Als u dit jaar de loongrens voor sociale zekerheidsbelasting heeft bereikt, of verwacht voor het einde van het jaar te zullen bereiken, heeft u inderdaad een benijdenswaardig probleem:hoe kunt u de extra dollars die u terugkrijgt van uw salaris het beste besteden.

Werknemers met een hoger inkomen krijgen elk jaar effectief een verhoging zodra ze het maximale inkomen hebben bereikt dat onderworpen is aan de socialezekerheidsbelasting, tenminste totdat het nieuwe belastingjaar op 1 januari begint. Net als een onverwachte verhoging of bonus, kunnen die extra dollars helpen om uw financiële positie met minimale pijn, maar alleen als u dat geld aan het werk zet.

"Ik werk voornamelijk met artsen die over het algemeen allemaal op een bepaald moment in het jaar over die belastbare loonbasis heen gaan, dus veel van wat ik doe is hen voor te lichten over hoe hun salaris wordt belast en hoe ze hiervan kunnen profiteren," zei Adam Claerbout, een vermogensadviseur en president van Physician's Wealth Resource in Indianapolis, Indiana. "De meeste mensen hebben geen idee, dus het is mijn taak om te zeggen:'Hé, je krijgt deze 'bonus' van de sociale zekerheid halverwege het jaar en daar moeten we plannen voor maken.'"

De socialezekerheidsbelasting

De meeste werknemers betalen 6,2 procent van hun loon om de sociale zekerheid te financieren, het federale verzekeringsprogramma dat voordelen biedt aan in aanmerking komende senioren, nabestaanden en gehandicapten. Hun werkgevers betalen 6,2 procent extra voor een totaal van 12,4 procent. Zelfstandigen betalen de volledige 12,4 procent zelf. ¹

De loonbelasting voor de sociale zekerheid, samen met een afzonderlijke belasting van 1,45 procent (2,9 procent voor zelfstandigen) voor Medicare, wordt geïnd onder de Federal Insurance Contributions Act (VAIS). Als uw inkomen hoger is dan $ 200.000 voor individuele indieners, of $ 250.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk indienen, moet u een extra belasting van 0,9 procent betalen aan Medicare. ²

Terwijl de Medicare-belasting van toepassing is op alle verdiende inkomsten, stelt het programma voor sociale zekerheid, ouderdoms-, overlevings- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (OASDI) een limiet aan het bedrag aan inkomsten dat aan belasting wordt onderworpen.

Die limiet is $ 142.800 voor 2021 en $ 147.000 voor 2022.

Volgens de Society for Human Resource Management zullen dit jaar ongeveer 177 miljoen Amerikaanse loontrekkenden socialezekerheidsbelastingen betalen. ³

Een persoon met een loon gelijk aan of hoger dan $ 142.800 zal $ 8.853,60 bijdragen aan het OASDI-programma in 2021, en zijn of haar werkgever zal hetzelfde bedrag bijdragen. ⁴ Zelfstandigen betalen het dubbele.

Zodra die inkomenslimiet is bereikt, wordt er echter voor de rest van het jaar geen OASDI-belasting meer op hun loonstrookjes ingehouden, een besparing van ongeveer $ 738 per maand.

Dus, afhankelijk van hoeveel u verdient en wanneer u de limiet bereikt, kunnen de extra dollars op uw salaris een aanzienlijk bedrag bedragen.

"Als uw inkomen hoog is, kunt u in de eerste vier of vijf maanden van het jaar aan de loongrens van de sociale zekerheid voldoen", zei Denis Curcio, een financiële professional bij Carroll Financial Associates in Charlotte, North Carolina, in een interview.

Velen die voldoen aan de loongrens van de sociale zekerheid, gebruiken hun "bonus" om een ​​vakantie te financieren of om vakantiegeschenken te betalen. Als je financiële huis al op orde is, zegt Curcio, is dat niet per se verkeerd. Maar overweeg de volgende alternatieve slimme zetten voordat je geld weggooit.

