Een Backdoor Roth is een manier voor een grootverdiener om meer bij te dragen aan zijn pensioen door een traditionele IRA om te zetten in een Roth IRA.

Dit is een krachtige maas in de wet - dit is echter geen manier om uw belastingen te ontwijken. U moet nog steeds alle fiscale implicaties begrijpen voordat u besluit een Backdoor Roth te gebruiken om er zeker van te zijn dat deze geschikt voor u is. Dus laten we dekken:

• Wat is een IRA?
• Hoe werkt een Backdoor Roth?
• De (mogelijke) halfwaardetijd van een Backdoor Roth
• Een IRA-account openen
• Doe vandaag nog de slimste investering

Om te leren hoe een Backdoor Roth werkt en hoe je er een kunt opzetten, moet je eerst begrijpen wat een IRA is.

Bonus: Klaar om schulden af ​​te stoten, geld te besparen en echte rijkdom op te bouwen? Download mijn GRATIS ultieme gids voor persoonlijke financiën.

Wat is een IRA?

IRA staat voor individuele pensioenrekening. Het is een beleggingsrekening die u krachtige belastingvoordelen geeft bij het sparen voor uw pensioen.

En er zijn twee soorten IRA's beschikbaar:

• Traditionele IRA. Met deze rekening kunt u vóór belastingen . beleggen inkomen. Je rolt je 401k over naar een traditionele IRA wanneer je een baan verlaat. Momenteel mag iedereen jonger dan 70 ½ jaar bijdragen aan een traditionele IRA. Zodra je die leeftijd hebt bereikt, moet je elk jaar een minimale opname opnemen die een bepaald percentage van je geld is.
• Roth IRA. Dit account gebruikt uw na belastingen geld om te investeren, waardoor u een . krijgt n nog betere deal op uw belegging, omdat u ook geen belasting betaalt over eventuele winsten wanneer u deze opneemt. Er zijn momenteel geen leeftijdsbeperkingen voor een Roth IRA — er zijn echter inkomensbeperkingen.

Momenteel is er een jaarlijkse maximale investering van $ 6.000 voor beide accounts ($ 7.000 als u ouder bent dan 50 jaar). Een Roth IRA heeft momenteel een inkomenslimiet van $ 135.000 voor enkele belastingdossiers en $ 199.000 voor gehuwde paren gezamenlijke indiening. Een traditionele IRA heeft dergelijke limieten niet, wat de Backdoor Roth zo'n aantrekkelijke route maakt voor hoge verdieners.

(Omdat je meer verdient dan de inkomensgrenzen voor een Roth, kun je door de "achterdeur" lopen door je traditionele in een Roth te veranderen.)

Deze limieten veranderen echter vaak, dus bekijk zeker de pagina IRS-bijdragelimieten om op de hoogte te blijven.

Hoe werkt een Backdoor Roth?

Een Backdoor Roth is een strategische conversie van uw traditionele IRA naar een Roth IRA. Hiermee kunt u de Roth-inkomensbeperkingen omzeilen en bijdragen aan het pensioenvoertuig, zelfs als u meer dan $ 135.000 per jaar verdient.

U kunt ook meer dan de jaarlijkse contributielimiet doorschuiven naar een Roth IRA als de traditionele IRA meer dan $ 6000 heeft.

Het is ook een eenvoudig proces in twee stappen om het te doen:

1. Open een traditioneel IRA-account (later meer over hoe u dit doet) en draag tot $ 6.000 bij (of $ 7.000 als u ouder bent dan 50).
2. Zodra het geld in uw traditionele IRA staat en voordat ze inkomsten verzamelen, moet u uw geld overboeken of "doorrollen" naar uw Roth IRA. Aangezien ze geen rente hebben opgebouwd, wordt dit als niet-belastbaar beschouwd.

Voila! U kunt nu bijdragen aan een Roth IRA, ongeacht uw inkomen.

