De vraag van deze week gaat over kredietbewaking en het voorkomen van identiteitsdiefstal, iets waar veel Amerikanen maandelijks voor betalen. Zelfs als u geen van deze services gebruikt, heeft u vrijwel zeker de advertenties ervoor gezien. Dit is de vraag:
Mijn vraag is:ik betaal nu $ 9,95 per maand aan [redacted], die toegang tot mijn kredietrapport en kredietscore koopt wanneer ik maar wil. Bovendien ontvang ik wekelijks een e-mail met een overzicht van elke "activiteit" (of het ontbreken daarvan) in mijn kredietaccount. "Fraudewaarschuwing" is inbegrepen in de kosten van $ 9,95. Ik zou uw mening over deze service en de kosten ervan op prijs stellen.
Bedankt voor het zeer behulpzame, nuchtere, Money Talk News!!!
– Jim
Bedankt voor de lieve woorden, Jim! En voor de grote vraag. Hier is je antwoord:
Ze zeggen dat seks verkoopt, en ik weet zeker dat ze gelijk hebben. Maar ik betwijfel of het de angst overtreft. Van inbraakalarmen tot schuilkelders, Amerikanen besteden jaarlijks miljarden aan bescherming tegen allerlei soorten kwaad:sommige echt, veel ervan sterk overdreven. Maar overal waar angst kan worden opgewekt, kun je er zeker van zijn dat er iemand niet ver achter zit om geld te verdienen.
Dat is het geval bij kredietbewaking.
Kredietbewaking is een bedrijf van $ 3 miljard, waarbij miljoenen Amerikanen betalen voor "bescherming" tegen identiteitsdiefstal, evenals betere toegang tot hun kredietgeschiedenis en scores. De grootste begunstigden? De drie grote kredietinformatiebureaus:Equifax, Experian en TransUnion.
We hebben allemaal verhalen gelezen over hoe de kosten van kredietfraude, zoals winkeldiefstal, worden doorberekend aan consumenten in de vorm van hogere prijzen. We hebben ook gelezen over de nachtmerrie die ontstaat wanneer je identiteit wordt gestolen:je tegoed wordt weggegooid en je bent gedwongen maanden, zelfs jaren te besteden aan het herstellen ervan. (Hoewel er nu gratis hulp is om dit te doen. Zie "Nieuwe tools helpen slachtoffers van identiteitsdiefstal terug te vechten en te herstellen.")
Maar het is belangrijk om te onthouden dat als iemand uw handtekening op een kredietaanvraag, cheque of ergens anders vervalst, u over het algemeen niet verantwoordelijk bent. De wet beperkt uw aansprakelijkheid voor gestolen creditcards tot $ 50, en vrijwel alle kaartuitgevers zien zelfs daarvan af.
Zoals bij iedereen die iets steelt, is de dief aansprakelijk. En als de dief niet wordt gepakt of geen restitutie kan geven, is dat een probleem voor de instelling die de frauduleuze aanklacht heeft geaccepteerd, niet jij.
Dus dat is reden om niet voor deze diensten te betalen. Maar een nog belangrijkere reden is:
Het bewaken van uw kredietwaardigheid wordt op de markt gebracht alsof het een inbraakalarm is dat slechteriken buiten houdt. Maar waar het meer op lijkt, is een alarm dat afgaat als de slechteriken vertrekken met je spullen. Kredietmonitoring kan per definitie alleen transacties monitoren die hebben plaatsgevonden, wat niet hetzelfde is als preventie.
Uit consumentenrapporten:
... Affinion, Experian Consumer Direct en LifeLock [zijn] betrapt en gestraft voor vermeende misleidende marketingpraktijken, zoals het niet adequaat openbaar maken van automatische aanmelding na "gratis" proeven en beloven ID-diefstal te voorkomen, ook al doen de services dat niet doe dat ook echt.
Als je echt wilt voorkomen dat boeven er met je identiteit vandoor gaan en geld uitgeven, is het niet moeilijk om te doen, en het kost geen cent. Zet gewoon een fraudewaarschuwing op uw account. Volgens Experian:"Fraudewaarschuwingsberichten informeren potentiële kredietverstrekkers om uw identificatie te verifiëren voordat krediet op uw naam wordt verleend voor het geval iemand uw informatie zonder uw toestemming gebruikt."
Lijkt dat geen goed idee? Het kost niets en er zijn niet veel hoepels om doorheen te springen. Bekijk het formulier en overtuig uzelf.
Fraudemeldingen zijn niet nieuw. Ik heb ze jaren geleden aanbevolen in verhalen als 'Gratis bescherming tegen identiteitsdiefstal'. Volgens het Consumer Financial Protection Bureau mogen ze alleen worden gebruikt als je "denkt dat je het slachtoffer bent (of dreigt te worden) van fraude of identiteitsdiefstal." Maar met alle beveiligingsinbreuken die tegenwoordig praktisch dagelijks voorkomen, komt niet elke Amerikaan in aanmerking?
Fraudewaarschuwingen zijn dus een manier om oplichters af te remmen. Een nog effectievere methode is een bevriezing van de beveiliging. Een bevriezing betekent dat niemand, ook u niet, een nieuw tegoed op uw naam kan openen totdat uw account is 'ontdooid', een proces dat een paar dagen kan duren.
In tegenstelling tot fraudewaarschuwingen, zijn deze, afhankelijk van waar u woont, niet altijd gratis of zelfs beschikbaar, en sommige staten staan ook vergoedingen toe om de bevriezing tijdelijk op te heffen. Lees meer over kredietbevriezingen op deze pagina van de CFPB-website en leer over de regels in uw land op deze pagina van de website van de Consumentenbond.
