De zomer is de perfecte tijd voor barbecues en strandfeesten, maar het is ook een goede gelegenheid om uw spaar- en uitgavenplan op de voet te volgen met een financiële controle halverwege het jaar.

Met de eerste helft van het jaar in de achteruitkijkspiegel, kan een snelle blik op uw maandbudget waardevol inzicht opleveren of u nog steeds op schema ligt om uw besparingsdoelen voor 2021 te halen. Het kan ook helpen bij het identificeren van verspillingen en het motiveren om nieuwe doelen te stellen. (Meer informatie: Spaardoelen instellen)

"Het is altijd een goed idee om uw financiële situatie met bepaalde tussenpozen te evalueren", zei Greg Hammer, een financiële professional bij Hammer Financial in Schererville, Indiana, in een interview. "Als je je professional sinds januari niet hebt ontmoet, is het goed om halverwege het jaar te checken en dieper te duiken, zodat we kunnen beoordelen of je investeringen nog steeds in lijn zijn met je doelstellingen."

De controle halverwege het jaar heeft ook nog een andere belangrijke functie:"Als u op de hoogte bent van uw investeringen en contact hebt met uw professional, is de kans kleiner dat u in paniek raakt wanneer de markt begint te corrigeren", aldus Hammer. "Je neemt minder snel emotionele beslissingen die een negatieve invloed kunnen hebben op je rendement."

1. Controleer uw pensioenbijdragen

Hammer stelt voor dat spaarders beginnen met het inventariseren van hun pensioenbijdragen.

Spaarders moeten op zijn minst voldoende bijdragen om elke werkgeversmatch waar ze recht op hebben te verzamelen, zei hij. Als u dit niet doet, blijft er gratis geld op tafel liggen.

In het ideale geval zou u ernaar moeten streven uw fiscaal gunstige pensioenplannen, zoals een 401 (k) -plan, 403 (b) of IRA, te maximaliseren, zei Hammer, die niet alleen helpt bij het bouwen van uw toekomstige nestei, maar mogelijk ook oplevert een waardevolle belastingaftrek voor het lopende jaar. Houd er rekening mee dat Roth IRA-bijdragen geen belastingvoordeel bieden voor bijdragen, maar uw inkomsten en opnames bij pensionering zijn over het algemeen belastingvrij. (Meer informatie: Pensioendoelen stellen )

De jaarlijkse bijdragelimiet voor 401 (k) -plannen is $ 19.500 in 2021 en de totale jaarlijkse bijdragelimiet voor traditionele en Roth IRA's is dit jaar $ 6.000. ¹ (Die limiet is respectievelijk $ 26.000 en $ 7.000 voor deelnemers van 50 jaar en ouder.) ²

Als u niet over de middelen beschikt om aan het maximum te voldoen, stellen financiële professionals vaak voor om te zoeken naar manieren om uw huidige uitgaven te verlagen. U kunt eventueel ook eventuele bonussen of verhogingen die u ontvangt, toewijzen aan uw pensioenfonds. Of, zoals sommige financiële professionals suggereren, overweeg om uw bijdragen geleidelijk te verhogen met 1 procent van uw salaris per jaar totdat u uw gewenste doel hebt bereikt. (Pensioenplanning rekenmachine)

Zelfs een extra $ 200 per maand vanaf 30-jarige leeftijd kan oplopen tot ongeveer $ 454.000 meer aan pensioensparen tegen de tijd dat u 65 jaar wordt, uitgaande van een jaarlijks rendement van 7 procent.

2. Schulden aanpakken

Bekijk vervolgens uw schuld, zei Hammer. "De beste manier om te sparen is door schulden af ​​te lossen", zei hij. “Gaat uw schuldniveau stijgen, dalen of onveranderd vanaf het begin van het jaar? Als het stijgt, moet u begrijpen wat er met uw financiële situatie gebeurt en uw uitgavenpatroon corrigeren.'

