Een budget - een lopende rekening van wat u verdient, uitgeeft en overhoudt - is essentieel voor goede persoonlijke financiën en vermogensopbouw. Maar veel mensen hebben er geen. Uit consumentenonderzoeken blijkt vaak dat een groot deel van de mensen geen budget heeft en hun uitgaven niet bijhoudt.

Dat betekent dat veel mensen geen vaste strategie hebben om hun financiële doelen te bereiken, of het nu gaat om eenvoudige financiële zekerheid om onafhankelijk vermogen op te bouwen. In plaats daarvan, zonder een soort consistent systeem voor het targeten en volgen van geld, vallen veel mensen in het probleem van overbesteding en schulden.

“Vanuit mijn perspectief als financieel planner, als iemand een 'uitgavenprobleem' heeft, weten ze het meestal al, dus het maken van een begroting is echt een oefening in het prioriteren van wat belangrijk is en wat niet, in plaats van hoeveel wordt uitgegeven aan een bepaald item”, zegt Douglas Collins, financieel planner bij Fortis Lux Financial. “Meestal willen we het bestedingspatroon niet veranderen, maar ervoor zorgen dat ze goed gedefinieerd en realistisch zijn. Het belangrijkste en moeilijkste is om eerlijk te zijn over het bestedingspatroon.”

De basisprincipes van het maken van een budget zijn vrij eenvoudig:

• Begin met hoeveel u verdient.
• Trek de noodzakelijke uitgaven af.
• Trek discretionaire uitgaven af.
• Het resultaat is wat er overblijft voor sparen en beleggen.

De eerste stap, wat je verdient, is meestal vrij eenvoudig te identificeren. Het is meestal een salaris of loon, aangevuld met eventueel deeltijdwerk of investeringen.

Het doel van het aftrekken van uitgaven in twee stappen is om de kosten te isoleren die u mogelijk kunt beperken, zodat u meer geld overhoudt voor sparen en beleggen.

Maar deze kostenstappen kunnen ingewikkeld worden. Dat komt omdat de definitie van "noodzakelijke kosten van levensonderhoud" en hoeveel eraan moet worden uitgegeven waarschijnlijk van persoon tot persoon zal verschillen, afhankelijk van hun baan of levensomstandigheden.

Noodzakelijke uitgaven

Dit zijn over het algemeen uitgaven die iedereen in het leven nodig heeft. Onderdak, voedsel en kleding ... de basis van overleven ... zijn een goed startpunt. En in de moderne wereld van vandaag worden zaken als een telefoon en verschillende hulpprogramma's ook als essentieel beschouwd.

Maar er zijn ook kosten die te maken hebben met het vermogen om in je levensonderhoud te voorzien. Je hebt misschien een auto nodig om naar je werk te gaan. Of speciaal gereedschap of een internetverbinding bij u thuis om uw werk te doen. Misschien moet u voor kinderopvang betalen.

Wat op dit gebied voor sommigen discretionair is, is dat voor anderen misschien niet. Iemand wiens uiterlijk een integraal onderdeel is van zijn werkprestaties, zoals een verkoper of een model, kan bijvoorbeeld haarstyling, de sportschool en cosmetica als meer noodzakelijke kosten beschouwen dan andere mensen.

En dan zijn er uitgaven die nodig zijn voor uw financiële zekerheid, zoals het bijhouden van creditcardrekeningen en geld opzij zetten voor een noodfonds. Verzekering is ook een van die noodzakelijke uitgaven (en ja, dit komt van een verzekeringsmaatschappij). Maar zaken als auto- en ziektekostenverzekeringen zijn nodig om te functioneren in de huidige samenleving. En voor degenen die een gezin of anderen die van hen afhankelijk zijn, willen beschermen, is een levensverzekering een noodzakelijke uitgave. Het type verzekering en de omvang van de dekking is afhankelijk van de omstandigheden. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan ook nodig zijn.

Discretionaire uitgaven

Andere soorten uitgaven zijn mogelijk niet essentieel voor overleving of het dagelijks leven. Toch moeten ze met het oog op een begroting worden verantwoord en overwogen. Dit is tenslotte het gebied waar bezuinigd kan worden om geld te besparen en middelen om te buigen voor meer lonende doelen.

Meestal omvat dit het uitgaansgebied, zoals films, restaurants en vakanties. Maar deze categorie omvat waarschijnlijk ook dingen waar mensen mogelijk zonder zouden kunnen leven, maar niet willen, zoals een huisdier of een regelmatige spabehandeling.

