Een eenmalige financiële meevaller, of het nu gaat om een erfenis, een onverwachte bonus of een forse belastingteruggave, kan het toneel vormen voor een leven lang financiële vrijheid. Maar het kan ook leiden tot behoorlijk indrukwekkende fouten in geldbeheer.
Geconfronteerd met de (benijdenswaardige) uitdaging om gevonden geld goed te gebruiken, verspillen veel te veel Amerikanen hun geluk aan frivole aankopen. Erger nog, ze krijgen een vals gevoel van financiële zekerheid en zakken verder in de schulden.
"Als je niet voor het geld hebt hoeven werken, waardeer je het misschien niet zo veel", zei Ryan Fuchs, een gecertificeerde financiële planner bij Ifrah Financial Services in Frisco, Texas, in een interview. "Veel loterijwinnaars verliezen alles of een groot deel van hun geld in drie tot vijf jaar."
Zelfs kleine geldmeevallers, zei hij, kunnen grote dividenden opleveren als ze worden gebruikt om schulden te laten verdwijnen, een aanbetaling te financieren voor een eerste woning of strategisch te investeren voor toekomstig rendement. In sommige gevallen nemen mensen contact op met een financiële professional om de opties te begrijpen.
Geld meevaller geduld
Je eerste zet nadat het geld binnen is, is echter om stil te zitten.
Upgrade uw auto niet, koop geen strandhuis en wat u ook doet, zeg niet op met uw dagelijkse baan. Dergelijke geldverplaatsingen kunnen allemaal op tijd mogelijk zijn, maar voorzichtigheid in het begin zal ervoor zorgen dat uw opties open blijven totdat u bepaalt waar uw financiële prioriteiten liggen.
"Het eerste wat ik voorstel is om niets te doen, omdat de emoties hoog kunnen oplopen en dat is zelden een goed moment om belangrijke beslissingen te nemen", zegt Fuchs.
Onthoud ook dat als Uncle Sam erbij betrokken is, de omvang van uw financiële meevaller kleiner kan zijn dan u denkt. Voordat u geld uitgeeft, moet u uw belastingverplichting beoordelen.
Over het algemeen worden eigendommen die u ontvangt als een geschenk, legaat of erfenis, evenals schadevergoedingen die worden toegekend voor lichamelijk letsel of lichamelijke ziekte, als belastingvrij beschouwd, meldt de IRS. 1
Bonussen van uw werkgever en winsten uit gokken of het spelen van de loterij worden belast als gewoon inkomen.
Schuld:betaal het af
De beste eerste stap voor gevonden geld is om jezelf te ontdoen van schulden met hoge rente, zei Michael Witty, een partner en gecertificeerd financieel planner bij het in Chicago gevestigde advocatenkantoor Handler Thayer, in een interview.
Het afbetalen van creditcardsaldi, die vaak rentekosten van 18 procent of meer met zich meebrengen, biedt het grootste directe voordeel, gevolgd door studieleningen en kredietlijnen voor eigen vermogen.
'Je zult er nooit spijt van krijgen dat je die hebt betaald,' zei Whitty. "Vaak is de rente die u bespaart een beter rendement op uw investering dan wat u op de markt zou kunnen verdienen."
Het gemiddelde Amerikaanse huishouden met creditcardschulden heeft een saldo van $6.849, volgens een onderzoek van 2019 door Nerdwallet. 2
Bij 18 procent rente, als alleen de minimale (4 procent) maandelijkse vereiste betaling zou worden gedaan, zou het ongeveer 12 jaar duren om die schuld te elimineren, met een totale rentelast van meer dan $ 5.000, volgens de online schuldcalculator van de personal finance-website Bankrate .com. Dat is ervan uitgaande dat er geen nieuwe schulden zijn gemaakt.
Noodfonds
Op de financiële weg van het leven zul je ongetwijfeld een paar kuilen tegenkomen. Om ervoor te zorgen dat een aanval met werkloosheid of onverwachte medische kosten uw financiële langetermijndoelen niet ontsporen, is het belangrijk om ten minste drie tot zes maanden aan levensonderhoud opzij te zetten op een liquide, rentedragende rekening, zei Fuchs.
Zelfstandigen en mensen met minder werkstabiliteit hebben nog een groter kussen nodig, ergens tussen de 12 en 18 maanden aan besparingen.
