Met COBRA-vervolgdekking kunt u na het beëindigen van uw baan op de collectieve ziektekostenverzekering van uw werkgever blijven. COBRA staat voor de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Het is een afkorting van de wetswijziging die werkgevers verplichtte om de tijdelijke collectieve ziektekostenverzekering uit te breiden tot vertrekkende werknemers. Laten we uitleggen hoe het werkt.
Bekijk onze 401(k)-calculator.
Stel dat u een werknemer bent en gedekt bent door uw door de werkgever gesponsorde collectieve ziektekostenverzekering. Stel nu dat u uw baan verlaat, vrijwillig of onvrijwillig. Vóór COBRA zou u uw toegang tot collectieve ziektekostenverzekering verliezen. Maar de COBRA-voortzettingsdekkingsvereiste veranderde dat.
Sinds COBRA zijn werkgevers verplicht om de collectieve ziektekostenverzekering uit te breiden tot werknemers die scheiden van dienst, of ze nu uit eigen vrije wil vertrekken of worden beëindigd (om een andere reden dan grof wangedrag). Dit geldt ook als u uw uren laat afbouwen van voltijd naar deeltijd. De vereiste is over het algemeen van toepassing op bedrijven met 20 of meer werknemers, maar sommige staten hebben zogenaamde "mini-COBRA"-wetten die de voortzettingsdekkingsvereiste uitbreiden naar kleinere bedrijven.
Voortzettingsdekking is van toepassing op iedereen die normaal gesproken toegang zou krijgen tot door de werkgever gesponsorde dekking, zoals de echtgenoot, ex-echtgenoot en kinderen van de werknemer. Dat betekent dat zelfs als u uw baan niet verlaat, maar uw echtgenoot wel, hij of zij zich kan aansluiten bij uw ziektekostenverzekering. Het betekent ook dat als u gedekt bent door de ziektekostenverzekering van uw echtgenoot en u scheidt, u nog steeds een voortzettingsdekking kunt krijgen onder de collectieve ziektekostenverzekering van uw ex.
Zoals deze voorbeelden illustreren, is het doel van COBRA-voortzettingsdekking om Amerikanen te helpen een gat in de dekking van de ziektekostenverzekering te voorkomen. Dat is een bijzonder relevante zorg nu als u in een bepaald jaar meer dan drie maanden lang geen ziektekostenverzekering heeft, een belastingboete wordt opgelegd die uw belastingplicht verhoogt.
Maar COBRA-vervolgdekking is geen gratis ritje. Als u COBRA-vervolgdekking claimt, hoeft uw werkgever geen geld in te zetten voor uw zorgverzekeringspremies. Kijk eens naar uw huidige zorgverzekering en u zult zien dat de totale maandelijkse premie veel meer is dan wat er van uw salaris wordt afgeschreven. Uw werkgever dekt waarschijnlijk het grootste deel (of alle) van uw maandelijkse premie.
Als u uw baan opgeeft en kiest voor een COBRA-vervolgdekking, kan uw werkgever (en zal waarschijnlijk) stoppen met bijdragen, waardoor u voor het volledige premiebedrag aan de haak blijft. Het goede nieuws is dat je de optie hebt van COBRA-vervolgdekking voor maximaal 18 maanden, of totdat je dekking vindt onder een ander groepsplan (wat betekent dat je een andere baan krijgt of lid wordt van het groepsplan van je echtgenoot). Het slechte nieuws is dat u de volledige premie voor uw dekking betaalt.
Gerelateerd artikel:10 ziektekostenverzekeringsvoorwaarden die u moet kennen
Het is geweldig om te weten dat COBRA-vervolgdekking er voor u is, maar is dit uw beste optie wanneer u uw baan verlaat of een andere kwalificerende levensgebeurtenis ondergaat? Dat hangt ervan af.
Ten eerste is het belangrijk om te weten hoeveel u maandelijks aan premie zou moeten betalen voor uzelf en eventuele andere personen die onder uw verzekering vallen. Zodra u dat nummer heeft, kunt u het vergelijken met uw andere opties. U kunt zich bijvoorbeeld aansluiten bij de ziektekostenverzekering van uw echtgenoot, of die van uw ouders als u jonger bent dan 26 jaar. Als alternatief kunt u een abonnement kopen op de Health Insurance Marketplace (ook bekend als Obamacare), in welk geval u mogelijk in aanmerking komt voor een premiebelastingkrediet.
Als een van de niet-COBRA-opties die we hebben geschetst goedkoper is, geeft u er misschien de voorkeur aan om van abonnement te veranderen en u af te melden voor COBRA-vervolgdekking. Het kan echter zijn dat u van arts moet veranderen als u van verzekering verandert en u ongetwijfeld te maken krijgt met wat papierwerk en bureaucratie. Alleen u kunt beslissen welke zorgverzekeringsoptie het beste voor u is op basis van uw budget en uw voorkeuren.
Gerelateerd artikel:van plan om in 2016 met pensioen te gaan? Dit is wat u nu moet doen
De COBRA-vervolgdekking is een mooi vangnet voor mensen die de toegang tot de collectieve zorgverzekering verliezen. Afhankelijk van uw omstandigheden en de premies van de Health Insurance Marketplace waarvoor u in aanmerking komt, is COBRA misschien niet uw beste optie. Als u een in aanmerking komende levensgebeurtenis meemaakt, is het belangrijk om uw opties op tijd af te wegen om te profiteren van COBRA of om andere dekking te zoeken voordat u deadlines mist of een langdurig gat in de dekking van de ziektekostenverzekering ervaart.
Fotocredit:©iStock.com/Courtney Keating, ©iStock.com/mphillips007, ©iStock.com/sturti