Sommige schulden, zei Hammer, inclusief studieleningen en woninghypotheken, zijn gebruikelijk en noodzakelijk, maar creditcardsaldi met dubbelcijferige rentetarieven kunnen uw budget verlammen, vooral in een omgeving met stijgende rentetarieven. De meeste creditcards hebben inderdaad een variabel tarief, wat betekent dat het percentage dat ze in rekening brengen aan consumenten die een saldo bij zich hebben, rechtstreeks is gekoppeld aan het referentietarief van de Federal Reserve.

"Schulden zijn het slechtst mogelijke om te dragen in een omgeving met stijgende rentetarieven", zei Hammer. (Meer informatie: Schulden afhandelen)

Zoals de meeste professionals, stelt hij voor dat consumenten met meerdere creditcardsaldi eerst degene met de hoogste rentevoet aanpakken, terwijl ze door te gaan met het doen van minimale maandelijkse betalingen aan anderen om te late vergoedingen te voorkomen. Zodra die schuld is betaald, gaat u naar de volgende kaart met het hoogste tarief totdat u schuldenvrij bent. Zorg er wel voor dat je geen nieuwe aankopen met plastic betaalt terwijl je je schuld aflost, zei hij.

Uw schuldniveau is een belangrijke maatstaf bij het bepalen van uw 'kredietwaardigheid'.

Volgens het Consumer Financial Protection Bureau zien de meeste kredietverstrekkers graag een schuld / inkomensratio van 43 procent of minder om kredietnemers in aanmerking te laten komen voor hun gunstigste rentetarieven. ³

Om uw ratio te berekenen, telt u uw maandelijkse schuldbetalingen bij elkaar op en deelt u dat cijfer door uw bruto maandinkomen.

3. Hoe gaat het met je noodfonds?

De controle halverwege het jaar is ook een geschikt moment om er zeker van te zijn dat uw regenachtige dagfonds op orde is, zei Willie Schuette, een financiële professional bij JL Smith Group in Avon, Ohio, in een interview.

De meeste financiële professionals raden aan om drie tot zes maanden aan levensonderhoud opzij te zetten op een liquide, rentedragende rekening, zoals een geldmarktfonds of spaarrekening, voor de kleine noodgevallen in het leven, maar het kan zijn dat u tot een jaar aan onkosten moet betalen weg als je zelfstandige bent, je baanzekerheid is zwak, of je gezin is afhankelijk van een enkele kostwinner, zei hij. (Meer informatie: Basisprincipes van noodfonds)

Als je geen fonds hebt, of niet genoeg hebt gespaard, geen probleem. Stel een haalbaar doel in en begin maandelijks bij te dragen, terwijl u doorgaat met het financieren van uw pensioen en het afbetalen van schulden, totdat u uw doel bereikt.

Afhankelijk van je omstandigheden kun je ook overwegen om deze zwoele zomerdagen te gebruiken om een ​​paar inkomensverzamelende optredens te scoren, zoals oppassen, honden uitlaten, mensen helpen verhuizen, huizen schilderen, een garage sale houden of flessen water verkopen (zoals toegestaan ​​door lokale wetten) bij buitenevenementen. Met een beetje creativiteit en hard werken zou je mogelijk een volledig gefinancierde regenachtige dagrekening kunnen hebben voordat de koelere temperaturen dit najaar dalen.

4. Houd uw uitgaven bij

Als uw schuldniveau sinds januari stagneert of als u het moeilijk vindt om uw spaardoelen te halen, kunt u de volgende luie dag nuttig besteden en uw budget onder controle krijgen.

De National Foundation for Credit Counseling raadt consumenten aan, ongeacht hun financiële positie, hun uitgaven gedurende ten minste 30 dagen bij te houden om een ​​beter beeld te krijgen van waar hun geld naartoe gaat, verspillingen te benadrukken en betere spaargewoonten aan te nemen. ⁴

"Schrijf elke cent die u uitgeeft op en verdeel uw uitgaven vervolgens in categorieën", suggereerde de NFCC in zijn richtlijnen voor financiële planning halverwege het jaar. "Op dit punt kun je bewuste beslissingen nemen over hoe je vooruit wilt gaan."

Zoek naar mogelijkheden om cashflow vrij te maken door lidmaatschappen van clubs die u niet gebruikt stop te zetten, uw kabelrekening te verlagen en één reis per jaar te ruilen voor een staycation.

