Je vraagt je misschien af:moet ik een aandelen-ISA openen? In een wereld van lage rentetarieven en hoge inflatie bieden ze beleggers het vooruitzicht van een inflatiebestendig belastingvrij rendement op de lange termijn. Er zijn echter mogelijke risico's waarmee rekening moet worden gehouden. In dit artikel wordt onderzocht of een ISA voor aandelen en aandelen de juiste optie voor u zou kunnen zijn.
Een aandelen- en aandelen-ISA is een soort rekening, een zogenaamde 'tax wrapper', die kan worden opgezet bij een online fondssupermarkt, effectenmakelaar, vermogensbeheerder, robo-adviseur of bank. Een combinatie van beleggingen - variërend van fondsen tot individuele aandelen - kan belastingvrij worden gehouden binnen een aandelen- en aandelen-ISA. De manier waarop de portefeuille is samengesteld, hangt af van uw voorkeuren, doelstellingen en risicoprofiel, evenals de beleggingsopties die beschikbaar zijn via uw ISA-provider.
Een contante ISA biedt dezelfde belastingvoordelen, maar bevat alleen contanten. Dit betekent dat het proces om een ISA voor contant geld te selecteren, afhangt van de aangeboden rente en of u toegang wilt hebben tot het contante geld of liever vasthoudt aan een hogere vaste rente voor een bepaalde periode. De beste beschikbare ISA-tarieven worden weergegeven in deze ISA-vergelijkingstabellen.
Beleggers kunnen hun jaarlijkse ISA-vergoeding gebruiken tijdens het belastingjaar, dat begint op 6 april en eindigt op 5 april van het volgende jaar. De ISA-vergoeding voor dit belastingjaar (2021/22) is £ 20.000 en kan worden gespreid over de volgende soorten ISA:Aandelen en Aandelen, Cash, Lifetime (goed voor starters) en Innovative Finance (met peer-to -collega's). U kunt elk jaar een van elk type ISA openen.
Als u besluit om tijdens dit belastingjaar een aandelen-ISA op te zetten, zorg er dan voor dat u de vergoeding van £ 20.000 niet overschrijdt. Het is mogelijk om binnen hetzelfde belastingjaar geld van de rekening op te nemen en aan te vullen als u een 'flexibele aandelen- en aandelen-ISA' opent. Als u tijdens dit belastingjaar bijvoorbeeld £ 10.000 in een ISA voor aandelen en aandelen heeft geïnvesteerd, houdt u nog £ 10.000 over om te investeren. Als u vervolgens £ 5.000 hebt opgenomen, kunt u in hetzelfde belastingjaar nog steeds maximaal £ 15.000 investeren, wat het totaal op £ 20.000 brengt. Helaas zijn er niet veel flexibele ISA's voor Aandelen en Aandelen beschikbaar, waarbij ISA-aanbieders de schuld geven aan een gebrek aan vraag. De Charles Stanley Flexible Stocks and Shares ISA is echter een van de weinige beschikbare Flexible Investment ISA's.
U kunt op elk moment tijdens het belastingjaar een ISA voor aandelen en aandelen openen en u zult niet onder druk komen te staan om het geld meteen te beleggen. Sommige mensen beleggen via forfaitaire bijdragen, terwijl anderen er de voorkeur aan geven om regelmatig geld op de rekening te druppelen. Natuurlijk houdt niets beleggers tegen om een combinatie van beide te doen.
Unit trusts, aandelen, investeringstrusts, exchange-traded funds (ETF's), indexfondsen, staatsobligaties, bedrijfsobligaties en contanten kunnen allemaal binnen een aandelen-ISA worden gehouden. De beschikbare investeringsopties zijn afhankelijk van uw ISA-aanbieder.
Inkomsten, dividenden en vermogenswinsten kunnen belastingvrij worden opgebouwd binnen een aandelen-ISA, wat dit type rekening zeer aantrekkelijk maakt voor langetermijnspaarders. In theorie kunnen beleggers profiteren van samengestelde rendementen in de loop van de tijd binnen de belastingvrije verpakking. Veel zal natuurlijk afhangen van de prestaties van de onderliggende beleggingen.
