Veel Amerikanen zijn niet voorbereid op plotselinge financiële problemen. Achttien procent van ons heeft minder dan een maand aan uitgaven bespaard om een noodgeval te dekken, volgens de resultaten van een MassMutual-onderzoek, terwijl 26 procent slechts één tot drie maanden aan uitgaven heeft bespaard.
Noodbesparingen zijn een hoeksteen van financieel welzijn. Maar dat geldt ook voor verzekeringen en wederzijds ondersteunende groepen zoals familie, vrienden, gemeenschapsorganisaties en gebedshuizen. Al deze kunnen ons helpen wanneer we potentiële financiële rampen ervaren. Onverwachte treffers voor onze financiën kunnen een breed scala aan gebeurtenissen omvatten, zoals een:
Als een van deze of een andere kostbare ramp toeslaat, ben je er misschien wel of niet klaar voor, afhankelijk van je mate van voorbereiding. Maar daarnaast zijn er overwegingen die specifiek zijn voor elk geval van financiële tegenspoed.
Het grote verlies van eigendom
Bijna iedereen heeft een huiseigenaarsverzekering om te beschermen tegen een groot verlies van eigendom. Een standaardpolis dekt echter mogelijk geen back-up van afvalwater, schimmelbestrijding of termietenschade. Ze dekken vaak ook geen schade als gevolg van grote gebeurtenissen zoals aardbevingen, windschade door orkanen of overstromingen.
Er zijn renners en aparte polissen beschikbaar om sommige van deze verliezen, zoals overstromingen, te dekken, maar zelfs als uw verlies gedekt is, moet u vaak nog een eigen risico betalen. Daarnaast kunnen er aparte premies en eigen risico's van toepassing zijn voor structurele schade versus inboedelschade, en kunnen polismaxima voorkomen dat uw volledige schade wordt gedekt.
Als u een groot eigendomsverlies ervaart, betekent dit dat u ondanks uw verzekeringsdekking veel uit eigen zak betaalt. Hoe minimaliseer je de schade?
Een eerste stap is het zoeken naar opties op langere termijn om onverwachte uitgaven af te betalen, stelde Henry Wong, een financiële professional bij Catalina Wealth Management in Tucson, Arizona, voor.
Een optie is om een aanbieding te vinden voor 18 maanden renteloze betalingen op een creditcard, zei Wong. Hoewel hij niet adviseert om buitensporige creditcardschulden aan te houden, raadt hij wel aan om te profiteren van aanbiedingen zoals deze voor noodgevallen op korte termijn.
Dergelijke aanbiedingen zijn over het algemeen beschikbaar voor consumenten met een zeer goede tot uitstekende kredietwaardigheid. Als u niet in aanmerking komt, is het misschien de moeite waard om een lening met een 401(k)-plan te overwegen.
"Met een uitstekend 401 (k) -plan kunnen deelnemers aan het plan geld lenen van hun 401 (k) of een ontberingen opnemen", legt Wong uit. "Een 401 (k) -lening is in wezen een lening van het opgebouwde saldo in het pensioenplan, waarbij de rente wordt teruggestort op de rekening."
Meer informatie: Lenen van uw 401(k):De risico's
Voor plannen die geen leningen aanbieden, kan een opname van ontberingen mogelijk zijn. "Intrekking van ontberingen is niet de financieel meest gezonde optie", zei Wong, maar als je een onmiddellijk probleem hebt en geen andere oplossing hebt, moet je misschien de stap nemen. "Ontvangstopnames zullen helaas leiden tot inkomstenbelasting plus een extra boete", vervolgde hij, wat betekent dat ze een laatste redmiddel zouden moeten zijn.
Als u een permanente levensverzekering heeft, kunt u ook profiteren van de contante waarde ervan. Toegang tot dergelijke fondsen verlaagt echter de uitkering bij overlijden en de contante waarde en kan ertoe leiden dat de polis komt te vervallen, wat zou resulteren in een belastingaanslag.
Overweeg om hulp te vragen voordat je die weg inslaat. Maatschappelijke organisaties komen vaak samen om mensen te helpen met pech. ( Meer informatie: Gemeenschap helpt moskee weer op te bouwen )
Meer informatie: De link tussen gemeenschap en financieel welzijn
De ernstige ziekte of het ongeval
Weinigen van ons verwachten te worden aangereden door een auto terwijl ze over de parkeerplaats lopen, of de diagnose kanker, multiple sclerose of een andere ernstige ziekte te krijgen. Wanneer we dat doen, is de eerste reactie vaak emotioneel:angst voor verergering van symptomen, bijwerkingen van de behandeling, herstelproblemen en gemiste kansen. Onze tweede reactie heeft vaak te maken met geld:hoe ga ik dit in hemelsnaam allemaal betalen?
Een probleem is dat voor veel mensen een verzekering aan het werk is gekoppeld, en een ernstige ziekte of een zwaar ongeval kan leiden tot baanverlies en verlies van verzekering. En het is niet alleen de ziektekostenverzekering die op het spel staat:het zijn ook levensverzekeringen en, misschien, arbeidsongeschiktheidsverzekeringen - precies op het moment dat die polissen het meest waardevol worden.