Als je nog steeds moeite hebt om te beslissen of het geschikt voor je is, is hier een handig overzicht:

Een goede kandidaat voor een Backdoor Roth… Een slechte kandidaat voor een Backdoor Roth…

• Verdient MEER dan $ 135.000 / jaar (of $ 199.000 als gehuwde gezamenlijke indieners)
• Kan geld ten minste vijf jaar in Roth IRA houden
• Vooruitlopend op een HOGER inkomen na pensionering

• MINDER dan $ 135.000 / jaar verdienen (of $ 199.000 als gehuwde gezamenlijke indieners)
• Heeft het geld in Roth IRA binnen vijf jaar nodig
• Verwacht in een LAGERE inkomensschijf te komen bij pensionering

Bonus: Wil je je baas ontslaan en je droombedrijf starten? Download mijn GRATIS Ultimate Guide to Business.

De Pro-Rata-regel

De Backdoor Roth betekent NIET dat u niet wordt belast. Als u uw traditionele IRA omzet in een Roth IRA, wordt u belast op eventuele aftrekbare IRA's die u heeft wanneer u uw belastingaangifte aan het einde van het jaar indient.

Dit is de pro rata-regel — een methode om te bepalen welk geld belastbaar is als u zowel geld vóór als na belastingen in AL uw IRA's aanhoudt.

Als u bijvoorbeeld $ 6.500 onbelaste dollars in uw traditionele IRA heeft en u converteert het naar uw Roth IRA, bent u geld verschuldigd over de volledige $ 6.500, samen met al het geld dat uw traditionele IRA heeft opgebouwd in zijn investeringen.

U wordt echter niet belast op het geld dat u doorrolt als het geld in uw traditionele IRA al is belast.

Laten we zeggen dat je $ 45.000 hebt in een traditionele IRA en dat het allemaal belastbaar is. Op een dag besluit je 5000 dollar in een nieuwe Backdoor Roth te stoppen. Dat betekent dat je in totaal $ 50.000 hebt voor al je IRA's. Hoeveel denk je dat je zou krijgen belast?

Aangezien 10% van uw IRA's belastingvrij is (5.000 is 10% van 50.000), betekent dit dat de resterende 90% belast kan worden. Dus als u $ 5.000 in uw Roth stopt, wordt u $ 4.500 belast - wat slecht is. In dit geval is het misschien in uw eigen belang om GEEN Backdoor Roth te gebruiken.

Vanwege de Pro-Rata-regel, zou het kunnen dat het niet de moeite waard is om belast te worden om uw geld van uw traditionele IRA naar uw Roth IRA over te maken (afhankelijk van hoeveel inkomsten na en vóór belastingen u op uw rekening hebt staan).

Zodra het geld zich echter in uw Roth IRA bevindt, wordt de rente belastingvrij samengesteld. U kunt het geld opnemen zonder nieuwe belastingen te hoeven betalen als u 59 ½ of ouder bent en de Roth ten minste vijf jaar hebt gehad.

De (mogelijke) halfwaardetijd van een Backdoor Roth

De Backdoor Roth werd in 2010 beschikbaar gesteld aan alle investeerders, ongeacht hun inkomen . Dat was het moment waarop het Congres investeerders toestond de Roth IRA-inkomstenlimiet te omzeilen via een traditionele IRA.

De Internal Revenue Service (IRS) heeft het bestaan ​​van de Backdoor Roth echter niet formeel erkend. Zoals zoveel belastinggerelateerde zaken, kan uw vermogen om bij te dragen via een Backdoor Roth veranderen als de IRS besluit dat de maas in de wet in strijd is met hun beleid.

Dat zou betekenen dat iedereen die een Backdoor Roth gebruikt, mogelijk een forse boete moet betalen voor te veel bijdragen.

Een IRA-account openen

Als u een Roth IRA of traditionele IRA wilt openen, moet u een effectenrekening openen. Er zijn tal van geweldige bedrijven met een fantastische klantenservice en vertrouwenspersonen die klaar staan ​​om u te begeleiden en al uw vragen over uw beleggingen te beantwoorden.

