naar dat extra stapje op de woningladder. We nemen alle voorzorgsmaatregelen om ervoor te zorgen dat onze klanten het product begrijpen voordat ze investeren. Ik ben er trots op dat we klanten op deze manier kunnen helpen, en ik ben er ook trots op dat ons team zo'n enorme ontwikkeling zo snel heeft weten te keren.

De LISA zal nooit voor iedereen zijn. Dat feit zit ingebakken in de regels die erop van toepassing zijn - en deze regels, die de meest gecompliceerde Isa-regels tot nu toe zijn, moeten zorgvuldig worden gelezen door iedereen die van plan is in een LISA te investeren. Maar we moeten niet vergeten dat de LISA een zeer krachtig hulpmiddel kan zijn om individuen te helpen hun spaardoelen sneller te bereiken, en om de uitdaging van het kopen van een eerste huis voor zo velen gemakkelijker te maken.

[Eerst gepubliceerd door City AM, 18 april 2017]

Risicowaarschuwing

Zoals bij alle beleggingen, loopt uw ​​kapitaal risico. De waarde van uw portefeuille met nootmuskaat kan zowel dalen als stijgen en u krijgt mogelijk minder terug dan u inlegt.

Een aandelen en aandelen Lifetime ISA is misschien niet voor iedereen geschikt. Je moet 18-39 jaar oud zijn om er een te openen. Als je het geld moet opnemen voordat je 60 bent, en het is niet voor de aankoop van een eerste huis tot £ 450.000, of een terminale ziekte, dan betaal je een overheidsboete van 25%. Het kan dus zijn dat u minder terugkrijgt dan u inlegt.

In vergelijking met een pensioen wordt de Lifetime ISA fiscaal anders behandeld. Misschien kunt u beter bijdragen aan een pensioen.

Als u ervoor kiest om uw bedrijfspensioen niet te laten betalen in een Lifetime ISA, verliest u mogelijk de voordelen van de werkgeversbijdragen.

Als u niet zeker weet of een Lifetime ISA de juiste keuze voor u is, vraag dan om financieel advies