Denkt u aan herfinanciering? Wanneer de rente laag is, kan het herfinancieren van uw leningen u helpen uw maandelijkse betalingen te verlagen, geld te besparen gedurende de looptijd van de lening en zelfs uw financiën opnieuw in te stellen.

Maar voordat u begint met het indienen van aanvragen, moet u eerst nadenken over hoe herfinanciering u wel of niet zou helpen uw financiële doelen te bereiken. Herfinanciering kan u helpen geld te besparen wanneer de rente daalt, maar het is ook afhankelijk van uw kredietstatus, algehele financiële gezondheid en andere factoren.

Hoe werkt herfinanciering?

Bij herfinancieren vervang je je huidige lening door een nieuwe. Afhankelijk van de rentetarieven, uw financiële criteria en wat u hoopt te bereiken, kan herfinanciering u helpen:

• Verlaag uw maandelijkse betalingen.
• Verlaag het bedrag aan rente dat u betaalt over de looptijd van een lening.
• Betaal uw lening sneller af.
• Gebruik je eigen vermogen om geld op te halen.

Als u denkt dat u lagere rentetarieven kunt krijgen, kan elk moment een goed moment zijn om te overwegen uw hypotheek, autolening of zelfs uw studieleningen te herfinancieren. Maar denk eerst na over uw huidige krediet- en financiële plaatje. Is uw kredietwaardigheid verbeterd sinds u uw oorspronkelijke lening kreeg? Staan uw inkomen en spaargeld op peil? Of, als u voor een aantal financiële uitdagingen staat, kunt u met uw financiële draagkracht nog steeds gunstige tarieven en voorwaarden voor een nieuwe lening afsluiten?

Hier leest u hoe sommige van deze factoren zich kunnen voordoen wanneer u wilt herfinancieren.

Wanneer kan een hypotheekherfinanciering u geld besparen?

Omdat uw hypotheek een grote lening is met een lange betalingstermijn, zijn uw potentiële besparingen aanzienlijk. Er is geen enkele regel over wanneer het het juiste moment is om uw hypotheek te herfinancieren. Aan de andere kant, als je de afgelopen jaren hebt geherfinancierd en contant geld hebt opgenomen om schulden af ​​te betalen, je leningbetalingen hebt gewijzigd, een FHA-lening hebt afgesloten of een lening hebt gekregen met terugbetalingsbeperkingen, ben je mogelijk beperkt in wanneer je kunt opnieuw te herfinancieren. Controleer in deze gevallen uw leencontract voor details.

Om te profiteren van lage rentetarieven, moet u zich hiervoor kwalificeren. Controleer uw kredietscore en kredietrapport en onderneem indien nodig stappen om uw kredietwaardigheid te verbeteren. Hogere kredietscores leiden doorgaans tot lagere tarieven. Zelfs als uw krediet niet geweldig is, kunt u nog steeds profiteren van een herfinanciering als uw krediet is verbeterd sinds u uw lening hebt gekregen.

Hoeveel verschil kan een herfinanciering maken? Stel dat u eind 2018 een huis van $ 400.000 hebt gekocht. U hebt 20% afgelost en een hypotheek van $ 320.000 met een looptijd van 30 jaar afgesloten tegen een vaste rente van 4,87%. Uw maandelijkse betaling is $ 1.692.

Als u nu herfinanciert tegen 3,125%, zijn hier een paar manieren waarop een nieuwe lening u kan beïnvloeden:

• Besparen op rente gedurende de looptijd van de lening :Uw totale rente zou dalen van $ 289.000 naar $ 173.000 voor een besparing van $ 116.000.
• Verlaag uw maandelijkse betaling :U zou uw maandelijkse betaling verlagen van $ 1.692 naar $ 1.370, waardoor u maandelijks $ 322 bespaart.
• Help u uw eigen vermogen te laten uitbetalen :Vroege hypotheekbetalingen zijn meestal rente, dus als uw hypotheek nog maar een paar jaar oud is, heeft u waarschijnlijk niet veel eigen vermogen. Maar als u uw lening langer heeft gehad - of uw huiswaarde is gestegen - kunt u misschien een deel van dat eigen vermogen opnemen met een uitbetalingsherfinanciering. Dit type refi betaalt uw bestaande leningsaldo af, maar begint u aan een nieuwe, grotere lening. U krijgt het verschil tussen de twee leningen in contanten die u kunt gebruiken om hoogrentende schulden af ​​te lossen, te verbouwen of gewoon extra contant geld bij de hand te hebben.
• Verkort de looptijd van de lening :Als u uw lening over een periode van 15 jaar herfinanciert in plaats van 30 jaar, kan een lagere rente van 2,5% u gedurende de looptijd van de lening bijna $ 110.000 besparen en u helpen in de helft van de tijd hypotheekvrij te leven. Aan de andere kant zou uw maandelijkse betaling stijgen naar $ 2.131.

Elk van deze scenario's maakt herfinanciering aantrekkelijk. Maar er zijn mogelijke valkuilen die u moet vermijden:

Te veel betalen in punten en toeslagen :Het geld dat u vooraf betaalt aan rente en kosten mag niet opwegen tegen het geld dat u bespaart door lagere betalingen of minder rente. Let vooral op als u van plan bent de komende jaren te verhuizen.

Onbedoeld uw schuld verhogen of uw leentermijn verlengen :Wanneer u geld opneemt of vergoedingen in uw leensaldo opneemt, verhoogt u het bedrag dat u verschuldigd bent. Evenzo, als u uw 30-jarige hypotheek na vijf jaar herfinanciert naar een andere 30-jarige hypotheek, stelt u uw uitbetalingsdatum uit. Deze aanpassingen vind je misschien goed, maar let op.