Andere factoren waarmee u rekening wilt houden wanneer u naar makelaars kijkt:

• Minimale investeringskosten. Sommige makelaars vereisen dat u een minimumbedrag investeert om een ​​rekening te openen en aan te houden. Dit kan voor velen een dealbreaker zijn.
• Beleggingsopties. Alle makelaars verschillen in wat ze aanbieden op het gebied van investeringen. Sommige hebben fondsen die beter presteren dan andere.
• Transactiekosten. Een paar makelaars brengen u transactiekosten in rekening om geld in een investering te stoppen.

Ik stel een paar makelaars voor:Charles Schwab , Voorhoede , en E*TRADE .

Deze drie bieden niet alleen een geweldige klantenservice, maar ze hebben ook kleine of geen minimale investeringskosten en staan ​​bekend om hun geweldige aandelenopties.

Zodra uw account is ingesteld, blijft uw geld daar gewoon staan. Je moet dan dingen doen:

1. Stel eerst een automatisch betalingsplan in (wat we later zullen uitleggen hoe u dit moet doen), zodat u automatisch geld op uw rekening stort.
2. Ten tweede, beslis waar u het geld op uw rekening wilt beleggen. Technisch gezien kunt u beleggen in aandelen, indexfondsen, beleggingsfondsen, wat dan ook - maar ik stel voor uw geld te beleggen in een goedkope, gediversifieerde portefeuille met indexfondsen, zoals de S&P 500. De S&P 500 gemiddelde van een rendement van 10% en wordt beheerd met nauwelijks kosten.

Lees voor meer informatie mijn inleidende artikel op aandelen en obligaties om een ​​beter inzicht te krijgen in uw opties. Ik heb ook een video van twee minuten gemaakt die je precies laat zien hoe je een IRA kiest. Bekijk het hieronder.

Bonus: Wil je eindelijk betaald krijgen wat je waard bent? Ik laat je precies zien hoe in mijn Ultieme gids om een ​​verhoging te krijgen en je salaris te verhogen

Doe vandaag nog de slimste investering

Er is geen pasklare oplossing.

Hoewel de Backdoor Roth een goede manier lijkt om in een Roth IRA te investeren, zelfs als je de inkomenslimiet overschrijdt, zijn er nadelen. Ten eerste houdt een belegger mogelijk geen rekening met de Pro-Rata-regel bij het overboeken van zijn geld van zijn traditionele IRA naar een Roth IRA, en wordt hij uiteindelijk meer belast dan hij dacht.

Als je van plan bent door te gaan met een Backdoor Roth, zorg er dan voor dat je alle elementen in overweging neemt die we in dit artikel hebben beschreven.

Maar het kan verwarrend zijn als je nieuw bent in deze wereld en geen idee hebt hoe je moet beginnen.

Daarom bied ik je graag iets gratis aan. Ik heb een aanbieding:Mijn ultieme gids voor persoonlijke financiën.

Hierin leert u hoe u:

• Beheers je 401k: Profiteer van gratis geld dat u wordt aangeboden door uw bedrijf ... en word rijk terwijl u dit doet.
• Beheer Roth IRA's: Begin met sparen voor uw pensioen op een waardevolle langetermijnbeleggingsrekening.
• Automatiseer uw uitgaven: Profiteer van de wonderbaarlijke magie van automatisering en maak beleggen pijnloos.

Met deze gids ben je goed op weg om een ​​rijk leven te leiden. En je hebt geen fancy schema's om snel rijk te worden of slangenolie of andere BS-"oplossingen" nodig. Het enige dat u nodig hebt, is vastberadenheid en de juiste systemen om u te helpen het meeste uit uw financiële situatie te halen en u geen zorgen te maken over 'zuinig' leven (oftewel het opofferen van de dingen waar u van houdt).

Klik hier om uw gratis bonus te krijgen:De ultieme gids voor persoonlijke financiën.