Nog een reden om niet voor bescherming te betalen:
U kunt één keer per jaar een gratis kredietrapport krijgen van elk groot bureau op AnnualCreditReport.com. Als u echter meer wilt, of een kredietscore wilt, kunt u een hoop betalen:tot $ 11 voor een kredietrapport en $ 20 voor een FICO-kredietscore.
Tegen die achtergrond kan het een koopje lijken om een service te gebruiken die $ 10 per maand in rekening brengt voor onbeperkte blikken op uw kredietrapport en score. Maar gezien wat groothandelsklanten betalen voor uw kredietrapport, is het schandalig. Volgens de New York Times mogen kredietinformatiebureaus u tot $ 11 in rekening brengen om uw kredietrapport in te zien, maar ze verkopen ze routinematig aan zakelijke klanten voor slechts 20 cent.
Er zijn ook diensten die uw tegoed gratis controleren. Credit Sesam biedt bijvoorbeeld zowel gratis kredietscores als gratis monitoring. U hoeft geen creditcard te verstrekken om u in te schrijven, maar u kunt wel verwachten dat u periodieke verkooppraatjes krijgt voor producten zoals hypotheken en autoleningen.
En nog een laatste reden waarom ik geen fan ben van kredietbewaking...4. Jij hebt dit probleem veroorzaakt en nu moeten we je betalen voor hulp?
Nog schandaliger dan de vergoedingen die beschermingsservices aanrekenen, is het feit dat we deze services in de eerste plaats nooit nodig hadden mogen hebben.
Tenzij u degene bent die nalatig uw kredietinformatie heeft laten rondslingeren, hoeft u zich geen zorgen te maken dat uw krediet wordt gecoöpteerd, en u hoeft niet door hoepels te springen als het gebeurt. De bank- en kredietrapportage-industrieën verdienen jaarlijks miljarden aan Amerikaanse consumenten. Als ze niet de moeite nemen om een systeem te creëren dat de informatie beschermt die ze verzamelen, verkopen en gebruiken om krediet te verlenen, moeten ze de problemen die daaruit voortvloeien oplossen en betalen.
Maar in plaats van een veiliger systeem te maken, maken ze slimme commercials om u 'bescherming' te verkopen.
Als het tegoed van iedereen zou worden bevroren, zouden er nooit spraakmakende datalekken plaatsvinden, omdat de creditcardgegevens die de oplichters verkrijgen waardeloos zouden zijn. De kredietindustrie verdient het niet om te profiteren door u te laten betalen voor bescherming tegen de rotzooi die het heeft gecreëerd en het systeem waarvan het profiteert.
Er zijn mensen die het niet met me eens zijn en die kredietbewaking en -bescherming aanprijzen als een slimme zet. In dit artikel zegt personal finance-auteur Lynnette Khalfani-Cox bijvoorbeeld:"de grootste reden om kredietbewaking te gebruiken, is dat u een ongelooflijke hoeveelheid kredieteducatie krijgt door simpelweg op de hoogte te blijven van uw kredietwaardigheid. Alleen al het voortdurend beoordelen van uw kredietdossiers en het op de hoogte zijn van wijzigingen in uw kredietprofiel bevordert een grotere financiële kennis en een beter kredietbewustzijn."
Het bewaken van uw tegoed is een goede leerzame ervaring. En als u een hypotheek of een andere grote lening wilt aanvragen, zijn de drie gratis rapporten waar u jaarlijks recht op heeft van yearcreditreport.com misschien niet genoeg. Maar $ 10 per maand of meer betalen voor "onderwijs"? Ik zou het afraden, en dat zou het Consumer Financial Protection Bureau ook doen. Van de website van dat bureau:"Voordat u deze diensten overweegt, moet u er rekening mee houden dat er ook gratis en goedkope diensten beschikbaar zijn om consumenten te beschermen." Ze stellen verder voor om fraudewaarschuwingen en kredietbevriezingen te gebruiken.
Eens of oneens? Vertel me wat je denkt hieronder of op onze Facebook-pagina!
U kunt een vraag stellen door simpelweg op "beantwoorden" op onze e-mailnieuwsbrief te klikken. Als u niet bent geabonneerd, kunt u dat nu oplossen door hier te klikken. De vragen die ik waarschijnlijk zal beantwoorden, zijn die welke andere lezers zullen interesseren. Vraag met andere woorden geen superspecifiek advies dat alleen voor jou geldt. En als ik je vraag niet beantwoord, beloof me dan dat je me niet zult haten. Ik doe mijn best, maar ik krijg veel meer vragen dan ik tijd heb om te beantwoorden.
Ik heb Money Talks News in 1991 opgericht. Ik ben een CPA en heb ook licenties verdiend in aandelen, grondstoffen, hoofdopties van opties, onderlinge fondsen, levensverzekeringen, effectentoezichthouder en onroerend goed. Als je wat tijd te doden hebt, kun je hier meer over mij te weten komen.
Meer geldvragen? Bekijk hier nog veel meer Ask Stacy-antwoorden.
Vraag het aan Stacy - Is er een statuut van beperkingen op schulden?
Vraag Stacy:moet ik multilevel marketing proberen?
Vraag het aan Stacy - Moet ik een verlengde autogarantie kopen?
Vraag Stacy:wat moet ik doen met een meevaller?
Vraag Stacy:moet ik wachten tot 70 voor sociale zekerheid?
Vraag Stacy:moet ik een auto kopen of leasen?
Vraag Stacy:hoe moet ik een meevaller investeren?