Sparen is een belangrijk onderdeel van elk gezond budget, maar als u het met een gewone spaarrekening doet, kan dit betekenen dat u de kans mist om uw vermogen te laten groeien. Met een hoogrentende spaarrekening kunt u een hoger rendement behalen dan met een gewone spaarrekening.

Uw geld is beschermd tegen marktschommelingen en andere risico's die gepaard gaan met beleggen, en het blijft gemakkelijk toegankelijk. Dit is wat u moet weten.

Wat is een hoogrentende spaarrekening?

Een hoogrentende spaarrekening is een bankrekening waarop u rente betaalt over uw deposito's. Het werkt als een traditionele spaarrekening, maar biedt een hoger jaarlijks percentage rendement (APY) om uw geld sneller te laten groeien.

Gemiddeld verdienen hoogrentende spaarrekeningen ongeveer 1% APY. Dit lijkt misschien nog steeds laag, maar volgens de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) was de gemiddelde rente op spaarrekeningen onder $ 100.000 in augustus 2020 slechts 0,06%.

Hoogrentende spaarrekeningen zijn echter niet ontworpen voor frequente activiteit. De federale overheid beperkt u tot zes opnames per maand en er kunnen kosten in rekening worden gebracht voor elke extra opname. Herhaalde schendingen van dit beleid kunnen er ook toe leiden dat de bank uw rekening overschakelt naar een betaalrekening of deze volledig afsluit. (Opmerking:de Federal Reserve Board heeft deze regel onlangs opgeschort als gevolg van de aanhoudende impact van de pandemie op de economie. Banken kunnen nu "klanten een onbeperkt aantal gemakkelijke overschrijvingen en opnames van hun spaardeposito's toestaan" zonder kosten te maken.)

Wat maakt hoogrentende spaarrekeningen een veilige optie om uw geld te laten groeien? Ze worden gereguleerd en ondersteund door de FDIC of National Credit Union Administration (NCUA), die beide deposito's tot $ 250.000 verzekeren.

Wanneer is het zinvol om een ​​hoogrentende spaarrekening te openen?

U kunt er om verschillende redenen voor kiezen om uw geld op een hoogrentende spaarrekening te zetten. Hier twee veelvoorkomende toepassingen voor een hoogrentende spaarrekening:

• Noodfonds :In het geval dat u uw inkomen verliest of een andere grote financiële noodsituatie tegenkomt, kan het hebben van drie tot zes maanden aan uitgaven op een spaarrekening u helpen er doorheen te komen. Geld dat op een hoogrentende spaarrekening staat, zal in de loop van de tijd veilig rente opbouwen en het zal vrij toegankelijk zijn voor wanneer zich een plotselinge behoefte voordoet.
• Besparingsdoel op korte termijn :Bent u van plan om binnenkort een huis of auto te kopen, een vakantie te financieren of een andere grote aankoop te doen? Een hoogrentende spaarrekening biedt u een veilige plek om contant geld op te slaan totdat u uw doel bereikt.

Als een hoogrentende spaarrekening geschikt lijkt voor uw financiële doelen, is de volgende stap het verkennen van uw opties.

Een hoogrentende spaarrekening kiezen

U kunt een hoogrentende spaarrekening krijgen bij een kredietvereniging, online bank of fysieke bank. Hier zijn enkele factoren waarmee u rekening moet houden bij het verkennen van uw opties:

• Rentepercentage :De rekeningen die u overweegt, moeten een hogere APY hebben dan gewone spaarrekeningen. Zoek naar opties die een APY van 1% of hoger bieden. Online banken kunnen over het algemeen hogere rentetarieven bieden, maar hebben geen fysieke filialen die u kunt bezoeken om uw geld persoonlijk te beheren.
• Aanvankelijke storting :Is er een openingsstortingsvereiste? Heeft u dit bedrag beschikbaar? Zo niet, kies dan een account waarmee je met een lager bedrag aan de slag kunt. Houd er ook rekening mee dat u mogelijk een groter bedrag moet storten om de maximale APY te verdienen die op het account wordt aangeboden.
• Minimum vereiste saldo :Moet u altijd een bepaald saldo op de rekening houden? Tenzij het een bedrag is dat u zich kunt veroorloven om te behouden en niet in strijd is met uw redenen om de rekening te openen, kunt u andere opties bekijken.
• Kosten :Lees de kleine lettertjes om te bepalen of er maandelijkse onderhoudskosten of boetes zijn voor rekening-courantkredieten of geretourneerde deposito's. De bank of kredietvereniging kan ook kosten in rekening brengen voor overboekingen of buitensporige maandelijkse opnames. U moet een account kiezen met minimale kosten om het rendement op uw geld te maximaliseren.
• Overdrachtsbeleid :Brengt de bank kosten in rekening voor overboekingen van en naar gekoppelde rekeningen? Als u van plan bent geld van en naar uw hoogrentende spaarrekening te verplaatsen, kiest u een optie die geen kosten in rekening brengt voor deze service.
• Verzekering :De rekening moet worden verzekerd door de FDIC indien aangeboden door een bank of NCUA indien aangeboden door een kredietvereniging.
• Toegankelijkheid van fondsen :Staat de bank of kredietunie u toe om geld op te nemen via een geldautomaat? Zijn er andere opties om toegang te krijgen tot uw geld?
• Mobiele functies :Kunt u uw rekening bekijken vanuit de mobiele app van de bank of kredietvereniging? Mag je mobiel storten of moet je naar een filiaal?