Naast de ISA-toeslag van £ 20.000 kunnen beleggers tijdens dit belastingjaar hun persoonlijke belastingvrije inkomenstoeslag van £ 12.570 en een dividend van £ 2.000 gebruiken.
U kunt elk belastingjaar één aandelen en aandelen ISA opzetten, naast een contante, levenslange en innovatieve financiële ISA. Uw jaarlijkse belastingvrije vergoeding kan naar eigen inzicht worden verdeeld over verschillende ISA's. In de loop der jaren zult u misschien merken dat u meerdere aandelen en aandelen-ISA's hebt.
Aangezien het tijdrovend en inefficiënt kan zijn om meerdere ISA's voor aandelen en aandelen te beheren, wilt u wellicht bestaande ISA's overzetten naar één rekening. Afhankelijk van je provider moet dit mogelijk zijn en telt het niet mee voor je jaarvergoeding.
Verschillende soorten ISA kunnen worden gecombineerd. Een bestaande ISA in contanten kan bijvoorbeeld worden overgedragen naar een ISA voor aandelen en aandelen. Als u besluit een ISA waar u in het lopende belastingjaar al op heeft gestort, over te boeken, dan moet u het hele bedrag overmaken. U kunt ons artikel over ISA-overdrachten hier lezen.
Het vinden van de juiste aandelen en aandelen ISA hangt af van uw beleggingservaring en het type service waarnaar u op zoek bent. Zelf uw beleggingen selecteren en beheren via een fondssupermarkt? Of wilt u liever dat iemand anders uw ISA-portefeuille namens u beheert? In dit scenario kunt u overwegen een voorverpakt gediversifieerd 'fonds van fondsen' te kopen of gebruik te maken van de diensten van een financieel adviseur, vermogensbeheerder of 'robo-adviseur'.
Zogenaamde robo-adviseurs, zoals Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm en Wealthsimple zijn online investeringsmanagers die computermodellen, ook wel algoritmen genoemd, gebruiken om portefeuilles te beheren. Hun diensten zijn goedkoper dan traditionele vermogensbeheerders, maar er is weinig tot geen menselijke interactie met hun klanten.
Als u zich prettiger voelt bij het selecteren en beheren van uw eigen beleggingen, is een goed uitgangspunt om na te denken over uw doelstellingen, tijdshorizon en risicohouding. Deze factoren zijn van invloed op de soorten beleggingen die u doet en of u belegt voor inkomsten en/of groei.
Voordat u begint met beleggen via een zelfgekozen ISA, kunt u overwegen een online risicovragenlijst in te vullen om enig licht te werpen op uw houding ten opzichte van risico. Finametrica biedt bijvoorbeeld een service voor risicoprofilering voor particuliere beleggers.
Uw eerdere beleggingservaring en kennis zullen ook van invloed zijn op uw keuze voor fondsen, beleggingstrusts, indexfondsen, ETF's, directe aandelen of obligaties binnen uw ISA. Voordat u een broker- of fondsplatform kiest, moet u ervoor zorgen dat ze de investeringen bieden die u nodig heeft.
Er zijn tal van kosten verbonden aan aandelen en aandelen-ISA's. Deze omvatten:
U kunt een ISA direct opzetten via een fondsbeheerder of bank of via een fondsplatform. Het is doorgaans goedkoper om via een platform geld te kopen. Bovendien hebben ETF's en indexfondsen doorgaans lagere jaarlijkse beheerkosten dan actief beheerde fondsen. Zo variëren de jaarlijkse beheerkosten voor een actief fonds doorgaans van 0,60% tot 0,80%, terwijl passief beheerde fondsen variëren van 0,10% tot 0,30%.
Echter, zoals alles in het leven, zit de duivel in de details. Nieuwe regels, bekend als Mifid II, geïntroduceerd in 2018, hebben het gemakkelijker gemaakt om andere verborgen kosten, zoals transactie- en handelskosten, te identificeren.