Opslaan voor noodgevallen

“Kijk eerst naar je korte termijn spaargeld”, zegt Claerbout. "Heeft u genoeg gespaard voor een onverwachte noodsituatie?"

De meeste financiële professionals raden aan om drie tot zes maanden aan kosten voor levensonderhoud opzij te zetten op een rentedragende rekening, maar het kan zijn dat u tot een jaar aan uitgaven moet sparen als uw baan onstabiel is of uw inkomen onzeker is. (Maandelijkse budgetcalculator)

"Als je niet aan je kortetermijnbehoeften voldoet, zul je uiteindelijk problemen krijgen met je andere financiële doelen", zegt Claerbout.

Elimineren van dubieuze debiteuren

Kijk vervolgens naar het afbetalen van schulden met een hoge rente, zei hij.

Als u uw afbetaalt saldo op een creditcard die 18 procent rente in rekening brengt, dat is een onmiddellijk 18 procent rendement op de investering.

Volgens de non-profitorganisatie American Consumer Credit Counseling heeft bijna de helft (49 procent) van de Amerikaanse consumenten een creditcardschuld van meer dan $ 10.000 en 35 procent een creditcardschuld van meer dan $ 15.000. ⁵

Creditcardschuld vermindert niet alleen uw besteedbaar inkomen, maar de rentelasten die u betaalt, bestendigen een schuldcyclus. Door bijvoorbeeld de minimale maandelijkse betalingen te doen op een creditcardsaldo van $ 3.000 met een jaarlijks percentage van 18 procent, zou het u 132 maanden kosten om af te betalen en een extra bedrag van $ 2.497 aan totale rentelasten te kosten, volgens de minimumbetalingscalculator op creditcards .com.

Maximum uit je 401(k)

Als u uw 401 (k) pensioenplan nog niet maximaal benut, zei Claerbout dat dit de op één na beste plek is om uw socialezekerheidsbonus te parkeren.

Bijdragen aan uw 401 (k) pensioenplan worden gedaan op basis van vóór belastingen, waardoor u uw belastbaar inkomen kunt verlagen in het jaar dat u bijdraagt. Inkomsten op de pensioenrekening groeien ook uitgestelde belastingen, wat het potentieel voor samengestelde groei oplevert, een belangrijke kracht achter vermogensopbouw.

Een 25-jarige met een startsalaris van $ 40.000 en niets gespaard in zijn of haar 401 (k), zou op 65-jarige leeftijd bijna $ 1,6 miljoen hebben opgebouwd als hij of zij elk jaar 10 procent van zijn of haar salaris zou bijdragen aan een pensioenplan, grotendeels te wijten aan de magie van samengestelde groei, volgens de AARP 401 (k) -calculator. De projectie gaat uit van een jaarlijks rendement van 7 procent, een jaarlijkse verhoging van 3 procent en een werkgeversbijdrage van 50 procent op bijdragen tot 6 procent van zijn of haar salaris.

De meeste werknemers met een hoog inkomen zouden elk jaar het maximum van $ 19.500 aan hun 401 (k) -plan moeten kunnen bijdragen (de limiet voor 2021), zei Claerbout, maar als dat niet het geval is, moeten ze op zijn minst voldoende bijdragen om de werkgeversmatch te claimen . "Je moet op zijn minst genoeg bijdragen om het gratis geld te krijgen dat je werkgever je geeft", zei hij.

Bescherm je gezin

Als uw noodfonds op voorraad is, uw schuld onder controle is en uw pensioensparen op schema ligt, raadt Claerbout vervolgens aan om extra inkomen te gebruiken om ervoor te zorgen dat ur levensverzekering en inkomen voor arbeidsongeschiktheid dekking is voldoende om uw gezin te beschermen.

"Je moet ervoor zorgen dat je het juiste bedrag aan arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en levensverzekeringen hebt", zei hij. "Dit zijn financiële prioriteiten die voor iedereen gelden, niet alleen voor degenen die een socialezekerheidsbonus krijgen."