Hoewel er geen onfeilbare manier is om financiële stress - waaronder faillissementen - als gevolg van medische problemen te voorkomen, kan het helpen om een eigen verzekering te hebben die niet aan uw werk is gebonden.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zal een aanzienlijk percentage van uw inkomen helpen vervangen als u te ziek of te ziek wordt om te werken. U wacht doorgaans 90 dagen vanaf de datum waarop een gedekte handicap zich voordoet voordat de betalingen beginnen.
Een levensverzekering kan voor uw gezin zorgen als u uw ongeluk niet doorstaat. Het kan ook, via verzekeringen die vaak tegen extra kosten worden gekocht, versnelde voordelen bieden die helpen bij de kosten van levensonderhoud en medische rekeningen. En, zoals eerder opgemerkt, is er voor bepaalde soorten permanente verzekeringen de mogelijkheid om toegang te krijgen tot de contante waarde van de polis, hoewel een dergelijke uitbetaling de uitkering bij overlijden en de contante waarde van de polis zal verminderen, mogelijk een belastingaanslag met zich meebrengt en de kans vergroot dat de polis zal vervallen.
Als u uw baan bent kwijtgeraakt en op het ziektekostenverzekeringsplan van uw werkgever blijft, zij het tegen hoge kosten, kan dit een optie zijn via COBRA. Een andere optie zou kunnen zijn om op het plan van uw echtgenoot of partner te stappen. Er is ook de uitwisseling van zorgverzekeringen van de overheid. Hiermee kunt u zich aanmelden buiten de reguliere open inschrijvingsperiode wanneer u een in aanmerking komende levensgebeurtenis meemaakt, zoals het verliezen van op uw werk gebaseerde ziektekostenverzekering.
De loonsverlaging
Wanneer u te maken krijgt met baanverlies, staking of uitsluiting, vermindering van uren of, als federale werknemer, een sluiting van de overheid, kan het verlies van loon een schok voor uw financiën zijn. Hoe ga je ermee om?
Als je een noodfonds hebt opgebouwd, is dit het moment om het te gebruiken. Om het langer te laten duren, minimaliseert u niet-essentiële uitgaven totdat uw inkomen weer normaal is.
Meer informatie: De essentie van budgetteren
U kunt mogelijk uw boodschappenbudget verminderen, hulpprogramma's verstandiger gebruiken en restaurantmaaltijden en live-evenementen elimineren. Geef niet-essentiële reizen door; als je familie moet bezoeken, vraag dan of ze je kunnen helpen met het vliegtuigticket of je onderdak kunnen bieden.
Wanneer we gedwongen worden onze uitgaven onder de loep te nemen, merken we vaak dat we meer kunnen bezuinigen dan we denken. Dit heronderzoek kan ons ook helpen besparingen weer op te bouwen zodra we weer betaald worden.
De enorme, onverwachte uitgave
Wat "enorm" is, hangt af van uw financiële situatie; het kan een autoreparatie zijn die een paar honderd dollar kost, of het kan een rechtszaak zijn die tienduizenden kost. En wat onverwacht is, hangt vaak af van onze planningsvaardigheden.
Voor sommige mensen kan een belastingaanslag bijvoorbeeld onverwacht zijn. Dat kan zijn omdat ze een aanslag OZB zijn vergeten of de inhoudingen niet hebben aangepast na een wijziging in de fiscale regelgeving. Andere mensen hebben misschien budgetten voor onregelmatige maar terugkerende uitgaven, zoals belastingen, autoreparaties en zelfs een nieuw dak, maar kunnen nog steeds overrompeld worden als er te veel grote uitgaven tegelijk worden gedaan.
Meer informatie: Uw budget, uitgaven en het onverwachte
Het belangrijkste dat u moet doen als zich een onvoorziene uitgave voordoet, is ontspannen en opnieuw evalueren, zegt Michael Chapman van Chapman Insurance Solutions in New York City. “Een kalm hoofd neemt nuchtere beslissingen. Het resulteert in een beter begrip van de situatie en de beste manier om dit aan te pakken”, legt hij uit. "Ontspanning moet echter gepaard gaan met opnieuw evalueren."
Dat betekent kijken naar activa, zoals auto's, overwaarde en beschikbaar kapitaal op een betaalrekening, spaarrekening, beleggingen of bedrijf; verplichtingen, zoals creditcardrekeningen en autoleningen; en onkosten die misschien niet nodig zijn, zoals koffie in de ochtend of kabeltelevisie. Deze herevaluatie geeft je een idee van waar je geld vandaan kunt halen en welke uitgaven je kunt minimaliseren om geld toe te wijzen aan de onvoorziene uitgave, zei Chapman.
Voor problemen waar je je niet tegen kunt verzekeren, is een noodfonds de beste optie. Voor mensen met een volledige levensverzekering is het een mogelijkheid om op de contante waarde te tikken, hoewel dit, zoals eerder opgemerkt, gevolgen heeft.
Meer informatie: Levensverzekering:ga zorgvuldig om met contante waarde
"Uiteindelijk heeft mijn ervaring me geleerd dat de beste manier om te winnen is door verlies te vermijden", zei Chapman. “Daarom is een goede planning zo belangrijk. Het kan u en uw dierbaren helpen beschermen tegen het verlies dat wordt geleden door een onvoorziene omstandigheid. Het helpt jou en je gezin ervoor te zorgen dat je niet achterop raakt als er iets onverwachts gebeurt.”