Zo heeft FE Trustnet gekeken naar de totale kosten voor de 100 meest onderzochte fondsen door financieel adviseurs en vermogensbeheerders. Ze ontdekten dat het gemiddelde lopende kostencijfer (OCF) 0,88% bedroeg. De totale eigendomskosten stegen echter tot 1,11% zodra de transactiekosten werden meegerekend.
De Financiële Tijden en adviesbureau Lang Cat deden soortgelijk onderzoek en vonden dezelfde trend bij indexfondsen. Het BlackRock iShares FTSE UK All Stocks Gilt Tracker-fonds had bijvoorbeeld een OCF van 0,20%, maar dit steeg naar 0,75% zodra de platform- en transactiekosten werden meegerekend.
De administratiekosten variëren afhankelijk van de fondssupermarkt of -makelaar. Sommige platforms brengen bijvoorbeeld een jaarlijks percentage in rekening op basis van de waarde van uw beleggingen, terwijl andere een vaste vergoeding hanteren. De kosten voor het headline-platform variëren doorgaans van 0,15% tot 0,45%. Ondertussen variëren de onderliggende transactiekosten voor verschillende soorten beleggingen van platform tot platform.
De collectieve impact van kosten op het rendement kan groot zijn. De Europese toezichthouder, de European Securities and Markets Authority (ESMA), ontdekte bijvoorbeeld dat lopende vergoedingen, eenmalige kosten en inflatie het fondsrendement tussen 2013 en 2015 met gemiddeld 29% verlaagden.
U kunt kosten vergelijken en meer diepgaande informatie krijgen over kosten in ons artikel "De beste aandelen en aandeleninvesteringen ISA (en goedkoopste fondsplatform)"
Het opzetten van een aandelen-ISA is een heel andere koek dan het kiezen van een contante ISA. De geboden rente en flexibiliteit bepalen voor welke cash ISA u kiest. De prestatie van een aandelen-ISA is echter onvoorspelbaar en hangt af van de geselecteerde investeringen.
Er zijn duizenden fondsen beschikbaar om te kopen, dus het kan overweldigend zijn als het gaat om het nemen van een beslissing over wat er in de portefeuille komt. Positief is dat er online tal van tools en onderzoek beschikbaar zijn om beleggers te helpen bij het nemen van investeringsbeslissingen.
De 80-20 Investor Service van Money to the Masses is een goed voorbeeld. Het maakt gebruik van een uniek algoritme en onderzoek om de beste fondsen te identificeren om in te beleggen. We analyseren duizenden unit trusts, investeringstrusts en ETF's om een shortlist van fondsen op te stellen die beschikbaar zouden moeten zijn om te kopen op het door u gekozen platform.
Sinds de lancering heeft de portefeuille beter gepresteerd dan de markt, passieve beleggingsstrategieën en 90% van de professionele fondsbeheerders. U kunt een gratis proefperiode starten of hier meer informatie vinden over 80-20.
Morningstar biedt ook een reeks hulpmiddelen en onderzoek om beleggers te helpen bij het screenen van fondsen. Ondertussen doen de meeste platforms onderzoek naar hun 'best buy'-fondslijsten, zoals Hargreaves Lansdown's* Wealth shortlist' en Fidelity's* 'Select 50'. Dit onderzoek kan als startpunt worden gebruikt om u te informeren en inzicht te geven in het beleggingsproces en de staat van dienst van een fonds.
Of lees ons artikel 'De best presterende fondsen om nu in te beleggen'
Allereerst moet u beslissen over een investeringsplatform of makelaar. Populaire makelaars zijn onder meer Hargreaves Lansdown*, Fidelity*, AJ Bell Youinvest* en Charles Stanley Direct.
Zodra u hebt besloten met welk platform of welke makelaar u wilt gaan, moet u de volgende stappen uitvoeren om een zelfgekozen aandelen- en aandelen-ISA te openen:
Als u een professional aanwijst om uw ISA te beheren, is het aanmeldingsproces anders. Een robo-adviseur als Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm en Wealthsimple zal bijvoorbeeld meer willen weten over uw houding ten opzichte van risico en investeringshorizon (evenals uw persoonlijke gegevens). Nadat u hun vragen online heeft beantwoord, kiest u uit hun aanbod een portefeuille die past bij uw doelstellingen en risicoprofiel. U kunt onze onafhankelijke beoordelingen van elk van de hierboven gemarkeerde robo-adviseurs bekijken door op de links te klikken.