Als u dat geld niet opzij hebt gezet, is dat de tweede orde van zaken voor uw nieuwe stapel contant geld. (Meer informatie: Basisprincipes van noodfonds)
Afhankelijk van uw financiële plaatje en de omvang van uw plotselinge financiële meevaller, zegt Fuchs dat het zinvol kan zijn om ook een levensverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten om uw dierbaren te beschermen. Levensverzekeringen helpen uw dierbaren te beschermen als u voortijdig sterft, terwijl kortdurende arbeidsongeschiktheid een percentage van uw salaris betaalt als u te ziek of te gewond raakt om te werken, legde hij uit.
De socialezekerheidsadministratie merkt op dat meer dan een op de vier van de 20-jarigen van vandaag gehandicapt raakt voordat ze met pensioen gaan, meestal als gevolg van rugletsel, kanker, hartaandoeningen en andere ziekten die leiden tot langdurige afwezigheden. 3
Degenen die aanzienlijk rijk worden, hebben echter misschien niet hetzelfde beschermingsniveau nodig, zei Fuchs. "Als je een erfenis van $ 2 miljoen krijgt en je die activa goed belegt, heb je misschien genoeg op de bank dat je je helemaal geen zorgen hoeft te maken over levens- of arbeidsongeschiktheidsverzekeringen", zei hij.
De truc is natuurlijk om verstandig te kiezen voor investeringen. Zoals eerder opgemerkt, zijn er veel verhalen over loterijwinnaars die failliet gaan. Daarom kiezen veel mensen ervoor om een financiële professional te raadplegen om alle opties te overwegen.
Pensioensparen
Zodra uw vangnet veilig is, is het tijd om u te concentreren op strategieën die u kunnen helpen uw nestei te laten groeien en te zorgen voor een comfortabel pensioen. (Rekenmachine: Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?)
Belastingvriendelijke pensioeninstrumenten, zoals traditionele individuele pensioenrekeningen (IRA) en 401 (k) s, worden gefinancierd met dollars vóór belasting en verlagen uw belastbaar inkomen in het jaar dat u bijdraagt. Beter nog, de inkomsten groeien uitgestelde belastingen, waardoor ze kunnen profiteren van samengestelde rente.
Voor degenen die in aanmerking komen, bieden Roth IRA's nog een mogelijke uitbetaling op de weg. Roths worden gefinancierd met dollars na belasting, wat geen onmiddellijke belastingaftrek oplevert, maar de inkomsten groeien belastingvrij.
Zelfs een kleine investering kan genoeg geld opleveren om uw levensstandaard tijdens uw Gouden Jaren te verhogen. Of misschien is het voldoende om uw pensioen te bespoedigen. (Verwant :jong beginnen en met pensioen gaan)
Een 35-jarige die $ 30.000 in een traditionele IRA stopt en het jaarlijkse maximum blijft bijdragen tot hij 65 wordt, zou zijn pensioensparen bijvoorbeeld laten groeien tot $ 773.096, volgens de IRA-calculator van de AARP. Dat cijfer gaat uit van een hypothetisch rendement van 7 procent en een vervroegd pensioen van 25 procent.
Met de IRS kunt u in 2020 in totaal $ 6.000 bijdragen aan al uw traditionele en Roth IRA's, plus een extra $ 1.000 als u ouder bent dan 50 jaar.
Het bedrag dat u kunt aftrekken van traditionele IRA's, is echter onderhevig aan inkomenslimieten, uw indieningsstatus en of uw werkgever al dan niet een pensioenplan aanbiedt. Aftrekbedragen beginnen geleidelijk af te bouwen voor alleenstaande belastingbetalers met een aangepast aangepast bruto-inkomen van meer dan $ 64.000 per jaar en verdwijnen volledig voor degenen die $ 74.000 of meer verdienen. (respectievelijk $ 103.000 en $ 123.000 voor gezamenlijk indienen van een huwelijk). 4
U kunt ook tijdens uw pensionering een inkomstenstroom creëren door een lijfrente te kopen met uw meevaller, vooral als u uw eerdere spaardoel niet heeft gehaald.
Lijfrenten, die in feite contracten zijn tussen u en een verzekeringsmaatschappij, helpen ervoor te zorgen dat u uw spaargeld niet overleeft door een pensioeninkomen te verstrekken in ruil voor een afkoopsom of een reeks betalingen.
