Amerikanen zijn $ 1,5 biljoen aan studieleningen verschuldigd. De gemiddelde afgestudeerde komt van school met een schuld van ongeveer $ 30.000. Met zulke cijfers is het gemakkelijk in te zien waarom consolidatie van studieleningen zo'n hot topic is.
Met een juridische, medische of andere geavanceerde graad kan de schuld gemakkelijk oplopen tot $ 100.000-200.000.
Dat afbetalen is voor niemand gemakkelijk.
Leningconsolidatie kan dingen gemakkelijker maken. Maar ze hebben ook risico's.
Hier is een gids voor wat consolidatie van studieleningen is, hoe het werkt voor zowel federale als particuliere leningen en welke bedrijven voor studieleningen de beste deals bieden.
Het eerste dat u moet weten over het consolideren van studieleningen, is dat er twee hoofdtypen zijn, afhankelijk van het soort leningen dat u heeft, federaal of particulier.
Als je voornamelijk onderhandse leningen hebt, zul je waarschijnlijk consolidatie van studieleningen zien die 'herfinanciering' wordt genoemd. Er zijn veel potentiële voordelen aan het herfinancieren van uw particuliere studieleningen, waaronder het verlagen van de rentetarieven en het combineren van verschillende leningen van verschillende kredietverstrekkers in één beheersbare betaling.
Federale consolidatie van studieleningen is een beetje anders, deze programma's voor het consolideren van leningen accepteren alleen federale leningen. Met andere woorden, u kunt geen privéleningen onderbrengen in een federaal programma voor het consolideren van leningen.
Federale leningconsolidatie wordt afgehandeld door het Amerikaanse ministerie van Onderwijs. Bovendien is het doel van consolidatie van federale leningen niet altijd lagere rentetarieven.
Hoewel het consolideren van uw federale leningen uw maandelijkse betalingen kan verlagen, kunt u in de loop van de tijd misschien wat meer rente betalen. Het consolideren van uw federale leningen kan u ook helpen in aanmerking te komen voor bepaalde federale terugbetalingsprogramma's voor leningen.
Veel leners studeren af met een combinatie van federale en particuliere studieleningen. In dat geval heeft u de mogelijkheid om al uw leningen, ook die van de federale overheid, samen te voegen tot één onderhandse lening.
De federale overheid biedt alleen consolidatie aan voor federale leningen. Terwijl sommige particuliere geldschieters u zowel federale als particuliere leningen laten consolideren.
In een notendop heb je twee opties:
Het is ook belangrijk op te merken dat het overdragen van uw federale leningen aan een particuliere geldschieter kan betekenen dat u afstand doet van uw recht op bepaalde lenersbeschermingen en programma's onder een federale lening. Het meest opvallende is dat u mogelijk de toegang verliest tot federale programma's voor het vergeven van studieleningen of inkomensafhankelijke terugbetalingsprogramma's die uitsluitend door de federale overheid worden aangeboden.
Als u meerdere particuliere studieleningen heeft die door verschillende kredietverstrekkers worden beheerd, kan herfinanciering u helpen uw totale rente te verlagen en het terugbetalingsproces te stroomlijnen door al uw leningen naar één geldschieter te verplaatsen.
Het aanvragen van herfinanciering van een particuliere studielening lijkt veel op het aanvragen van een ander type lening of zelfs een creditcard. Bij de beslissing om u goed te keuren en welk rentetarief te bieden, houden kredietverstrekkers rekening met de volgende informatie:
Uw credit score is een grote factor in het herfinancieringsproces. Hoe hoger uw kredietscore, hoe beter de voorwaarden, inclusief rente, u kunt verwachten. U kunt een veel betere rente krijgen als uw credit score veel is verbeterd sinds u de leningen oorspronkelijk aanging. In dit geval is herfinanciering het overwegen waard en zal het waarschijnlijk in uw voordeel werken.
Zodra u bent goedgekeurd voor herfinanciering van particuliere leningen, betaalt uw geldschieter uw individuele leningen af. Van daaruit betaalt u eenvoudig een enkele maandelijkse betaling aan uw nieuwe geldschieter.
In tegenstelling tot particuliere geldschieters, vereist de federale overheid geen bepaalde kredietscore om in aanmerking te komen voor consolidatie van federale studieleningen.
Als u consolideert, krijgt u ook de gemoedsrust om slechts één betaling te doen, en u kunt zelfs elke maand minder betalen. In sommige gevallen moet u mogelijk consolideren als u in aanmerking wilt komen voor bepaalde federale programma's voor het kwijtschelden van studieleningen of inkomensafhankelijke terugbetalingsprogramma's die uitsluitend worden aangeboden voor federale leningen.
Houd er echter rekening mee dat het consolideren van federale studieleningen niet noodzakelijkerwijs uw rente zal verminderen. Hoewel het uw maandelijkse betaling kan verlagen, betaalt u op de lange termijn waarschijnlijk meer rente.
Federale consolidatieleningen bieden ook een vaste rentevoet, wat geruststellend kan zijn. De overheid berekent uw rente door het gemiddelde te nemen van de rentetarieven van al uw bestaande federale leningen en vervolgens af te ronden met een achtste van 1 procent. Als het gemiddelde van uw huidige rentetarieven bijvoorbeeld 6,15 procent is, is uw consolidatierente 6,25 procent.
Het is ook vermeldenswaard dat de federale overheid nooit kosten in rekening brengt om federale studieleningen te consolideren. Wees op uw hoede voor externe bedrijven die kosten in rekening brengen voor het consolideren van federale leningen.