Welke hoogrentende spaarrekening bij u past, hangt uiteindelijk af van uw persoonlijke doelen, situatie en financiën. Een account die bijvoorbeeld uitstekend is voor iemand die onmiddellijk $ 10.000 kan storten, is misschien niet ideaal voor iemand die een bescheidener storting doet.

Alternatieven voor hoogrentende spaarrekeningen

Hoogrentende spaarrekeningen kunnen geweldig zijn voor bepaalde spaarobjecten, maar er zijn betere opties voor langetermijndoelen, zoals sparen voor uw pensioen of het verhogen van uw aanbetaling voor een huis. Overweeg, voordat u een hoogrentende spaarrekening opent, deze alternatieven, omdat deze mogelijk beter bij uw financiën passen:

• Geldmarktrekening :Een geldmarktrekening kan beter passen als u een flexibelere optie wilt. Dit type rekening is als een hoogrentende spaarrekening in de rente die het biedt, geldzekerheid en toegankelijkheid. Waar ze echter verschillen, is dat u op geldmarktrekeningen cheques kunt uitschrijven om toegang te krijgen tot uw geld. Sommige geldmarktrekeningen kunnen ook vereisen dat u een hoger minimum dagelijks saldo aanhoudt om onderhoudskosten te vermijden.
• Certificaat van aanbetaling :uw geld wordt op een rekening geplaatst die een hoger renteniveau oplevert, terwijl het gedurende een bepaalde periode "rijpt". Uw geld is gedurende deze tijd nog steeds beschikbaar, maar u zult boetes moeten betalen voor het doen van vroegtijdige opnames. Historisch gezien hebben cd's het over het algemeen beter gedaan dan hoogrentende spaarrekeningen, maar door de lage rente van de Fed zijn de rendementen voorlopig vergelijkbaar.
• Individuele pensioenrekening (IRA) :Een IRA kan u helpen uw nestei sneller op te bouwen dan een hoogrentende spaarrekening. IRA-accounts zijn niet bedoeld om op korte termijn te sparen, en vroege opnames brengen boetes met zich mee. Ze zijn niet zonder risico, maar u kunt een conservatievere beleggingsstrategie kiezen die na verloop van tijd toch een fors rendement op uw geld kan opleveren. Bijdragen aan veel IRA-accounts kunnen ook uw belastingplicht verminderen.
• 401(k) :Een 401 (k) is als een IRA, behalve dat deze wordt aangeboden door uw werkgever. Net als IRA's bieden 401 (k) -accounts ook vaak een hoog winstpotentieel en kunnen ze belastingvoordelen hebben. Veel werkgevers die 401(k)-plannen aanbieden, matchen ook de bijdragen die op de rekening worden gestort tot een bepaald percentage van uw salaris (bijvoorbeeld 3%).
• Aandelenmarkt :De aandelenmarkt is een ander alternatief om uw geld te laten groeien. U kunt de beleggingen in uw portefeuille diversifiëren om het risico te verminderen. Toch is er geen manier om te garanderen dat u geen geld verliest als de markt fluctueert.

Waar het om gaat

U kunt uw geld sneller laten groeien en financiële kortetermijndoelen bereiken met een hoogrentende spaarrekening. Het is echter belangrijk om uw opties te evalueren voordat u een account kiest.

Overweeg ook andere alternatieven die mogelijk beter bij uw financiële situatie passen. Geldmarktrekeningen zijn flexibeler; beleggen op de aandelenmarkt is riskant, maar kan grote opbrengsten opleveren; en cd's bieden mogelijk een hogere, betrouwbare rente. Als u aan het sparen bent voor uw pensioen, onderzoek dan uw opties op het gebied van IRA- en 401 (k) -accounts.