Staat niet toegestaan

Sorry. Verzekeringsregels in uw staat blokkeren de weergave van deze gerelateerde inhoud.

Als u van plan bent ouder te worden, de erfenis van uw kinderen wilt beschermen of het geluid van een luxe seniorenwoning leuk vindt, komt u misschien in aanmerking voor een langdurige zorgverzekering (LTC) - en weet u het niet eens.

Financiële professionals en consultants zeggen dat de dekking van een langdurige zorgverzekering een aantal potentiële voordelen kan bieden die maar al te vaak over het hoofd worden gezien.

"Ik geloof dat sommige mensen de LTC-verzekering afwijzen omdat ze de voordelen niet begrijpen", zei Hans Scheil in een interview met een financiële professional bij Cardinal Retirement Planning in Cary, North Carolina.

Een langdurige zorgverzekering is natuurlijk niet voor iedereen geschikt. Het wordt over het algemeen niet aanbevolen voor mensen met een minimaal vermogen die waarschijnlijk in aanmerking komen voor Medicaid*, het federale ziekteverzekeringsprogramma voor Amerikanen met een laag inkomen en gehandicapte Amerikanen, zei Scheil. Evenzo kunnen mensen met gezondheidsproblemen of een familiegeschiedenis van chronische ziekten vinden dat LTC-dekking onbetaalbaar is - of zelfs niet beschikbaar.

Maar anderen die met pensioen gaan, zei hij, zouden er verstandig aan doen een kosten-batenanalyse uit te voeren van de bescherming van langdurige zorg en zichzelf voor te lichten over de risico's die het mogelijk kan helpen compenseren. Financiële professionals en consultants zeggen dat de dekking van een langdurige zorgverzekering een aantal potentiële voordelen kan bieden die maar al te vaak over het hoofd worden gezien.

Afhankelijk van hun vermogen en hun unieke financiële plaatje, zouden de volgende groepen mensen mogelijk baat kunnen hebben bij een LTC-verzekering:

Welvarende gezinnen

De primaire rol van de LTC-verzekering is om te helpen betalen voor kosten in verband met begeleid wonen of woonzorgfaciliteiten, verpleeghuizen en thuiszorg, die aanzienlijk kunnen zijn. Volgens de Genworth [2020] Cost of Care Survey waren de nationale mediane maandelijkse kosten van diensten voor huisvrouw [$ 4.500]. Voor begeleid wonen werd [$4.800] per maand in rekening gebracht, en verpleeghuizen [$7.600] voor een semi-privékamer en [$8,8] voor een privékamer. ¹

Maar een dergelijke dekking kan ook dienen als een belangrijk vangnet voor uw erfgenamen en mantelzorgers.

Door langdurige zorgbescherming te hebben, kunnen ouders mogelijk de kosten dekken, of op zijn minst dekken, de kosten van toekomstige verpleeghuizen en begeleide woonzorg die ze nodig hebben zonder de activa die ze voor hun kinderen willen achterlaten, uit te putten.

Buiten het medeweten van velen, dekt Medicare, het federale ziektekostenverzekeringsprogramma voor senioren van 65 jaar of ouder, doorgaans geen kosten in verband met thuisgezondheidsdiensten, verpleeghuizen, begeleid wonen of woonzorgfaciliteiten.

In het geval dat u te ziek bent of niet in staat bent om zelf financiële beslissingen te nemen, kan een LTC-verzekering uw dierbaren uitstellen om te overwegen uw vermogen te liquideren om de benodigde zorg te betalen, zei Scheil. Moesten ze het strandhuis verkopen waarvan je had gewild dat toekomstige generaties ervan zouden genieten? Of uw IRA verzilveren als de marktomstandigheden niet ideaal zijn?