Het herfinancieren of consolideren van uw studieleningen kan een aantal voordelen bieden.
Als je een heleboel verschillende leningen hebt, voel je je misschien overweldigd door de taak om ze allemaal bij te houden.
Wanneer u consolideert, hoeft u zich maar over één betaling zorgen te maken. Misschien twee als u besluit uw federale en particuliere leningen gescheiden te houden. Dit kan u helpen late of gemiste betalingen te voorkomen, wat uw credit score zal schaden.
Consolideren of herfinancieren kan uw rente en misschien zelfs uw maandelijkse betaling verlagen. Mogelijk kunt u ook uw aflossingsperiode verlengen, waardoor u minder maandelijks hoeft te betalen.
Dit kan wat middelen vrijmaken, zodat u zich kunt concentreren op andere financiële doelen in plaats van een groot deel van uw inkomen aan uw studieleningen te besteden.
Elk jaar komen ongeveer 1 miljoen leners voor studieleningen in gebreke en sommige schattingen voorspellen dat 40 procent van alle leners in 2023 in gebreke zal blijven.
Het in gebreke blijven van je studieleningen kan ernstige gevolgen hebben. Om te beginnen zijn studieleningen een van de weinige schulden die niet in een faillissement kunnen worden kwijtgescholden. Als u in gebreke blijft, kan uw geldschieter incasso of zelfs een rechterlijke uitspraak tegen u eisen. Gewapend met een vonnis kunnen zij beslag leggen op uw loon of beslag leggen op uw belastingteruggave.
Als u in gebreke blijft bij een lening, daalt ook uw credit score. Dit kan een domino-effect hebben op andere gebieden van uw financiële leven. Misschien vindt u het moeilijk om een creditcard te krijgen, een auto te kopen, een appartement te huren of in aanmerking te komen voor een hypotheek. In sommige gevallen kan een slechte kredietgeschiedenis zelfs uw kansen op een baan schaden, aangezien veel werkgevers tijdens het wervingsproces naar de kredietscores van kandidaten kijken. Als de financiën echt krap zijn, kan het de moeite waard zijn om in de loop van de tijd een groter bedrag te betalen in ruil voor een lagere maandelijkse betaling. Dat is zeker een beter alternatief dan in gebreke blijven.
Je hebt veel opties als het gaat om consolidatie van studieleningen. De volgende kredietverstrekkers behoren consequent tot de beste keuzes als het gaat om herfinanciering van studieleningen.
Earnest is actief sinds 2013 en staat bekend om zijn flexibele terugbetalingsvoorwaarden, inclusief de mogelijkheid om de terugbetalingsperiode te verlengen tot 20 jaar. Je kunt ook zonder boete extra betalen en Earnest brengt geen kosten in rekening voor te late betalingen.
Een van de grootste nadelen is echter dat Earnest geen leners accepteert die een mede-ondertekenaar nodig hebben. Als u zelf niet in aanmerking kunt komen, moet u samenwerken met een andere geldschieter.
Pluspunten:
Nadelen:
Earnest is eigendom van Navient, dat de afgelopen jaren onder de loep is genomen vanwege bedrieglijke praktijken voor studieleningen. De beheerder van studieleningen werd in 2017 aangeklaagd door het Consumer Financial Protection Bureau.
Over het algemeen ontvangt Earnest positieve beoordelingen van kredietnemers, waardoor het moeilijk is om te zeggen of de juridische problemen van Navient zijn overgeslagen naar Earnest.
SoFi was de eerste particuliere geldschieter die leners in staat stelde zowel federale als particuliere leningen te consolideren. Het bedrijf biedt ook herfinancieringsleningen aan personen met een associate's degree, terwijl de meeste kredietverstrekkers een bachelor's degree vereisen.
Pluspunten:
Nadelen:
SoFi heeft een indrukwekkende 4 van de 5 sterren verdiend uit meer dan 2.300 beoordelingen op Trustpilot, waardoor het de moeite waard is om te kijken als je overweegt om je studieleningen te herfinancieren.
Education Loan Finance is een geweldige optie voor mensen die hun kredietscore hebben verhoogd sinds ze zijn afgestudeerd, flexibel zijn met terugbetalingen en een beter tarief willen bij een gerespecteerd bedrijf. U wordt tijdens uw aanvraag gekoppeld aan een leningadviseur en de Education Loan Finance heeft enkele van de beste klantrecensies die er zijn.
Pluspunten:
Nadelen:
Als je verdrinkt in studieleningen en het gevoel hebt dat het je nauwelijks lukt om je hoofd boven water te houden, kan herfinanciering of consolidatie je helpen om gemakkelijker te ademen door je rentetarief te verlagen en je betalingen te stroomlijnen.
Voordat u zich aanmeldt, moet u echter uw huiswerk doen en meerdere kredietverstrekkers controleren. U wilt niet alleen het beste tarief, u wilt ook onnodige kosten voorkomen. Lees de kleine lettertjes en zorg ervoor dat er geen verborgen kosten zijn voordat u akkoord gaat met consolidatie.
Kan ik mijn federale en particuliere studieleningen consolideren?
Hoe voorkom je dat je studieschuld in gebreke blijft?
APR versus rentetarieven voor federale studieleningen
Een gids voor de soorten studieleningen die beschikbaar zijn voor leners
Consolidatie van studieleningen:wat leners moeten weten
Ernstige recensie | Herfinanciering van studieleningen
Geloofwaardige beoordeling | Herfinanciering van studieleningen