Hoeveel levensverzekeringsdekking u nodig heeft, hangt af van verschillende factoren, waaronder uw leeftijd, inkomen, schulden (hypotheek, studieleningen), activa (pensioensparen, persoonlijke investeringen) en verwachte toekomstige uitgaven (collegegeld). Er moet ook rekening worden gehouden met de kosten van kinderopvang en of uw echtgenoot een inkomen verdient of zijn of haar carrière kan hervatten als u overlijdt. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering daarentegen is bedoeld om een ​​deel van uw inkomen, inclusief bonussen en commissies, te vervangen als u voor een langere periode gewond raakt of te ziek wordt om te werken. Veel werkgevers bieden een dergelijke verzekering aan, maar het is mogelijk dat deze niet voldoende is om uw basiskosten voor levensonderhoud te dekken, indien nodig.

Uiteindelijk, zei Claerbout, is het doel om voldoende financiële bescherming te bieden om uw gezin te helpen de huidige en toekomstige uitgaven te dekken als uw salaris plotseling zou stoppen.

Om een ​​passende dekking te bepalen, helpt het om met een financiële professional te praten. Als je dekking ontbreekt, zei Claerbout, overweeg dan om extra inkomsten te gebruiken om meer te kopen.

Spaar geld op uw gezondheidsspaarrekening

Tot slot, zei Curcio, krijgen degenen die extra inkomsten naar een gezondheidsspaarrekening (HSA) sluizen, indien beschikbaar via hun werkgever, niet alleen een drievoudig belastingvoordeel, maar ook een kans om hun pensioen-nestei te versterken.

HSA's zijn medische spaarrekeningen die meestal worden gecombineerd met hoogaftrekbare ziektekostenverzekeringen. Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar en opnames die worden gebruikt om gekwalificeerde contante medische kosten te betalen, inclusief gezichtsvermogen en tandheelkundige kosten, zijn belastingvrij.

Accounteigenaren kunnen hun HSA-bijdragen over het algemeen beleggen in een verscheidenheid aan effecten, waaronder aandelen, obligaties en beleggingsfondsen, om potentieel rendement te genereren. Alle winsten die aan het einde van het jaar op hun rekening worden behaald, kunnen blijven groeien met uitgestelde belastingen. En het ongebruikte geld op de rekening wordt niet jaarlijks verbeurd, zoals op een flexibele bestedingsrekening.

HSA's kunnen worden gebruikt om contante medische kosten vandaag en bij pensionering te betalen, inclusief Medicare-premies en bepaalde kosten voor langdurige zorg.

Met de contante kosten van gezondheidszorg bij pensionering geschat op 300.000 dollar voor een paar dat dit jaar met pensioen gaat met Medicare-dekking, kan elk extra HSA-geld dat je verzamelt van pas komen. ⁶ Dat cijfer omvat geen kosten voor langdurige zorg.

"Als u gezond bent en over de middelen beschikt, raden we u aan vandaag de dag zelf de kosten voor de gezondheidszorg te betalen en uw HSA-bijdragen te laten om uitgestelde belastinginkomsten te verzamelen voor gebruik bij pensionering", zei Curcio. "Iemand van midden 40 of begin 50 kan een extra $ 3.500 per jaar ($ 7.000 voor een gezin) in zijn HSA stoppen en het kan tussen $ 50.000 en $ 75.000 genereren door middel van samengestelde groei voor gebruik bij pensionering."

Uiteindelijk draait het allemaal om zelfdiscipline, wat je ook besluit te doen met het geld. Als u vóór het einde van het jaar de loongrens van de sociale zekerheid bereikt en een paar maanden van een dikker salaris kunt genieten, verkwist het dan niet.

"De meeste mensen geven hun socialezekerheidsbonus gewoon uit, vooral als deze tegen het einde van het jaar ingaat, precies rond de feestdagen", zegt Curcio. "Het gaat de deur uit om cadeaus te kopen."

Het betere plan is om dat extra inkomen te gebruiken om schulden af ​​te betalen, uw gezin te beschermen of uw spaargeld te vergroten.