"Het risico gaat verder dan alleen LTC kunnen betalen", zegt Scheil. “Het zal hoogstwaarschijnlijk niet de cliënt/patiënt zijn die de beslissingen neemt op het moment dat ze zorg nodig hebben. Het zal hun zoon, dochter of echtgenoot zijn. Zullen ze weten welke activa ze moeten verkopen en op welk moment ze ze moeten verkopen? Wat zijn de fiscale gevolgen van het verkopen van activa of het terugtrekken uit IRA's? Zijn hun erfgenamen gekwalificeerd om goede beslissingen te nemen en hebt u de juiste documenten om hen te machtigen.”

Gepensioneerden, zei hij, hebben een financieel plan nodig om de kosten van langdurige zorg te dekken, ongeacht of ze een langdurige zorgverzekering afsluiten.

Senioren die geen last willen zijn

Evenzo zei Phyllis Shelton, een langdurige zorgconsulent in Hendersonville, Tennessee, dat een dergelijke dekking uw volwassen kinderen een vergunning geeft om hun leven te leiden, hun carrière momentum te behouden en te sparen voor hun eigen pensioen naarmate u ouder wordt, in plaats van hun vrijheid en spaargeld op te geven. in de wacht om als verzorger op te treden.

Uit een onderzoek van 2020 door de AARP en de National Alliance for Caregiving bleek dat 53 miljoen Amerikanen in de voorafgaande 12 maanden onbetaalde zorg hadden verleend aan een volwassen leeftijd van 50 jaar of ouder. De overgrote meerderheid (89 procent) waren verzorgers van een familielid, voornamelijk een ouder, schoonouder of echtgenoot. ²

De gemiddelde mantelzorger, zo ontdekte het, besteedt volgens schattingen van AARP ongeveer $ 7.400 per jaar, of bijna 20 procent van hun jaarinkomen, aan contante kosten, maar degenen die hun baan opzeggen om fulltime zorg te verlenen, lopen veel hogere kosten.

Uit het AARP/NAC-onderzoek bleek dat zorgverleners gemiddeld ongeveer 24 uur per week besteden aan het verlenen van zorg aan hun geliefde, en dat bijna een kwart 41 of meer uur per week aan zorg verleent. Maar ze hebben ook vaak contact met zorgverleners, instanties en professionals namens de zorgontvanger.

"Een verzekering voor langdurige zorg geeft uw kinderen toestemming om hun eigen leven niet op te geven", zei Shelton in een interview. “De meeste mensen hebben liever dat hun kinderen op een leuke plek met hun kleinkinderen op bezoek komen dan dat ze het gevoel hebben dat ze tot last zijn. Ze gebruiken een LTC-verzekering om die beslissing van hun kinderen af ​​te nemen.”

Leeftijd op zijn plaats

Een LTC-verzekering kan senioren mogelijk ook de middelen geven die ze nodig hebben om op hun eigen voorwaarden oud te worden.

In plaats van onmiddellijk naar een bejaardentehuis te moeten verhuizen wanneer ze hulp nodig hebben bij activiteiten van het dagelijks leven, zoals huishoudelijk werk, maaltijdbereiding, vervoer en aankleden, kunnen senioren wier omstandigheden daarvoor in aanmerking komen, in plaats daarvan hun beleid voor langdurige zorg gebruiken om de kosten te dekken. kosten van thuiszorgmedewerkers die hen in staat stellen zo lang mogelijk in hun eigen huis te blijven wonen, zei Shelton.

Een particuliere verzekering geeft hen meer mogelijkheden voor thuiszorg, waardoor hun onafhankelijkheid langer behouden blijft en hun kwaliteit van leven verbetert, aldus Shelton.

Kinderloze stellen

Stellen zonder kinderen worden soms ook gezien als ideale kandidaten voor een langdurige verzekering.

Velen hebben natuurlijk broers en zussen, nichtjes of neefjes en een stevig netwerk van vrienden die graag willen helpen als er zorg nodig is. Maar degenen die dat niet doen, en degenen die te ver van hun familie wonen, willen zichzelf misschien beschermen met LTC-dekking, zei Shelton.