In een tijd waarin de rente op een historisch dieptepunt van 0,10% staat en de inflatie rond de 3,2% ligt, is het begrijpelijk dat beleggers verder kijken dan ISA's in contanten. Vanaf oktober 2021 bedraagt de beste variabele contante ISA-rente die wordt aangeboden slechts 0,60%. Dit renteniveau zal beleggers niet beschermen tegen de verwoestingen van inflatie.
Aandelen en aandelen-ISA's bieden beleggers daarentegen het vooruitzicht van inflatieverslaande rendementen in de loop van de tijd binnen een belastingvrije verpakking. Het woord 'prospect' is hier echter belangrijk; rendementen zijn niet gegarandeerd en veel zal afhangen van wat er in uw portefeuille zit. Als u een professional aanstelt om uw aandelen en ISA-aandelen te beheren, vertrouwt u ook op hun vaardigheden om de inflatie in de loop van de tijd te verslaan.
Het goede nieuws is dat aandelen-ISA's de afgelopen jaren over het algemeen goed hebben gepresteerd. Uit onderzoek van Moneyfacts.co.uk bleek dat de gemiddelde aandelen en aandelen ISA 4,80% opleverden in het belastingjaar 2017-18 en 4,04% in het belastingjaar 2018-19. Daarentegen bedroeg de gemiddelde beschikbare rentevoet voor contante ISA's met vaste en variabele rente 1,01%.
Als u moet kiezen tussen een ISA in contanten of aandelen en aandelen, houd dan rekening met uw investeringstermijn en verliesvermogen. Als u op zeer korte termijn toegang nodig heeft tot uw spaargeld, is een ISA voor aandelen en aandelen misschien niet de juiste optie voor u.
Als u echter een beleggingshorizon op langere termijn heeft en bereid bent om gaandeweg enige volatiliteit op de aandelenmarkt te accepteren, kan het zinvol zijn om een deel van uw spaargeld te beleggen in een aandelen-ISA. U kunt de portefeuille in toekomstige belastingjaren opwaarderen. Onthoud dat het altijd een goed idee is om een deel van uw spaargeld contant achter te houden voor het geval er iets onvoorziens gebeurt.
Elke beginnende belegger moet vanaf het begin zijn doelstellingen uiteenzetten. Waar wordt het geld uiteindelijk voor gebruikt? Dit zal van invloed zijn op hoeveel risico ze bereid zijn te nemen en of ze willen beleggen met een groei- of inkomensvooroordeel.
Als het gaat om het selecteren van beleggingen, doe dan zoveel mogelijk onderzoek en controleer de portefeuille voortdurend. Presteren uw beleggingen in lijn met uw verwachtingen? Probeer vooral niet in paniek te raken als de markten instorten. Volatiliteit is een essentieel onderdeel van beleggen op de aandelenmarkt.
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als u via de link Money to the Masses gaat, ontvangt u mogelijk een kleine vergoeding die helpt om Money to the Masses gratis te gebruiken. Maar zoals je duidelijk kunt zien, heeft dit op geen enkele manier invloed gehad op het bovenstaande hoofdartikel. De volgende links kunnen worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen of wilt profiteren van de exclusieve Money to the Masses-aanbiedingen - Fidelity, Hargreaves Lansdown en AJ Bell.
10 dingen die u moet weten over ISA's
Zijn blue-chip, dividendbetalende aandelen echt 'veilig'?
Wat is een vermogensadviseur en zijn ze het waard?
Wat zijn meme-aandelen en hoe werken ze?
Wat zijn micro-cap- en OTC-aandelen?
Wat is de Metaverse en wat zijn Metaverse-aandelen?
Wat zijn Penny Stocks en zijn ze veilig?