Investeren
Het resterende geld nadat uw pensioendoelen zijn bereikt, kan vervolgens worden geïnvesteerd in belastbare rekeningen voor groei.
De Regel van 72 , een veelgebruikte snelkoppeling voor het schatten van beleggingsrendementen, schrijft voor dat beleggers hun geld ongeveer elke 10 jaar zullen verdubbelen wanneer wordt uitgegaan van een rendement van 7 procent op jaarbasis.
"Zelfs een klein bedrag dat verstandig wordt geïnvesteerd, kan een zeer aanzienlijk voordeel op de lange termijn opleveren, vooral als je in een meevaller terechtkomt als je jong bent", zei Fuchs. (Verwant :Hoe rijkdom te laten groeien)
Er is natuurlijk niet één assetallocatie die voor iedereen geschikt is.
De meeste beleggers hebben de expertise nodig van een financiële professional die rekening houdt met hun korte- en langetermijndoelen, tijdshorizon en risicotolerantie.
Degenen die in de verleiding komen om hun geld onder de matras te houden om de volatiliteit van Wall Street te vermijden, of hun financiële meevaller uitsluitend in vastrentende waarden (obligaties) parkeren, moeten nog eens nadenken, zei Fuchs.
Een te conservatieve portefeuille garandeert koopkrachtverlies, aangezien de inflatie bij de hoofdsom wegvalt. Zelfs nadat ze met pensioen gaan, moeten beleggers overwegen of hun activaspreiding voldoende in evenwicht is voor groei, zei hij.
College-besparingen
Sparen voor de hbo-opleiding van uw kind mag nooit uw eigen financiële doelen vervangen. Er zijn immers geen beurzen of leningen met een lage rente beschikbaar voor pensionering.
Maar als uw financiële nestei volledig is bevederd en u de last van studieleningen voor uw universiteitsgebonden kinderen wilt verminderen, wilt u misschien een deel van uw meevaller parkeren op een 529-beleggingsrekening. Dergelijke rekeningen worden gefinancierd met dollars vóór belasting en inkomsten worden belastingvrij als ze worden gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten. (Rekenmachine: Hoeveel moet ik sparen voor school?)
De andere optie is om dat geld in uw pensioenrekeningen te beleggen, vooral als u denkt dat uw kind misschien besluit geen hogere opleiding te volgen. Geld in een IRA kan boetevrij worden gebruikt om te betalen voor gekwalificeerde uitgaven voor hoger onderwijs, of daar worden achtergelaten voor uw eigen pensioen als het niet nodig is. U kunt mogelijk ook lenen van uw 401(k), afhankelijk van de voorwaarden van uw spaarplan.
Filantropie en liefdadigheid
U kunt ook 'goed' doen met uw meevaller - voor uw belastingplicht en het goede doel van uw keuze - door een deel van uw geld te schenken aan een gekwalificeerde non-profitorganisatie.
Met de IRS kunt u over het algemeen bijdragen aan openbare liefdadigheidsinstellingen, hogescholen en religieuze groepen aftrekken tot 50 procent van uw aangepast bruto-inkomen per jaar. Bijdragen aan bepaalde particuliere stichtingen en andere organisaties zijn beperkt tot 30 procent van AGI. 5
"Als uw meevaller belastbaar is, probeer ik altijd een manier te vinden om meer waar voor uw geld te leveren door de donatie te structureren om volledig te profiteren van belastingaftrek", zei Whitty.
Door bijvoorbeeld een door een donor geadviseerd fonds op te zetten, kan de donateur een onmiddellijke aftrek claimen in het jaar dat hij bijdraagt en deze fondsen gedurende vele jaren verdelen onder gekwalificeerde goede doelen.
Verwen jezelf
Ten slotte, hoewel financiële discipline verstandig is als het om gevonden geld gaat, is het belangrijk op te merken dat een regime dat alle frivole uitgaven ontkent, zelden houdbaar is. Wees niet bang om jezelf te trakteren.
"Als je te streng voor jezelf bent, is dat een recept voor mislukking", zei Fuchs. “Geef iets uit wat je altijd al hebt gewild en haal dat uit je systeem. Als je eenmaal een beetje plezier hebt gehad met het geld, ben je misschien in een betere positie om de rest te sparen of te beleggen.'