Onthoud ook dat uw besteedbaar inkomen (of zakgeld) is wat er overblijft na u financiert uw financiële langetermijndoelen, zoals sparen voor een aanbetaling op een huis en sparen voor uw pensioen.

De meeste financiële professionals raden aan om 10 tot 15 procent van uw jaarsalaris te sparen voor uw pensioen. Dat gaat het gemakkelijkst door "jezelf eerst te betalen" via geautomatiseerde uitstel van betaling op het werk.

Als je consequent niet kunt redden wat je nodig hebt om je toekomst veilig te stellen, leef je misschien boven je stand, wat betekent dat er drastischere maatregelen nodig zijn, waaronder inkrimping naar goedkopere woningen.

5. Pak uw belastingen aan

De meesten van ons letten pas in december op belastingen, wanneer het te laat is om veel van de meest effectieve belastingbesparende strategieën te implementeren. Als u nu uw belastingadviseur ontmoet, kunt u mogelijk nog steeds de inhoudingen maximaliseren en toekomstige boetes voorkomen.

In het bijzonder stellen financiële experts en belastingprofessionals routinematig voor dat belastingbetalers hun inhouding controleren om er zeker van te zijn dat ze op schema liggen om te betalen wat ze verschuldigd zijn en niets meer. Houd te veel achter en u krijgt uw geld terug wanneer u uw aangifte volgend jaar indient, maar u mist ook een kans om dat geld te investeren voor samengestelde groei of het te gebruiken om uw schuld te verminderen. Door maandelijks te veel te betalen, geeft u de overheid in feite een renteloze lening.

Als u daarentegen in voorgaande jaren geld verschuldigd was, adviseren financiële professionals gewoonlijk dat u moet overwegen uw inhoudingskortingen nu te verlagen, wat zal resulteren in een lager maandelijks salaris, maar volgend voorjaar kan resulteren in een kleine terugbetaling of nul belastingverplichting. Vraag uw personeelsafdeling om een ​​nieuw W-4-formulier om de wijziging te vergemakkelijken.

Online rekenmachines en belastingaangiftebureaus bieden basisrichtlijnen over hoeveel inhoudingskortingen u mogelijk wilt gebruiken om uw belastingteruggave of uw nettoloon te maximaliseren, maar een belasting- of financiële professional kan persoonlijke expertise bieden.

Zoek ook naar mogelijkheden om liefdadigheidsinhoudingen te maximaliseren, begin met het oogsten van investeringsverliezen om de vermogenswinsten van het lopende jaar te compenseren, en geef uw Flexible Spending Account (FSA) uit. FSA's worden gefinancierd met dollars vóór belasting en kunnen worden gebruikt om gekwalificeerde medische en afhankelijke zorgkosten te betalen, maar al het geld dat aan het einde van het jaar niet is gebruikt, wordt verbeurd verklaard.

"Het is een use it or lose it-account, dus als je nog niet halverwege je account bent op dit punt in het jaar, ga dan op zoek naar manieren om je in aanmerking komende uitgaven op te voeren door doktersbezoeken te plannen en visie-afspraken te maken," zei Schuette.

Evenzo moeten zelfstandigen, om een ​​boete voor het lopende jaar te vermijden, er zeker van zijn dat ze de vereiste geschatte driemaandelijkse belastingbetalingen doen en op schema liggen om ofwel 90 procent te betalen van wat ze dit jaar verschuldigd zullen zijn, of minstens zoveel als ze waren vorig jaar verschuldigd, afhankelijk van wat minder is. ⁵

Het jaar is nog jong voor pensioenspaarders, kredietnemers en belastingbetalers die hun financiële huis serieus willen nemen. Door uw financiën te onderzoeken of nauw samen te werken met een financiële professional, kunt u de resterende maanden van het jaar mogelijk gebruiken om uw belastingaftrek in 2019 te maximaliseren, schulden te elimineren en een spaar- en bestedingsplan te ontwikkelen waarmee u zowel aan uw korte als aan uw lange termijn kunt voldoen. -financiële doelen op termijn.

Dit artikel is oorspronkelijk gepubliceerd in juni 2018. Het is bijgewerkt.