Met deze oordelen zijn ook vragen van kwaliteit en graad verweven. Kleding is bijvoorbeeld een noodzakelijke uitgave. Of ze uit een discountwinkel of een designerboetiek moeten komen, is naar eigen goeddunken. Evenzo is voedsel nodig. Maar sommige mensen kunnen afzien van biefstuk en genoegen nemen met boterhammen met pindakaas.

Bovendien zijn er voor veel uitgaven verschillende "vuistregels" die worden aangeprezen, zoals "geef slechts 30 procent van uw inkomen uit aan huur" of "de betaling van uw auto mag niet meer zijn dan 15 procent van uw salaris."

Maar ook hier kunnen individuele omstandigheden verschillen voorschrijven. Iemand die in een grote stad woont, geeft misschien meer uit aan huisvesting omdat hij geen auto nodig heeft.

Budgetafwegingen

Bij het bepalen van wat nodig is en wat discretionair is, zullen er voor sommige mensen serieuze vragen zijn over wat de kosten voor de toekomst zullen betekenen.

Volg permanente educatie. Sommigen zouden beweren dat het een discretionaire uitgave is die achterwege kan worden gelaten om de financiën voor het dagelijks leven te verbeteren. Anderen zullen misschien beweren dat het opofferen van de kwaliteit van leven in het heden om de verdien- en financiële omstandigheden op den duur mogelijk te verbeteren, een noodzakelijke uitgave is.

En veel ouders zouden beweren dat sparen voor de universiteit een noodzakelijke uitgave is voor de toekomst van hun kinderen.

Evenzo kunnen argumenten worden aangevoerd dat sparen en beleggen niet iets zou moeten zijn dat wordt gereserveerd voor het einde van het budgetteringsproces, maar een integraal onderdeel moet uitmaken van de noodzakelijke uitgaven. Met dat doel sluizen velen een deel van hun loon rechtstreeks naar pensioen- of beleggingsrekeningen en houden er zelfs geen rekening mee in hun dagelijkse budgetoverwegingen.

Schulden zullen ook een rol gaan spelen in de besluitvorming. Het bijhouden van schulden is belangrijk voor uw kredietwaardigheid en financiële stabiliteit, dus dat is een noodzakelijke uitgave. Maar het aangaan van meer schulden - en daarmee typisch meer lopende kostenverplichtingen - moet zorgvuldig worden afgewogen. (Meer informatie :Goede schulden versus slechte schulden)

Behouden, meten en wijzigen

Wat u als een noodzakelijke uitgave beschouwt, is uiteindelijk uw beslissing, net zoals uw uiteindelijke financiële doel uw beslissing is. Als je de discipline hebt om je budget te volgen, kun je zien of het een met het ander zal werken.

Het verlangen is er. Een onderzoek uitgevoerd door Harris Poll voor de National Endowment for Financial Education concludeerde dat meer dan driekwart (66 procent) van de Amerikaanse volwassenen doorgaans financiële goede voornemens voor het nieuwe jaar zal maken. Het instellen en volgen van een budget was een van de topdoelen voor 43 procent. ¹

Het bereiken van dat doel komt in wezen neer op het handhaven van uw budgetrichtlijnen, kijken of het uw doelen bereikt en uw uitgaven dienovereenkomstig aanpassen (of uw doelen verlagen). Natuurlijk kan een deel hiervan in de loop van de tijd veranderen en naarmate financiële behoeften en kennis complexer en geavanceerder worden.

"Het is belangrijk om te begrijpen dat financiële educatie een leerproces is dat gedurende ons hele economische leven doorgaat", zegt Paul Golden, een woordvoerder van de National Endowment for Financial Education.

U kunt bijvoorbeeld in eerste instantie besluiten dat bepaalde entertainmentkosten noodzakelijk zijn voor uw gezond verstand. Maar nadat u bepaalde spaardoelen een tijdlang niet hebt bereikt - zoals het regelen van een aanbetaling voor uw huis - verandert u misschien van gedachten en wijzigt u uw gewoonten met minder dure manieren om uw tijd en geest te besteden.

En leven en omstandigheden veranderen. Wat een discretionaire uitgave zou kunnen zijn, kan noodzakelijk worden als uw carrière of burgerlijke staat verandert.

Wat ooit een eenvoudig budget was, kan inderdaad een hele uitdaging worden wanneer u personen ten laste of een omvangrijke portefeuille krijgt. Sommige mensen kiezen ervoor om een ​​financiële professional te raadplegen om advies te krijgen over wat als een noodzakelijke en onnodige uitgave moet worden beschouwd.

Maar uiteindelijk zijn uw budget, uw doelen - en uw toewijding daaraan - uw beslissing.