"Mensen zonder kinderen, of niemand die misschien tussenbeide kan komen, moeten nog strakker plannen", zei ze.

Dat hoeft niet per se in de vorm van een langdurige zorgverzekering. De meeste kindvrije stellen hebben minder financiële verplichtingen en mogelijk meer mogelijkheden om te sparen. Ze kunnen dus in een financiële positie verkeren om zichzelf te verzekeren of uit eigen zak te betalen voor eventuele toekomstige zorgbehoeften.

Paar met leeftijdsverschil

Als u veel ouder of jonger bent dan uw echtgenoot, kunt u ook profiteren van LTC-dekking, zei Shelton.

"Ik heb klanten gehad waarbij een oudere echtgenoot bijvoorbeeld zou kunnen zeggen dat hij geen langdurige zorgverzekering nodig heeft, omdat hij denkt dat zijn jongere vrouw de verzorger zal zijn," zei ze. “Ik vraag hem altijd om te overwegen of ze ooit het huis uit zal moeten om iets voor zichzelf te doen. Moet ze slapen? Boodschappen doen? Kan ze hem fysiek oppikken als dat nodig is? Het afsluiten van een LTC-verzekering voor uzelf is hoe u voor uw echtgenoot zorgt.” (Gerelateerd:hoe leeftijdsverschillen de financiën beïnvloeden bij huwelijken van mei tot december)

Landclub senioren wonen?

Niet alle langdurige zorg is gelijk geschapen. Terwijl sommige oudere Amerikanen van plan zijn om gewoon hun vermogen uit te geven als LTC nodig is totdat ze in aanmerking komen voor Medicaid, het federale ziekteverzekeringsplan voor Amerikanen met een laag inkomen en mensen met bepaalde handicaps, zullen ze misschien niet leuk vinden wat ze krijgen.

Shelton zei dat Medicaid inderdaad dekking biedt voor begeleid wonen en verpleeghuiszorg, maar ontvangers kunnen vaak niet hun eerste keuze faciliteit selecteren en krijgen zelden een privékamer.

"Je vermogen uitgeven en dan naar Medicaid gaan, is geen erg goed plan, omdat het je van je keuzes berooft", zei ze. "Het kan zijn dat u niet alleen moeite heeft met het kiezen van de faciliteit of uw kamer, maar het kan ook zijn dat het enige beschikbare bed zich in een stad mijlenver van uw huis en familie bevindt."

Afhankelijk van het bedrag van hun uitkering kunnen senioren die op zoek zijn naar keuze en een hoogwaardigere ervaring mogelijk een LTC-verzekering gebruiken om te upgraden naar een privékamer in een mooiere faciliteit. Sommige luxe voorzieningen voor seniorenwoningen bieden tegenwoordig een continuüm van zorg, waaronder thuisgezondheidsdiensten, bekwame verpleging en begeleid wonen. Maar ze zijn ook gemodelleerd naar countryclubs, compleet met gastronomische restaurants, golfbanen en zelfs een spa.

"Deze plaatsen zijn prachtig, en op sommige kun je zelfs je huisdieren meenemen", zei Shelton. (Gerelateerd:is een seniorengemeenschap geschikt voor jou?)

Maar de hoge uitkeringen die LTC-verzekeringspolissen bieden om dergelijke luxe voorzieningen te dekken, hebben een prijs. Verzekeringen die later in het leven worden afgesloten, zullen waarschijnlijk gepaard gaan met hogere premies die voor sommigen onbetaalbaar kunnen zijn.

Een langdurige zorgverzekering biedt niet alleen dekking voor verpleeghuiszorg. Het kan polishouders mogelijk ook de middelen geven die ze nodig hebben om op hun eigen voorwaarden oud te worden, hun vermogen te behouden en de mensen van wie ze houden te beschermen. Maar het is niet voor iedereen het juiste antwoord. Zoals bij alle financiële beslissingen, is het echter altijd het beste om met een financiële professional te praten om te bepalen of LTC-dekking voor u zinvol is.