Uw eigen vermogen uithollen :Als u overwaarde uittrekt bij een herfinanciering, neemt uw belang in uw eigen huis af. Ook als de huizenprijzen dalen tijdens een economische neergang, kunt u met zeer weinig eigen vermogen of zelfs "onder water" met een negatief eigen vermogen terechtkomen. Ga voorzichtig te werk.

Onaantrekkelijke voorwaarden krijgen voor uw nieuwe lening :Doe dezelfde due diligence die u deed bij uw oorspronkelijke lening toen u herfinancierde. Als u bijvoorbeeld geen boetes voor vervroegde aflossing wilt, zorg er dan voor dat deze niet in uw lening zijn opgenomen.

Wanneer moet u een automatische lening herfinancieren

Het herfinancieren van een autolening kan u ook helpen het bedrag aan rente dat u betaalt te verlagen en mogelijk ook uw maandelijkse betalingen te verlagen. De inzet is echter lager bij een automatische herfinanciering, omdat de leningen kleiner zijn, de voorwaarden korter zijn en de oprichtingskosten en afsluitingskosten vaak laag tot niet-bestaand zijn.

Als u overweegt uw autolening te herfinancieren, overweeg dan het volgende:

• Kun jij je oorspronkelijke rentepercentage verslaan? Als uw kredietscore is verbeterd of de tarieven nu lager zijn, ziet u mogelijk besparingen in zowel betaalde rente als maandelijkse betalingen.
• Heeft uw auto zijn waarde behouden? Overtollige kilometers, schade door ongevallen - alles wat de waarde van uw auto kan verlagen - kan het moeilijk maken om een ​​nieuwe lening te krijgen.
• Is uw lening bijna afbetaald? Als u het einde van uw lening nadert, is het misschien niet de moeite waard om te herfinancieren.
• Zou u een langere leentermijn overwegen om een ​​lagere maandelijkse betaling te krijgen? Als u een punt van uw rentetarief afschaaft, bespaart u misschien niet veel, maar het toevoegen van zes maanden of een jaar aan uw looptijd kan uw maandelijkse betaling aanzienlijk verlagen.

Het gebruik van een autofinancieringscalculator kan u een snelle schatting van de besparingen geven. Op een vijfjarige lening van $ 35.000 tegen 8,5% met nog vier jaar te betalen, bespaart u door het resterende saldo over vier jaar te herfinancieren tegen 3,125% $ 63 per maand en iets meer dan $ 3.000 aan rente. Als u uw rentetarief niet kunt verlagen maar een lagere maandelijkse betaling nodig hebt, kunt u het saldo over vijf jaar financieren om uw maandelijkse betaling met $ 120 te verlagen, hoewel dit de totale betaalde rente zal verhogen tot bijna $ 1.400 en uw financiële verplichting verlengt.

RateGenius, een partner van Experian, kan u helpen uw opties voor het herfinancieren van autoleningen beter te begrijpen.

Kan herfinanciering van uw studieleningen u geld besparen?

Het proces van het herfinancieren van studieleningen is iets ingewikkelder dan bij standaard huis- of autoleningen, omdat veel uitstaande studieleningen door de overheid worden uitgegeven. Deze overheidsleningen worden geleverd met voordelen en beschermingen, waaronder inkomensafhankelijke terugbetalingsopties en uitstel van betaling.

Als u een studieschuld heeft, kunt u mogelijk uw staatsleningen herfinancieren via een particuliere geldschieter, zoals een bank of kredietvereniging. U moet voldoen aan de standaard leencriteria en vereisten voor kredietscores, maar u kunt uw rentepercentage en betalingen verlagen.

Hoogverdieners die verwachten hun lening zonder inkomensonderbreking af te betalen, kunnen inderdaad baat hebben bij particuliere herfinanciering. Maar als u uw studieleningen van de overheid verschuift naar een particuliere geldschieter, verliest u voordelen zoals inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen, opties voor uitstel van betaling en andere federale leningen.

Hoe beïnvloedt herfinanciering uw kredietwaardigheid?

Of u nu uw huis-, auto- of studieschuld herfinanciert, het herfinancieren van een lening kan uw kredietscore verlagen, althans tijdelijk. In de meeste gevallen moet deze dip klein zijn en snel verdwijnen. Hier zijn enkele van de factoren die van invloed kunnen zijn op uw kredietscore tijdens een herfinanciering:

• Harde vragen over uw tegoed :Wanneer kredietverstrekkers uw leningaanvraag verwerken, doen ze een zogenaamd hard onderzoek. Deze kunnen je score met een handvol punten verlagen, maar de impact op de score zal na een jaar volledig afnemen.
• Gemiste betalingen op uw oude lening :Als uw oude lening moet worden betaald terwijl uw refi wordt verwerkt, betaal deze dan. Anders kunt u een te late betaling krijgen op uw kredietrapport.
• Gesloten rekeningen en nieuwe leningen :Het sluiten van een langlopende leningsrekening kan een kleine impact hebben op uw kredietscore. Zolang de rekening goed is afgesloten en u uw nieuwe lening tijdig betaalt, zou uw tegoed moeten herstellen.

Over het algemeen is herfinanciering een belangrijke motivator voor het behouden van uw goede kredietwaardigheid. De mogelijkheid om uw rentelasten en maandelijkse betalingen te verlagen door middel van herfinanciering kan een belangrijk hulpmiddel zijn om uw financiële gezondheid op de lange termijn te optimaliseren.