Als deze gedeeltelijke sluiting van de regering Amerika niets anders leert, zou het ons eraan moeten herinneren hoe vreselijk het is om financieel kwetsbaar te zijn. Zo heet het als je niet genoeg geld hebt opgeborgen om een ​​salaris te missen. Enquêtes hebben aangetoond dat de helft van alle mensen in dit land op deze manier leeft - en gedurende de 30+ dagen en het tellen van de sluiting hebben we het in het echte leven gezien, aangezien mensen die vaak zonder loon werken, naar eBay, voedselbanken en pandjeshuizen gaan om de huur te betalen en eten op tafel te zetten.

Waarom is dit het geval? De loonstijgingen blijven jarenlang achter bij de inflatie. Schulden trekken velen van ons naar beneden. Maar dan is er het feit dat sparen moeilijk is. Echt moeilijk. Moeilijker dan het zou moeten zijn. "Geld besparen is een van de vijf beste goede voornemens voor het nieuwe jaar en ook in de top vijf van meest mislukte", schreef Peter Economy voor Inc.com. Dat is een statistiek die ik nog nooit eerder had gehoord. Maar ik weet zeker dat ik het weer uit mijn hoed zal toveren.

Het hoeft niet zo te zijn. De oplossing is om sparen bij een bank net zo gemakkelijk – net zo automatisch – te maken als geld besparen in een 401(k). Het wordt een zijspan-account genoemd. En het kan in uw toekomst zijn.

Wat is een zijspanaccount?

Een zijspan is een account dat is gekoppeld aan uw door de werkgever gesponsorde 401 (k) om u te helpen een noodfonds op te bouwen.

Net als bij op het werk gebaseerde pensioenrekeningen zoals 401 (k) s, wordt het geld dat u aan de rekening bijdraagt ​​automatisch van uw salaris afgetrokken. Dit betekent dat je nooit de kans hebt om het geld te missen, of te debatteren of je het in een bepaalde maand wel of niet opzij moet zetten. Maar in tegenstelling tot het geld in een 401(k), die wordt afgetrokken voorbelasting , kan een zijspanrekening alleen worden gefinancierd met na belasting dollars.

Bovendien komen de fondsen op een zijspanrekening in aanmerking om op korte termijn te worden gebruikt, wanneer u ze nodig heeft - niet vastgehouden tot uw pensionering. Met andere woorden, uw zijspanaccount is het account waarop u tikt in het geval van een kapotte transmissie of een lekkend dak.

Wat is er zo goed aan zijspan-accounts?

Ze bieden een verzekering tegen zowel 401 (k) lekkage als creditcardschuld. Als we voorbereid zijn op dergelijke noodsituaties, is het veel minder waarschijnlijk dat we onverwachte uitgaven op een creditcard in rekening brengen, of geld uit ons pensioensparen halen, waardoor we fiscale boetes oplopen en/of groei in de markt mislopen. En omdat secundaire rekeningen de uiterst belangrijke "instellen-en-vergeten"-benadering bieden, kunnen ze ons ertoe brengen meer te sparen dan we normaal zouden doen op een traditionele spaarrekening.

Geweldig, wanneer kan ik er een krijgen?

Dat hangt van je werkgever af. "Niets weerhoudt werkgevers ervan een spaarplan aan te bieden dat vandaag van het salaris wordt afgetrokken", zegt Brian Karimzad van MagnifyMoney.com. Dit hoeven niet per se officiële 'zijspannen' te zijn die aan pensioenrekeningen zijn gekoppeld, maar ze kunnen automatisch geld van uw salaris naar spaargeld verplaatsen. Prudential, een planbeheerder, werkt samen met werkgevers om spaarplannen aan te bieden die naast 401 (k) s staan, zegt hij.
 
Wat moeilijker is, is dat nieuwe werknemers standaard automatisch kunnen worden ingeschreven, zoals bij 401(k)-abonnementen. Dat is iets waar wetgeving voor nodig is. (Hmmm. Wanneer gaat de hele regering weer open?)

Een wetsvoorstel dat momenteel door het huis gaat, "Versterking van de financiële zekerheid door middel van kortetermijnspaarrekeningen van 2018", zou de weg kunnen vrijmaken voor meer werkgevers om automatische inschrijving voor zijspanrekeningen aan te bieden. Als het wetsvoorstel wordt aangenomen, zou het enkele van de belemmeringen voor automatische inschrijvingen in combinatie met 401 (k) -plannen kunnen wegnemen en waarschijnlijk meer werkgevers ertoe aanzetten om 401 (k) -plannen en zijspanplannen samen met hen aan te nemen. Het wetsvoorstel wordt door twee partijen gesteund en wordt gesponsord door Cory Booker (D-N.J.), Heidi Heitkamp (D-N.D.), Tom Cotton (R-Ark.) en Todd Young (R-Ind.).

Wat gebeurt er in de tussentijd?

"We zien dat deze accounts aan populariteit winnen bij werkgevers, die het gemakkelijker willen maken om werknemers automatisch in te schrijven voor noodbesparingsfuncties in hun pensioenplannen", zegt Harry A. Dalessio, hoofd van de full-serviceoplossingen binnen Prudential Retirement, een eenheid van Prudential Financial, Inc. “We hebben 15 omvangrijke klanten die toegewijd zijn aan het aanbieden van [sidecar-accounts], en we zien meer sponsors die geïnteresseerd zijn in het oplossen van noodbesparingen, in de hiërarchie van behoeften. Pas als je de noodbesparingsvergelijking hebt opgelost, kun je beginnen te praten over de 401 (k). Als je het je niet kunt veroorloven om een ​​lekke band op je auto te laten repareren, is het moeilijk om je hoofd rond het belang van pensioensparen te wikkelen. Met andere woorden, blijf op de hoogte.

En als je werkgever geen programma aanbiedt, kun je het volgende doen:

“Neem een ​​deel van hun salaris en leg het opzij voor een noodgeval. Als je een directe storting hebt en je geld voor noodgevallen automatisch via een aparte rekening kunt laten stromen, is dat een goede optie”, zegt Dalessio. “De reden dat [sidecar-accounts] zo veel aan kracht winnen, is omdat de sterkste besparingsresultaten op de werkplek plaatsvinden, omdat het geld er automatisch uitkomt. Als het naar buiten komt, ontstaat er automatisch een andere dynamiek dan het elke week of maand te moeten doen. Als het automatisch is, zie je het niet, voel je het niet of raak je het niet aan, en je komt niet in de verleiding om het uit te geven."

ABONNEER:bezit uw geld, bezit uw leven. Abonneer u vandaag nog op HerMoney om het laatste geldnieuws en tips te ontvangen!

*Met Kathryn Tuggle